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一、存在問題及原因分析

農(nóng)戶融資需求上升，小額貸款支農(nóng)力度趨弱參與到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的農(nóng)戶越來越多，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高產(chǎn)出、高投入的特點(diǎn)，使以農(nóng)信社為主導(dǎo)的支農(nóng)融資性需求更加緊張。然而，由于農(nóng)信社不良貸款余額大、占比高，農(nóng)信社有效支農(nóng)資源不足，加上社會(huì)信用環(huán)境整體欠佳、服務(wù)政策的落實(shí)上熱下冷等現(xiàn)象，且近年來小額農(nóng)貸不良率保持較高水位，種種原因使小額貸款支農(nóng)力度持續(xù)減弱。農(nóng)戶可擔(dān)保抵押的物品有限，支農(nóng)小額貸款不良率較高農(nóng)民除農(nóng)村房屋、宅基地、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、承包林權(quán)、小型農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)以外，其他有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)較為缺乏，而且由于認(rèn)證、登記、評(píng)估等社會(huì)機(jī)構(gòu)及體系的空白，導(dǎo)致農(nóng)信社抵質(zhì)押產(chǎn)品（目前主要為商品房、商鋪、機(jī)器設(shè)備、土地使用權(quán)、存單）與農(nóng)村農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)不匹配，導(dǎo)致支農(nóng)支小難度加大。農(nóng)戶信用等級(jí)良莠不齊，導(dǎo)致支農(nóng)小現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高產(chǎn)出、高投入的特點(diǎn)，使以農(nóng)信社為主導(dǎo)的支農(nóng)融資性需求更加緊張。額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大因不同區(qū)域、不同農(nóng)戶個(gè)體性差異，信用履約程度差異很大，加上農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性特點(diǎn)，以及投資理財(cái)觀念與能力的欠缺，支農(nóng)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。組織宣傳工作不到位縣鄉(xiāng)村各級(jí)組織的參與力度不強(qiáng)，政府部門往往熱心于獲取信用社的貸款或者搞形象工程，采取的實(shí)質(zhì)性工作措施不多。農(nóng)村信用工程建設(shè)由誰統(tǒng)一組織一直沒有明確，縣聯(lián)社在實(shí)際工作中既要搞宣傳發(fā)動(dòng)，又要搭建平臺(tái)，還要忙技術(shù)操作，超負(fù)荷唱主角。協(xié)調(diào)工作沒有做到位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府部門參與創(chuàng)建信用工程的積極性不高，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。

二、相關(guān)建議

進(jìn)一步強(qiáng)化組織協(xié)調(diào)工作，為推進(jìn)此項(xiàng)工作營(yíng)造良好的環(huán)境加強(qiáng)與黨政部門的溝通與合作，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)農(nóng)村信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制和信用工程的長(zhǎng)效機(jī)制；加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動(dòng)；加強(qiáng)與關(guān)鍵客戶群體的聯(lián)系，增進(jìn)其與縣聯(lián)社的感情。以注重管理為基礎(chǔ)，全面提升創(chuàng)建和評(píng)定工作水平嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)管理，對(duì)把關(guān)不嚴(yán)、出現(xiàn)嚴(yán)重質(zhì)量問題的信用社（部）及相關(guān)責(zé)任人要嚴(yán)肅追究責(zé)任；完善措施，注重實(shí)效，將信用戶評(píng)定指標(biāo)與鄉(xiāng)村信用環(huán)境聯(lián)系起來，實(shí)施“一村一策”，對(duì)信用環(huán)境好、無不良貸款戶的村擴(kuò)大授信額度；強(qiáng)化考核，抓好落實(shí)，把信用工程建設(shè)情況納入各網(wǎng)點(diǎn)綜合考評(píng)，依據(jù)考評(píng)結(jié)果，實(shí)施獎(jiǎng)懲。加強(qiáng)營(yíng)銷手段創(chuàng)新，拉動(dòng)農(nóng)戶有效貸款需求對(duì)信譽(yù)好的農(nóng)村種、養(yǎng)、加、運(yùn)大戶，放寬貸款條件，合理確定貸款期限，增加貸款授信額度，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，逐步打開小額信用貸款的市場(chǎng)。進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)制度盡快完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、承包荒坡荒山等財(cái)產(chǎn)認(rèn)證、登記、債權(quán)處置管理等工作體系，拓寬小額農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)范圍，拓寬融資渠道。積極推動(dòng)社會(huì)擔(dān)保基金組建，引入并推廣小額貸款保證保險(xiǎn)制度，建立有助于農(nóng)信社持續(xù)支農(nóng)支小的長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、構(gòu)建誠信工作體系

借助金融維權(quán)會(huì)議制度，強(qiáng)化信用宣傳服務(wù)與征信工作管理，發(fā)揮司、法、政、稅、財(cái)多部門力量，打擊逃廢銀行債務(wù)行為。

作者：吳變蘭單位：中國(guó)人民銀行晉中市中心支行