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本文作者：高英作者單位：山東省金鄉縣財政局

一、研究背景概述

城市商業銀行是我國銀行業的一個特殊群體和重要組成部分，承擔著服務地方經濟、服務當地中小企業和城市居民的重要職責，在地方經濟發展中有著重要影響。然而目前，我國的城市商業銀行由于其特殊的市場定位和經營模式等特點，市場規模有限，綜合實力不強；在國有銀行和其他股份制銀行的激烈競爭的重壓之下，為了與之抗衡而片面追求業績與利潤，忽視了基礎監管和信貸審查等基本的風險防控工作，從而引發了很多棘手問題，如總體規模小、不良資產多、信貸風險大等，而由此造成的重大損失也不絕于耳，有的甚至演化成波及地方金融業乃至社會穩定的巨案。為此，必須強化城市商業銀行監管防控機制建設，分別針對操作風險、擔保風險和道德風險的不同特點制定不同的應對和預警對策。

我國的城市商業銀行由于其特殊的外部環境、內部資源以及面臨的復雜的銀行業競爭格局，使其信貸風險呈現出集中度高、地域依賴性強、抗風險能力較差等特點。針對自身風險特點制定相應的風險防控策略，對自身資產規模有限的城市商業銀行來講，可以避開因融資渠道相對欠缺而導致的資本不足的缺陷，維系自身正常運營與發展。加快轉變經營管理理念，努力爭取政策上的扶持與優惠，改善公司治理結構，提升城市商業銀行信貸理念，對于打破城市商業銀行地域局限，擴展業務空間，減小貸款集中規模，充分利用地緣性經濟優勢和決策鏈短、信息傳遞快捷的優點有重要意義。因此，充分重視城市商業銀行的信貸風險防控與管理，有利于正處于多種復雜因素交織下的變革調整期的城市商業銀行的進一步成長和發展。

二、當前我國城市商業銀行信貸風險防控中存在的困境

（1）我國城市商業銀行所面臨的信貸風險的特殊性

我國城市商業銀行面臨的信貸風險的重要特征之一就是風險集中度高，如果把那些凈資本為負值的城市商業銀行剔除，城市商業銀行很少有單一客戶貸款率小于10%，大多數銀行的10大客戶貸款率在200%以上，相當一部分城市商業銀行的單一客戶貸款率在100%以上。按照貸款對象進行劃分，城市商業銀行像國有企業、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的貸款比例平均為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人一下的小型私企平均17.8%，對家庭消費貸款僅為2.2%。融資渠道的不暢、銀行間合作機制的欠缺造成城市商業銀行較低的抗風險能力。

（2）我國城市商業銀行信貸風險管理出現的問題

城市商業銀行的諸多特殊情況使其面臨更為嚴峻的信貸風險挑戰。我國很多城市商業銀行在發展過程中普遍出現市場定位搖擺不定的現象，而這突出表現在城市商業銀行熱衷于與國有銀行和大型股份制銀行爭搶大客戶、大項目。城市商業銀行的同業競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規模發展效應和管理機制優勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發的市場行為方面的變化，如2006至2009年齊魯銀行財務數據和主要指標增長情況如下表所示。

三、我國城市商業銀行信貸風險防控的發展路徑選擇

第一，轉變經營管理理念。城市商業銀行要在國有銀行和股份制銀行的競爭中脫穎而出，就必須專注于客戶而非產品的經營。通過自身地緣優勢，一方面，充分挖掘所在區域的客戶資源，減少信息不對稱程度，降低信用風險發生概率；另一方面，針對所在區域的風俗習慣等特征，提供定制化服務，提高服務水平。

第二，針對地域依賴性的風險管理。要減少地域特征給城市商業銀行發展所帶來的風險管理約束，當下來看，只有換角度思考城市商業銀行的發展模式，培育和創新可以跨區域的業務或者提升資產管理能力，更多的提高中間業務收入占比。

第三，改善城市商業銀行的公司治理結構，建構高效的風險管理體系。城市商業銀行需根據市場定位，在參考國內相關風險防范體系建立的同時，還要充分利用城市商業銀行管理體制的扁平化與垂直化優勢，通過人才培訓與風險意識宣傳，提高操作風險防范的效率。