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一、商業銀行大力發展消費信貸的意義

1.商業銀行消費信貸的理解消費信貸顧名思義就是向消費者提供的信貸服務，一般地說，消費信貸是為了滿足個人消費需求的信貸發放，由商業銀行對消費者提供的以消費為主要用途的，計算利息，有擔?；蚩蔁o擔保的的貸款業務。例如現在我們比較熟悉的各種信用卡透支服務，還有抵押貸款服務，住房貸款業務等等。因為消費信貸業務中的個人消費信貸客戶總體數量多，規模大，并且資源豐富，而且相對來說消費信貸的資源在我國處于比較稀缺的狀態，所以商業銀行與客戶交易時候的議價能力強，目前商業銀行的消費信貸執行利率一般都有20%的上浮空間，因此，具備很強的盈利能力，收益水平比商業銀行從事的其他信貸業務要高很多，而且，同樣作為貸款中的一種，與公司類貸款比較，消費貸款的單筆業務金額低加上個人客戶分散廣數量多，帶來的業務風險與其他貸款業務的信貸風險比較都顯得很低容易控制，為此消費信貸很受到商業銀行經營選擇的青睞。

2.發展消費信貸是新時期下中國經濟增長方式轉型的必然經濟學中講拉動一國經濟發展的三駕馬車之一，就是消費。而且在我國經濟發展的幾十多年的時間里，刺激消費一直是我國經濟發展中的一項重要政策。隨著我國國內外經濟形勢的不斷變化，我國的出口得到長足的發展，積累了大量的外匯儲備，因此國內外的投資行為也日益增多，但是越來越重要得消費發展依舊緩慢。尤其是新時期下，我國逐步進入新的自主性經濟增長階段，外界經濟大環境相對不景氣，拉動國內經濟增長的主要動力就是國內居民消費的增長，因此國家再次強調刺激消費，拉動內需實現全面拉動經濟發展的國家戰略目標，這帶來中國的消費市場必將要進入全面高速發展的階段，那么隨著我國消費市場額日漸成熟，市場對個人消費信貸的需求也將快速上升，有人預計到2020年，中國的消費信貸市場規模非常有可能達到21萬億美元。由此可見，發展商業銀行的消費信貸是新時期下中國經濟增長方式轉型的必然結果。

3.發展消費信貸是商業銀行提高綜合競爭能力的必然選擇雖然長期以來我國的利率市場化進程發展相對緩慢，但在未來階段隨著金融自由化的發展，利率市場化的腳步也會不斷加快，由于我國原有的利率管制的松動，不同利率在各種金融機構之間競爭中所反映出的作用必將越來越充分，帶來商業銀行的存貸款利差逐步減小，商業銀行的利潤空間變小的事實無法避免，這必將對商業銀行的傳統經營模式產生嚴重的沖擊，促使商業銀行的經營行為也必須發生相應的變化。消費信貸業務一直是以個人客戶為主體消費群體的銀行信貸業務，具有議價能力強，每筆業務金額小，筆數多，風險程度低，綜合收益高的特點，隨著商業銀行提高綜合競爭能力的需求必將逐步成為商業銀行的優先選擇。商業銀行為了加快調整商業銀行自身業務和資產結構，一定選擇大力發展消有效降低風險的費信貸業務，來滿足商業銀行資本充足率的要求。同時在資本市場和金融脫媒的深化的背景下，股權和債券融資規模也會逐漸擴大，導致越來越多的優質企業選擇漸漸放棄銀行貸款，致使商業銀行在企業融資中原來的核心地位動搖，而商業銀行的核心盈利模式也即將面臨瓦解，為了盡快適應當前市場的競爭，商業銀行只能另辟蹊徑，轉變原有盈利模式，調整信貸結構，選擇重點發展消費信貸業務。

