我國商業銀行小企業信貸風險論文
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(一)審批權集中，限制了基層行營銷客戶一般來說，我國商業銀行出于對風險防范的考慮，信貸權限上收。這樣一來基層商業銀行在處理小企業諸如評級、信貸等業務時，只能逐級上報進行申請、審批。這些環節較為復雜，往往時間較長。
(二)小企業貸款門檻較高，信息不對稱當前我國各商業銀行紛紛采取信用等級評定，并且部分企業規模、實力的大小采取統一的信用評定等級、標準與條件。這樣的政策使得小企業在申報貸款時處于不利局面。除此以外，商業銀行在行業信息方面也存在不對稱的問題，這可能會造成基層商業銀行工作人員過度依賴局部的、不全面的信息，從而可能造成判斷失誤。
(三)缺少較為有效的信貸風險防范手段、措施一般來說，我國商業銀行信貸審查采取定性分析為主的方式，但是在地區、市場、行業風險等方面的分析仍然較為缺乏。這樣的話，一旦發生信貸風險，對于小企業貸款難來說更是雪上加霜。
(四)風險評估方法單一，難以發揮作用盡管我國商業銀行采取了資信評估，對客戶進行審核，但是評估的方法仍然較為單一、陳舊，有著明顯的局限性。諸多商業銀行在評估信貸風險以及對信貸風險管理與控制方面的研究投入較少，無法應對目前市場發展的速度。風險評估方法的陳舊、單一，使得我國商業銀行無法對小企業信貸風險有效管理。
二、我國商業銀行小企業信貸風險有效管理策略分析
(一)加強貸款流程中的貸款風險控制首先是貸前控制，商業銀行工作人員可以結合實際情況，細化貸前風險因素調查。不僅要做好現場財務調查，還應該親自前往小企業內部，與各部門管理人員、基層工作人員等進行溝通、交流，并從實地考察其生產與經營狀況，從而掌握小企業較為全面的財務狀況。其次是貸中控制，在這一過程中，商業銀行可以采取動態管理的過程，也就是當貸款發放給小企業后，工作人員必須對其進行全程動態的跟蹤、記錄，并通過當前的信息技術等手段，建立基于此貸款的風險評估、控制與管理平臺。除此以外，商業銀行對于貸款的分類也必須嚴格明細，從而確保銀行人員能夠較為容易的辨別其中潛在的風險因素。最后則是貸后的風險控制，為了加強管理，商業銀行應該建立完善的信貸追究制度。及時披露那些可能存在問題的貸款，并核實其中是否存在欺詐行為，甚至尋求法律人員幫助。除此以外，商業銀行還應該專門針對中小企業設立相適應的內部考核與追究責任制度，從而在緩解小企業融資困難問題的同時加強對其監管。
(二)在客戶定位的基礎上實行邊界管理那么商業銀行該如何定位小企業呢？筆者認為這應該根據不同的情況進行分析?？偟膩碚f，商業銀行應該優先選擇那些國家、地方政府扶持的項目，因為這類企業具有一定的經濟實力與抗風險能力。為了客戶定位，商業銀行必須對小企業進行定期的經營風險管理評價，從而及時了解小企業的發展動態，加強其信貸業務的認識程度。為了真正做到以客戶定位為基礎，商業銀行就必須根據小企業的信貸業務及時設計與考慮其組織架構、評價方法、激勵手段、風險管理與業務流程等諸多方面，確保其適合小企業的經營特點，從而做到規避小企業的信貸風險。
(三)借助先進技術工具，提高風險控制效果隨著時代的發展，信息技術的進步為商業銀行信貸風險控制與管理方面做出了巨大貢獻。在小企業信貸風險管理與防范方面，我國商業銀行可以借助風險管理信息系統進行風險控制，從而達到提高其風險控制的效果。在對小企業的信用評價方面，傳統的定性分析不能全面、及時、有效的分析其風險與經營狀況，為此銀行可以綜合其他評價元素，如管理水平、競爭能力、償還能力以及還款意愿等多方面的因素進行風險評估與度量，從而對小企業信貸行為進行客觀、合理的管理與控制。(四)提升、補充小企業信用等級，降低小企業貸款的準入門檻針對目前小企業融資難的問題，筆者認為必須通過提升和補充小企業信用等級的方法，從而降低小企業貸款的準入門檻。為此商業銀行可以采取一系列措施，提高小企業信用等級，或者有針對性的適當調整信用等級評定標準，從而便于一些小企業及時獲得貸款資金，保障運行與發展。
三、總結
綜上所述，小企業在推動我國經濟發展中可謂功不可沒，但是其融資難的問題在社會上也受到普遍關注。受諸多因素影響，我國商業銀行對于小企業的信貸資金投放較為謹慎，成為制約小企業發展的因素。目前來說存在于我國商業銀行小企業信貸風險有效管理中的問題較多，主要集中在審批權較為集中、對小企業的貸款準入門檻過高、信貸風險防范和控制措施缺乏、風險評估手段缺失等，而商業銀行只有針對以上問題，及時解決，才能提高對小企業信貸風險的有效管理能力。
作者：黃璞單位：西南財經大學經濟學院
