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本文作者：王鴻作者單位：建行天津市分行

20世紀90年代末以來，隨著經濟的發展與人民生活水平的不斷提高，商業銀行的個人信貸業務呈現了較快的發展趨勢，并且隨著個人消費信貸意識的不斷提高，個人信貸業務更是進入了高速發展時期。但是，與公司信貸相比，個人信貸仍然是一個比較新興的行業，面對個人信貸風險沒有成熟有效的管理模式來利用，因此，需要對商業銀行的個人信貸風險管理對策進行探究，從而提出與現行的商業銀行的發展相適應的管理模式與對策。

一、商業銀行個人信貸風險分析

商業銀行個人信貸風險主要有兩大類，系統性風險與非系統性風險。

（一）系統性風險

系統性風險是指由某些全局性的因素所引起的銀行信貸收益的變動，這些因素是通過相同的方式對銀行的信貸業務產生影響。系統性風險無處不在，個人信貸風險中的系統性風險主要有以下幾種：

1、政策性風險

政策性風險是國家的金融法律法規或是政策的出臺引起的金融市場的波動，給商業銀行引發的風險。金融業的興衰關系著國民經濟的發展，因此，政府會對金融業尤其是商業銀行進行一系列的政策性的指導，而國家政策或是法律法規的調整，有可能會對商業銀行的未來信貸業務發展帶來一定的風險。

2、利率風險

利率風險主要是指由于市場的利率變動引起資金流向與投資的變動而引發的風險，對此，政府會適時地調整銀行利率以應對可能發生的風險。當前，商業銀行的盈利主要是利用存貸款之間的利率差異，因此，利率對商業銀行個人信貸風險產生直接的影響。

3、購買力風險

購買力風險是指由于貨幣貶值、通貨膨脹導致實際收益水平下降而引發的風險。市場一旦出現通貨膨脹預期，物價會大幅上漲，這時社會購買力下降，居民還貸壓力加大，在此情形下，客戶的違約風險會增加，銀行將會承受著風險威脅。

（二）非系統性風險

非系統性風險主要是指商業銀行內部的風險，通常商業銀行可以通過完善制度、加強管理來規避此類風險。非系統性風險主要有以下兩種：

1、信用風險

信用風險是指借貸人在貸款到期時違反合同規定不歸還貸款本息而引發的風險，信用風險是商業銀行應對個人信貸風險的關鍵。當前由于商業銀行對個人的信用狀況缺乏完整有效地監督與約束，加之客戶自身存在的非理性行為，使得商業銀行在進行個人信貸業務時往往會產生因客戶信用風險而引發的個人信貸風險。

2、經營性風險

經營性風險是商業銀行的內部風險，通常是由于商業銀行的工作人員在辦理個人信貸業務的操作上出現失誤，或是銀行的信貸業務流程、政策制度上存在漏洞，或是管理者在經營過程中決策出現失誤而引發的風險，最終導致商業銀行的利益受損。

二、商業銀行個人信貸風險管理對策

個人信貸風險貫穿于商業銀行個人信貸管理的整個過程，因此，只有及時的對信貸風險的誘發因素進行分析，才能有效地防范風險、化解風險。下面就商業銀行個人信貸風險管理提出幾點對策。

（一）完善商業銀行的內部管理體系

商業銀行個人信貸風險主要來源于銀行的內部，因此，完善內部管理系統是防范個人信貸風險的關鍵措施，直接影響著風險防范的結果。建立商業銀行個人信貸風險管理的有效機制，要從源頭上進行建立與完善，商業銀行應根據自身個人信貸管理的需要，完善個人借貸的流程，建立嚴格的審批責任制，實行個人信貸的逐級審批，對個人借貸行為進行嚴格的約束，除此之外，各個信貸崗位之間既要獨立又要相互制約，通過健全個人信貸管理機制，對個人信貸風險進行有效地防范。

（二）建立個人信貸風險的預警機制

商業銀行要想防范個人信貸風險，還要建立有效的個人信貸風險預警機制。當前，我國的商業銀行往往更加重視個人信貸之前的風險調查，而對貸款發放之后的風險缺乏有效地預警，試想如果這時發生風險，商業銀行很有可能會因為來不及采取應對措施而遭受利益的損失，因此，要從信息的收集、預警信息的分析以及預警風險決策方面建立個人信貸風險的預警機制。

（三）完善個人信用制度

建立和完善個人信用制度是商業銀行進行個人信貸風險管理的前提與保障，可以分為兩個步驟進行。首先，在銀行內部對個人信息進行收集與整理，充分利用內部資源建立客戶信息數據庫，根據數據庫建立個人的信用檔案。其次，各商業銀行之間以及商業銀行與其他的企業或是機構之間實現客戶信息的共享，以在全社會范圍內建立個人信用與等級評價制度，這樣，將有利于對個人借貸風險進行有效地防范。

（四）完善個人信貸的擔保制度

從當前我國商業銀行的個人信貸業務的現狀來看，建立個人借貸的擔保制度很有必要。個人信貸業務的主體是個人，而個人在風險面前比較容易受到影響，抵御風險的能力較弱，實行個人借貸的擔保制度能夠較好地保證銀行利益不受損失。個人信貸的擔保制度應該逐步完善，擔保機構提供擔保金額的多少除了考慮貸款金額，還應參考借款客戶的信用情況以及資信情況。