二、消費信貸發展中面臨的風險

1.信用風險信用風險是商業銀行個人消費信貸業務經營中存在的最主要風險也是最難預防的風險。由于商業銀行發放消費信貸的貸款對象是個人消費者，而個人消費者得收入波動極易給其自身的還款能力和還款意愿帶來影響和變化，在商業銀行和客戶之間形成的雙方信息的不對稱極易產生客戶無視道德風險給商業銀行的貸款回收帶來極大的不確定性風險隱患。同時由于目前，我國還沒有建立實施完整統一的個人信用制度，商業銀行在發放貸款前嚴重缺乏調查借款人真實資信能力的有效措施和途徑，加上由于各種原因造成的個人所得收入與個人所得稅的不透明不真實，使商業銀行對消費信貸的借款人財產及個人收入的穩定與完整等狀況無法做出的準確的判斷，信用風險因此產生。尤其是在消費信貸種類中比重最大的個人住房消費信貸隨著我國的住房體制改革，住房消費觀念的轉變，個人住房消費信貸業務發展最快，但由于個人住房信貸的期限一般都比較長、而且貸款的金額大，因客戶違約和提前還款產生的信用風險最嚴重，即使一般這種個人住房消費信貸中銀行都會進行房屋產權的抵押，但一旦貸款無法償還，銀行在處置抵押物時非常的困難，如果數量太多太過于集中，就十分有可能重演美國次貸危機的悲劇。

2.流動性風險目前我國商業銀行開展的消費信貸業務大多數都是中期或長期貸款，筆數多而分散，期限與商業銀行的負債期限短造成了資產負債期限結構的不匹配，非常容易是商業銀行產生流動性風險。由于我國現在對于是否允許商業銀行參與到資本市場的投資業務中的規則規定并不明確，提供給商業銀行進行資金融通的市場發育還不健全的情況下，商業銀行很難通過資產的證券化等方式形成短存長貸的形勢，因此商業銀行的流動性風險會因此顯著上升。

3.市場經營風險商業銀行的消費信貸業務經營中由于利率波動會產生利息差異的利率風險和市場競爭風險也是商業銀行消費信貸業務面臨的主要風險。其實這里說的市場競爭風險主要在個人消費信貸業務特別活躍的時候，極易產生的不正當競爭行為而產生的市場風險。比如住房按揭和汽車按揭形式的消費信貸還有近期經常出現的信用卡詐騙、套現等風險。

4.操作風險目前，我國商業銀行內部的整體風險管理和內部控制水平都不是很高，由于消費信貸業務起步有比較晚，不具備充足的成熟經驗，而貸款業務涉及的流程和環節本來就比較多，每一筆業務的完成都需要大量得工作人員相互配合，可能同一個借款人的信用信息資料由于各種原因分散在不同領域的各個業務部門，即使在銀行內部都很難實現信息和資源的共享，導致商業銀行和客戶之間的信息不對稱，極易引起信用風險產生。而且銀行內部工作人員的業務操作是否規范，操作水平是否標準合格，以及進行擔?；蛘弑ｋU辦理過程中與相關機構的合作是否符合規定，這些都是給商業銀行帶來操作風險的主要原因。

5.外部環境風險商業銀行從事個人消費信貸業務中，政策環境和法律環境也是構成其面臨風險的因素之一。法律環境建設中，有沒有針對個人消費者與個人消費信貸業務的相關法律條款規定，信貸主體之間的權利和義務，對雙方的行為制定法律保障的行為規范準則，現行的信貸法律體系是否具有可操作性，這都直接關系到個人消費者的違約成本高低及對失信違約方的處罰及信貸中的抵押物處置問題，直接影響商業銀行的外部環境風險水平高低，從而影響消費者的消費意愿和方向，對消費信貸業務產生深遠的影響。

