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摘要：隨著互聯網經濟的快速發展，作為消費前沿陣地的高校學生也迅速地轉變了自身的消費模式，互聯網消費金融也應運而生。作為一類最有潛力的消費人群，大學生雖然經濟基礎薄弱，但是其消費欲望卻很強，從而造就了互聯網消費金融在大學校園中迅速成長。前文通過問卷調查可知，大學生的消費來源主要來自父母家庭，其他收入非常有限。而大學生的消費渠道除了日常生活消費、學習支出外，電子產品、衣帽化妝以及娛樂支出也占據著很高的比重。但是受個人征信影響，大學生在辦理信用卡等傳統信貸消費業務方面有很多限制因素。京東白條、螞蟻花唄等互聯網信貸產品的問世在很多的時間內就吸引了大學生消費群體的青睞，這些消費信貸產品打破了傳統信用卡的種種限制，提高了大學生整體的消費水平。本文以南京地區高校大學互聯網信貸產品調查問卷為基礎，對大學生的消費行為進行分析，分析大學生使用互聯網信貸產品的現狀以及存在的問題，研究其對大學生消費行為的影響。進而對數據進行處理分析，并給出大學生合理進行互聯網信貸消費的一些建議。

關鍵詞:互聯網信貸；大學生消費；花唄；白條；建模實證

1大學生互聯網消費的特點

1.1超前消費理念。目前在校大學生主要以00后左右為主，他們的成長伴隨著互聯網的發展，也享受到了互聯網技術帶來的紅利。同時由于生活水平的整體提升，新一代大學對于第三方支付已經習以為常，選擇白條、花唄、任性付等消費信貸產品支付已經變成了許多大學生的習慣，從而表明他們的消費習慣已經發生了巨大的變化。一方面，大學生群體追求時尚和品位，對于衣服鞋帽選擇上尤為明顯，這一點通過問卷調查可以看出，此類消費占據比較大的比重；另一方面，目前社會就業壓力巨大，導致大學生通過各種形式提升自己的競爭力，很多學生會選擇包括報考各類認證，因此會支出較高的學習和培訓費用；最后，作為互聯網時代的弄潮兒，當代大學生生活與各種數碼電子產品緊密相關，手機、pad的數碼產品普及度非常高，更新迭代速度也非常快，已形成較高的依賴性，因此該項消費所占的比重較高，并且保持了較高增長態勢。根據問卷結果，大部分學生感覺生活費不足，而面對生活費超支的情況，大部分學生會考慮選擇使用京東白條或者螞蟻花唄來實時滿足購物需求。反映了很多大學生已經形成了超前消費的習慣，出現了較為明顯的非理性消費趨勢，主要體現在過度消費上。

1.2增加家庭負擔。因為大學時代正處于一個人社會觀、價值觀形成的時期，在互聯網社會下每個大學生的消費觀也面臨著巨大的變革和沖擊，剛剛步入大學校園的學生面對新鮮的生活充滿了好奇和沖動，暨處在一個自制力很差的階段，卻擁有了完全的生活費自主權。這時，很大一部分學生無法克制自己的消費欲望，但有限的生活費無法滿足需求，進而開通白條、花唄等互聯網信貸暫時緩解資金不足狀況，過度消費和沖動消費讓很大一部分部分學生形成了畸形的消費觀念，導致對互聯網信貸產品的依賴度越來越高，造成惡性循環。但大學生本身基本上沒額外的收入來源，其非理性消費產生的還款困難，勢必會轉嫁到家人親屬。因此，對于自控能力不足的在校大學生而已，使用互聯網信貸大概率的會增加家庭的負擔。

1.3導致個人信息泄露。目前所有的互聯網信貸產品在辦理時均會涉及申請人很多信息資料，不僅僅包括個人基本信息，白條的產品在開通過程中還會收集用戶身份證、銀行卡等詳細信息，明顯屬于比較重要的個人隱私范疇。雖然互聯網信貸產品都是通過以上信息和消費習慣來判定客戶的信用額度，但同時也勢必增加用戶信息泄露的可能性，特別對于一些小眾的互聯網信貸產品，其資質和安全性會非常薄弱，不僅會造成信息泄露，對于一些自控能力差的學生，很容易落入不法分子設置的圈套，造成無法估量的后果。

