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一、小額信貸發(fā)展情況分析

1、銀行類機構(gòu)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。各大銀行都看辦了小額貸款業(yè)務(wù),本文對農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社的小額貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的專業(yè)銀行,在2007年更是定位為面向“三農(nóng)”,服務(wù)對象為家庭成員無重大疾病,有合法、可靠經(jīng)濟來源、有還本付息能力,家庭年人均收入不低于所在縣農(nóng)民人均收入,信用評級為一般級以上的借款人。農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)以“金穗惠農(nóng)卡”、“惠農(nóng)信用卡”為載體展開,2009年開通了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù),更加方便快捷。從2008年惠農(nóng)卡首發(fā)以來,業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,2009年成立了“三農(nóng)金融部”,對三年業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化管理,2012年繼續(xù)推進(jìn)三農(nóng)“金融部改革”,2012年年末,涉農(nóng)貸款余額近2萬億元,而在2014年為響應(yīng)“十八大”提出的普惠金融和中央一號文件提出的強化服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé),甘肅分行推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”,創(chuàng)新了投融資方式,發(fā)揮了資金的最大效用,作用突出。郵政儲蓄銀行的小額信貸規(guī)定,只要身體健康且年齡在18周歲~60周歲之間,具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年就可以想郵政儲蓄銀行申請借款,通過簡單的貸款流程既可以獲得貸款。而正是由于它小額信貸業(yè)務(wù)數(shù)額小,不需要抵押物,申請容易的特點.根據(jù)“一點突破、全面推廣”的原則,形成了三個層級的創(chuàng)新體系,到2013年年底,小額貸款業(yè)務(wù)突破1300萬筆,金額超過8000億元。1999年8月中央人民銀行下發(fā)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》,由此開始了小額信貸業(yè)務(wù)的試點工作。農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的基本原則是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”,特點是期限靈活,但程序相對繁瑣。到2009年,共發(fā)放農(nóng)戶貸款15988.80億元,截至2012年末,涉農(nóng)貸款余額5.3萬億元,占整個銀行業(yè)金融機構(gòu)的30%,而到2013年3月,涉農(nóng)貸款余額更達(dá)到5.6萬億元,網(wǎng)點遍布全國。

2、非銀行類機構(gòu)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。

(1)小額貸款公司小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。在《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中,正式明確提出:小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。2005年5月,小額信貸公司開始試點,效果良好,而后漸漸在全國范圍內(nèi)展開,截止至2013年第一季度末全國共計擁有小額貸款公司6555家,實收資本為5671.84億元,貸款余額為6357.27億元,發(fā)展勢頭良好,但在不同的地區(qū)小額信貸公司的發(fā)展情況不同,各地區(qū)不均衡。截至2013年年底,全國小額貸款公司共7839家,從業(yè)人員96136人,實收資本7133.39億,貸款余額8139.27億元。小額信貸公司與其他金融機構(gòu)最大的區(qū)別在于它“只貸不存”,同時也具有其他的一些特點,如它的主要資金來源單一,還款方式多種多樣,擔(dān)保方式也相當(dāng)靈活,當(dāng)然由于目前我國社會整體誠信水平不高,所以小額貸款并不像國外的小額貸款公司一樣以信用貸款為主,而是以抵押擔(dān)保貸款為主。

(2)政策性小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。非政府組織小額信貸模式是以實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)為目標(biāo)、以國家財政資金和政策性銀行扶貧貼息貸款為資金來源,由政府機構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)的政策性小額信貸扶貧項目。

二、中國農(nóng)村小額信貸運行中存在的問題

小額信貸機構(gòu)法律定位和監(jiān)管問題。我國NGO小額信貸機構(gòu)、商業(yè)銀行等都參與了小額信貸業(yè)務(wù),但是目前市場上還沒有一個較為明確的準(zhǔn)入機制,尤其是NGO小額信貸機構(gòu),缺乏合法地位令它難以吸收自愿儲蓄,也無法從正規(guī)金融機構(gòu)進(jìn)行融資。在監(jiān)管問題上,小額信貸機構(gòu)的金融屬性及其風(fēng)險性決定了加強對其監(jiān)管的必要性,從國際角度來說,國際上小額貸款公司的監(jiān)管主要是自我監(jiān)管、銀行法監(jiān)管和專項法監(jiān)管三種模式,在我國則是多方監(jiān)管,尤其對于非銀行金融機構(gòu),并沒有明確監(jiān)管主體和具體的監(jiān)管職責(zé),極大地削弱了執(zhí)行力,并且小額信貸行業(yè)法律和制度建設(shè)也存在問題,這對小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、風(fēng)險防范是不利的。

(1)業(yè)務(wù)種類太過單一。當(dāng)前,大部分村鎮(zhèn)銀行只能開展一般的存貸款業(yè)務(wù),小額貸款公司更是“只貸不存”,而對于中低收入者的信息咨詢、服務(wù)等中間業(yè)務(wù)尚處在空白狀態(tài)之中,而受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域性、周期性等特點的影響,農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、用途和期限等方面的需求也是各有不同,一般的小額信貸業(yè)務(wù)已無法滿足不同需求農(nóng)戶的要求。

(2)貸款利率問題。政府主導(dǎo)的小額信貸機構(gòu),屬于資助型小額信貸,并且小額貸款主要面向貧困農(nóng)戶,農(nóng)戶小額信貸的服務(wù)對象主要是資金很匱乏的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民,他們的利息承受能力較弱,導(dǎo)致小額信貸的利率上升空間很小,并且目前我國央行對存貸利差的控制比較嚴(yán)格,所以大部分正規(guī)金融機構(gòu)收取的利率無法使自身達(dá)到自負(fù)盈虧的局面,使得農(nóng)村借貸需求與供給需求間出現(xiàn)不平衡,令大部分農(nóng)民的資金需求無法得到滿足。

(3)資金來源不夠充足。作為以扶貧為主的金融手段,小額信貸的操作成本偏高、面廣、量小,對象為中低收入者,導(dǎo)致業(yè)務(wù)量很難達(dá)到商業(yè)運營所需,導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款的動力不足,尤其是商業(yè)性小額貸款公司,由于受限于非正規(guī)金融機構(gòu)的法律身份限制難以獲得中國人民銀行的再貸款,還受限于只貸不存之規(guī)定、發(fā)放的貸款全部是自有資金,導(dǎo)致其貸款能力十分有限,缺乏充足的資金來源,一方面使得資金風(fēng)險加大,另一方面也無法有效發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

(4)風(fēng)險控制機制不完善。首先,小額貸款的主要對象是農(nóng)民,而農(nóng)民貸款主要是用于農(nóng)業(yè)投入,眾所周知,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然資源、氣候以及市場等多種因素的制約,具有不確定性,而且農(nóng)民又是實實在在的弱勢群體,受到自然與市場的影響比較大,缺乏保險保障,農(nóng)戶還貸能力勢必大大削弱,有很大的可能會轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險.其次,借款人還款意愿過低。目前,一些信用社在催收貸款時出現(xiàn)各種困難,如觀望、拖欠、賴賬等不良行為,這種不好的信用環(huán)境給信用社貸款形成風(fēng)險。我國的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制機制還不完善,這導(dǎo)致小額信貸風(fēng)險只能由涉農(nóng)信貸機構(gòu)自己承擔(dān)。

作者：楊茜云孫方媛單位：湖南涉外經(jīng)濟學(xué)院