三、防范商業銀行消費信貸風險的有效措施

1.建立健全信貸管理規章制度和經營管理體系按照我國現行的有關金融法律法規要求，結合商業銀行自身經營運行的規律，商業銀行要建立健全完整的科學的風險監控和審慎經營規章制度。尤其在信貸業務中，一定要嚴格遵循貸款操作的流程，并規范執行貸款的手續，要求每筆貸款業務貸前和貸后都要嚴格按照銀行的規定進行辦理。尤其強調加強貸款管理，將貸款業務中的“三查”工作徹底落實貫徹執行。在對客戶的資信能力評估方面，要逐步完善建立個人信用評價系統，這要求由中央銀行引導聯合業務相關的各個政府職能部門，共同設立科學、可操作性的信用評級機制，統計相關數據反映個人消費者包括學歷、職業、家庭工作情況等的基礎情況及包括存已有的貸款業務、信用卡還款狀況、其他金融消費等的信用情況，并采用科學方式進行評分評級，作為商業銀行是否進行消費信貸的有力依據，從而降低可能產生的信用的風險。

2.完善市場風險管理，加快消費貸款產品創新對于商業銀行在消費信貸業務中可能遇到的市場風險，商業銀行相關部門要及時關注并正確準確的解讀國家的宏觀經濟政策，貨幣政策。分析金融市場的行業環境發展趨勢，組建專門的部門對信貸投放情況進行貸后的跟蹤分析，從銀行整體角度強化實施信貸授信的總量控制，及時解決降低可能發生和已經發生的信貸風險損失。同時實現消費信貸產品要突出以客戶需求為中心的特點，積極學習借鑒西方先進經驗，結合自身實際不斷創新個人消費信貸業務的新品種，開發研究具有寬松條件，靈活利率，便捷申請，手續還款方便優點的新消費貸款產品，滿足客戶的需求。在強調要滿足客戶信貸差異化需求，根據不同客戶群體消費需求不同的特點開發設計與之適應的、符合其消費特點、與其還貸能力相匹配消費信貸產品，進而達到降低信貸風險的目的。

3.完善消費信貸操作風險管理對于商業銀行消費信貸業務中的操作風險為題，要在銀行內部對信貸人員進行專業的技術培訓，通過對銀行內部加強管理水平提升，從專業能力和風險意識角度嚴格要求信貸業務操作人員。可以從數據分析處理等相關專業能力與風險防范的職業素質等方面入手，對商業銀行執行消費信貸業務的操作人員定期進行專業培養，并設立專門的監管部門，并且獨立于信貸業務，由其對信貸流程中的各個環節進行風險監管，將信貸風險控制逐步變為企業文化的一部分，要求所有部門的員工都有風險控制意識，擔負防范風險的職責。消費信貸的業務流程逐步實行集約化管理，從營銷、調查到經營及消費信貸申請、審批實施可操作的標準流程，方便客戶辦理的同時也減少人為因素造成的操作風險產生。

4.完善商業銀行的政策環境支持從政府角度，為了更好的為商業銀行信貸業務辦理構建良好的外部政策環境，政府要對個人消費信貸業務加大政策支持力度。積極合理的引導消費者生活中進行科學消費，加大宣傳講解消費信貸業務服務宗旨的力度，通過盡快完善社會的保障機制，達到減少居民消費信貸后顧之憂的目的，同時加強對抵押品二級市場的規范，促進消費貸款的抵押物可以迅速變現，學習西方先進經驗，適當推行消費貸款的擔保制度，幫助商業銀行信貸業務進行風險轉移。同時繼續完善與信貸相關的法律體系，加強個人消費信貸的法規建設，從法律層面規范商業銀行和消費者的權利和義務，為消費信貸的發展提供有力的法律保障。

四、結束語

在經濟危機過后全球經濟相對萎靡的大環境下，中國經濟發展需要靠拉動國內消費需求的刺激，所以相對于國內消費者來說未來對消費信貸的需求會不斷增加，這對于國內商業銀行拓寬其消費信貸業務發展提供巨大的發展空間。盡管在商業銀行的消費信貸業務發展中存在許多未知的風險，但是今后，國內商業銀行必將通過認真學習引進國外先進的金融管理經驗和技術手段，不斷開拓針對我國多元化的大眾消費群體需要的嶄新的消費信貸業務品種，促進其自身的發展同時，為社會主義市場經濟的建設和發展做出巨大貢獻。

作者：郭蕊單位：渤海大學經法學院