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摘要：后金融時代里銀行信貸不僅面臨日益加劇的外部競爭，還要面臨內部的改革，針對這一現狀，界定銀行信貸中出現的風險，找出管理中存在的問題并且采取有效的措施加以解決，對于銀行發展來說，具有非常重要的意義。經過分析，本文認為當前銀行信貸風險管理存在著信貸投放行業比較集中、缺乏違約損失估算、質押物價值評估相對較高等五個方面的問題，根據這五個問題提出了改進措施，以提升銀行信貸風險管理水平。

關鍵詞：銀行信貸　風險管理　問題

2008年下半年美國的次貸危機導致世界范圍內的金融危機，導致銀行金融行業到現在還受到一些影響，銀行業不得不對信貸風險問題進行重新認識。我國銀行業務的主要任務就是信貸，這個業務本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務性，這些特點導致在業務帶來經濟收入的同時，必須關注安全性，尤其是我國在改革轉型期間，如何將信貸風險控制在合理的范疇內，是個需要思索的問題。在后金融時代下，銀行信貸風險管理不在僅僅是對風險的管控，而是要運用風險管理實現資產的保值與增值，從而增加企業的經濟效益。金融危機下我國信貸業務受到了不少影響，其原因就在于我國金融市場并不是完全對外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國經濟的發展使得很多企業需要改革，金融業也需要不斷調整才能滿足人們的需求，所以信貸風險能力直接關系到銀行的經濟收益，對于金融業的發展也非常關鍵。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業和領域比較集中。

我國是社會主義國家，經濟發展遵循市場規律，但是國家也會實施宏觀調控，所以在信貸業務的發展上也受到了政策指導的影響，一些建筑、房地產、生產制造業等都會因為籌資而采用信貸的方式，尤其是房地產價格由于可以貸款一直是企業熱衷的對象。根據相關的研究表明，個人房產信貸風險大概在3-5年的時間里就會暴露出來，而我國的房產信貸業務也就運行了大約5年了，這正是預期的風險暴露的關鍵時期，如果房產市場沒有自我調整到一個較平衡的狀態，很可能導致信貸業務風險的家具，這樣房地產行業的信貸風險可能就會出現一個不可控的局面。

2.對于信貸違約風險出現的概率缺乏準確估計。

我國銀行雖然有不少政策進行指導，但是為了增加業務量，保證銀行業平穩快速的增長，對客戶的資質審核并不嚴格，也沒有對客戶的資信進行等級分類，且銀行的程序也缺乏規范化處理。國外對客戶的劃分采用非常細致的8個等級，而我國只是粗略簡單的分為四個等級，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經濟指導下，風險并沒有暴露的那么明顯，一旦發生經濟上的波動，那么信貸風險就可能加劇，直接威脅到金融行業的穩定性。

3.質押貸款中對于質押物的估值相對較高。

在貸款的種類中有一種可以采用質押物的形式來申請貸款，對質押物的評估不僅要結合其初始價值，還要考慮到評估時間，如果經濟處于良好的發展態勢，對質押物的估值就會偏高，但是若出現經濟形勢不好的情況，質押物的價值就會下降。2014年經濟發展態勢很好，很多貸款企業運用股票作為質押物給銀行，申請貸款，但是股價在2015年下半年出現大幅度縮水，使得以股權作為質押物的銀行就面臨著極大的信貸風險。對于其他質押物，銀行也沒有進行很好的管理，無法對其價值變化進行實時更新，就不好控制風險。

4.銀行的信貸風險管理組織，流程等不完善。

當前銀行風險的組織管理沒有特別清晰的流程，各個工作環節之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對信貸風險的分析和判斷，沒有將風險進行合理的評估和核算，且大多數采用靜態管理的方式，無法對信貸風險做出合理的評測，當風險發生時，也沒有完善的管理機制加以處理，加了銀行經營風險。評估風險的方式也很陳舊，以計算機為基礎的互聯網和信息技術并沒有在信貸風險的評估中發揮很好的作用，尤其是對歷史數據的分析缺乏系統性，無法適應市場的瞬息萬變。另外，我國銀行的信息化管理起步較晚，復合型高素質人才并不多，這也造成了信貸業務風險上升。

5.銀行信貸風險的內部控制體系不健全。

內部控制體系不健全是構成銀行信貸風險的因素之一，當前銀行面臨的風險沒有得到很好的控制，最近幾年里發生的騙貸、詐貸現象也比比皆是，這就是對信貸體系不健全和信貸制度沒有執行到位兩種原因共同導致的。評估方法不先進，機制不嚴謹，體系不健全，就造成了信貸業務沒有形成環環相扣的鏈條，在職責上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風險的因素。

二、加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策

1.提高和形成信貸風險防范的意識和文化認同氛圍。

銀行信貸業務的發展應該結合目前的經濟形勢，尤其是后金融危機的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風險，提升信貸業務的安全性應該是首要工作。信貸業務控制風險的同時盈利才能促進銀行業的發展，因此業務員應該系統學習風險管理的方法，掌握信貸工作的規律，加強對風險的管控意識，創新評估風險的方法，注意關注主要借貸企業的資信狀況和貸款規模。針對經濟發展不好的情形，需要制定風險防范的措施，以降低銀行風險承擔，同時規范中小企業的授信標準，重點防止這些企業的信貸風險，對于經濟效益不好的企業，需要降低授信額度或者降低資質，對于那些發展穩定的企業，可以適當提升資質和額度，以更好的保障企業的健康發展。

2.建立健全信貸業務風險的內部控制制度體系。

建立健全信貸風險的內部控制體系主要從兩個方面來加強：一方面，銀行內部管控應該由專門的部門來管理，且由高層管理者擔任決策層，這不僅有利于信貸風險控制，提升工作和運作效率，還能降低工作阻力，有利于協調銀行內部的其他事務；另一方面，就是對銀行信貸業務部門應該加強內部控制體系的管理，作為一個系統工程，銀行需要界定每個部門在工作中擔任的職責，同時要不斷優化，加強監督和管理，對信貸管理中出現的問題進行細致的分析，及時采取有效的措施來處理，對授信企業加強關注，對他們的經營狀況進行動態關注，以更加明確他們的資質和授信額度。

3.依靠銀行內部審計來診斷和防范信貸風險。

內部審計也是銀行風險管理的重要組成部分，審計部門應該獨立于其他部門，在銀行系統給予明確的職責，審計結果具有不可替代性。在當前的信貸業務模式下，經營部門可以說是風險的第一道防線，直接對授信企業發揮著監督的作用，后臺復審是信貸風險點第二道保障，內部審計就是銀行的第三道防線，直接影響著風險管理的最終結果。因此，內部審計的獨立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業務更加安全、穩定。

三、結語

綜上所述，我國金融業在后金融危機時代里，更加應該認清目前的經濟形勢，信貸風險的加大，銀行需要仔細分析當前信貸業務中出現的問題，采取針對性的措施，不斷完善風險管理體系，才能確保信貸業務能夠穩定持久的發展下去。

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作者：陶文娜 單位：湘潭大學商學院