1.4影響個人征信。無論是京東白條還是螞蟻花唄抑或蘇寧任性付，他們的信用額度均勻產品的信用值息息相關，還款行為是否及時均會反饋到信用值上，如果出現經常性的逾期，不僅會影響用戶在該互聯網信貸產品中的信用值，更有可能會直接記錄在個人信用檔案上，如果行為嚴重甚至會列入黑名單，這對于信用意識還不夠健全的大學生群體來說帶來了巨大的挑戰。根據問卷調查反饋可知，部分大學生對違約產生的后果并不十分明確，對還款的程序、方式、渠道以及時間等認知度嚴重不足，均會導致違約現象的產生。這將會直接影響到用戶后續的消費行為，對其生活帶來不良的影響。

2構建模型實證信貸產品對大學生消費的影響

以大學生在校學習生活的時間作為一個周期T，對其可支付的收入可以進行分析得知大學生主要收入來源于家庭提供，少量來源于兼職及獎助學金，因此可以將其收入視為一個較為穩定的數值M。假定在校期間的學生僅使用互聯網信貸產品（白條、花唄等），其消費目標Y為獲取最佳消費績效。

2.1變量選取。在問卷調查中，我們調研了對大學生專業、年紀、性別、戶口、所在地、生活費來源及數量、月均支出、是否使用互聯網信貸產品、信貸產品的消費數量等核心指標數據。引入持久收入理論，得到收入與支出之間的正相關聯系。并以互聯網信貸產品作為解釋變量，通過其信貸額度，可以緩解大學生收入約束，形成提前消費。另外，提前消費的因素又會作用于大學生的月均消費支出，同樣需要被引入模型當中。具體的變量設置參考表1內容，詳細對專業、年級、所在地、月均收入支出做出了設定。

2.2模型的構建具體模型如下：Y1=β0+β1X1+β2X2+…+β12X12+ε其中，ε是誤差項。2.3回歸分析選取表2中年級、專業、戶籍等10項參數作為自變量，月均消費作為因變量，形成回歸模型1：Y1=β0+β1X1+β2X2+…+β9X9+ε。通過SPSS分析回歸結果如表2所示。從表中可以看出：使用互聯網信貸產品能夠明顯影響大學生的消費行為。單獨針對互聯網信貸產品（京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等）進行樣本分析，以信貸產品額度、使用頻次、消費內容為自變量，月消費作為因變量，可形成回歸模型3，分析回歸結果如表4所示。從表中可以看出：信用額度、消費信貸頻率較為明顯的正向影響月均消費支出金額，消費內容并不直接影響到月均支出。

3結論

互聯網信貸產品相對于傳統信用卡行業具有加入門檻較低、業務范圍廣泛、使用體驗佳的眾多特點，同時便隨著互聯網的發展在大學生群體已經深入人心。但是，由于該群體又具有自制力不強、消費沖動等特征，導致了過度消費和強迫消費的不良后果。由上面模型結論分析可知，大學生的月均消費的主要影響因素仍是其生活費收入，能夠明顯看出大學生收入水平消費決定了其支出。互聯網信貸產品的使用能夠積極促進大學生的消費支出。模型實例可以分析得到，是否使用信貸產品顯著正向影響著大學生群體的消費金額，而且隨著信用額度和使用頻率的增加，消費支出也線性增加，回歸結果顯示信用額度每提升1.2%，能提高消費金額0.397%，提高1%的消費頻率，支出就會提高0.713%。

4建議的對策措施

（1）樹立正確的價值觀理性消費。大學生消費要理性不能盲目攀比，更不能過度消費，盡量避免不必要的額外消費，互聯網信貸產品可以作為正常消費補充，但不能過于依賴。（2）養成良好的消費習慣，避免形成攀比、從眾、貪圖享樂的消費心理，可以通過兼職等方式擴展收入來源，但更要懂得珍惜家庭的付出，精打細算，科學合理的使用信貸產品消費。（3）學校必須加強教引導，培養學生了解理財知識，建立科學的理財觀念，開展相關專題講座，特別是面向新生的教育一定要跟上，從而減少消費誤區，進而避免互聯網詐騙的風險。

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作者:張鸰 單位:南京交通職業技術學院