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一、民商法信用體系的價(jià)

值信用體系是一種是社會(huì)機(jī)制，用于規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的秩序，保證市場經(jīng)濟(jì)在交易過程中以誠實(shí)守信為原則，健康快速的發(fā)展。如果社會(huì)缺乏健全的信用體系，不僅交易者在交易時(shí)合法權(quán)益受到損害，同時(shí)也使得交易者對此失去信心，這就造成各種投資行為的減少，從而對社會(huì)的發(fā)展造成阻礙。只有交易雙方都信守承諾，遵守市場秩序，才有可能追求利益最大化，為了保證這樣的目的與運(yùn)行規(guī)律，通過民商法建立與維護(hù)信用體系是很有必要的。在社會(huì)活動(dòng)過程中，每一個(gè)主體都遵循誠實(shí)信用原則，個(gè)人信用體系公開評級(jí)，市場將會(huì)安定有序的運(yùn)行。信用體系的建立，可以營造出一個(gè)透明、公開有序的環(huán)境，設(shè)立明確的交易標(biāo)準(zhǔn)與界限。在信用交易的前提下，交易雙方明確各自的利益追求，提高效率，降低成本，有效的維護(hù)了市場的運(yùn)行秩序。一方面，在民商法信用體系的規(guī)范下，根據(jù)個(gè)人的收入水平及償還能力，個(gè)人可以通過金融機(jī)構(gòu)的信貸提前消費(fèi)，享受提前預(yù)支所帶來的便利。在遇到緊急情況時(shí)，可以通過信貸暫緩壓力，給予個(gè)人足夠的處理問題時(shí)間，這就方便了個(gè)人處理緊急事務(wù)。同時(shí)，在社會(huì)活動(dòng)中減少交易風(fēng)險(xiǎn)，避免造成不必要的損失。另一方面，企業(yè)在發(fā)展在的過程中，不可避免的遇到資金緊張的問題，此時(shí)可以利用自身的信用評級(jí)來獲得信貸，在產(chǎn)品賒銷過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)為買方提供融資支持，并幫助賣方擴(kuò)大銷售，就此看來企業(yè)獲取更多的利益，在激烈的社會(huì)競爭中取得優(yōu)勢，在這對企業(yè)來說是非常重要的。

二、我國信用體系現(xiàn)狀

現(xiàn)今，信用制度、信用風(fēng)險(xiǎn)模型、信用法律體系、征信等焦點(diǎn)問題已經(jīng)成為理論前沿的熱點(diǎn)。針對現(xiàn)狀，我們來看看我國信用體系相關(guān)法律存在的問題：

1.現(xiàn)行信用體系混亂

當(dāng)前，我國涉及信用的相關(guān)法律法規(guī)比較少，而且相關(guān)的法律法規(guī)之間界限不清，有些部分相互包含，有些部分尚為空白，現(xiàn)行信用法律調(diào)整單一，對信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有做出法律規(guī)定，這樣的信用法律體系不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)的要求。由于信用的法律地位歸屬不明確，誠信的屬性一直以來在學(xué)術(shù)界存在分歧，究竟是屬于人格權(quán)利的范疇還是財(cái)產(chǎn)權(quán)的范疇，一直無法確定，這就在一定程度上延緩了信用相關(guān)法律的確立，同時(shí)，也在一定程度上使得信用法律混亂不清。在如今的信息時(shí)代，信息傳播速度極快，信用信息也不例外。信用信息具有專屬性，針對信用信息的特征，國家開始統(tǒng)一采集與備案個(gè)人信用數(shù)據(jù)，全國統(tǒng)一個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的正式運(yùn)行,大大推進(jìn)了社會(huì)信用體系的建設(shè)。

2.信用制度運(yùn)行困難

由于我國東西部差距大，經(jīng)濟(jì)不平衡,各地的征信狀況也在不同程度上存在差異，對各地統(tǒng)一信用評級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)必將出現(xiàn)不公平的問題。首先，信用體系建設(shè)工作沒有具體的管理部門，信用主管分散，使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門在執(zhí)行過程中出現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致，建設(shè)不到位的問題。其次，信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不明確，缺乏全國性的整體規(guī)劃，沒有形成各地區(qū)、各領(lǐng)域、各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力。再次，政府信息平臺(tái)對信用信息反饋滯后，市場活動(dòng)中無法及時(shí)掌握先關(guān)主體的誠信狀況，息共享障礙直接導(dǎo)致市場交易混亂的后果。我國信用機(jī)制行業(yè)沒有建立統(tǒng)一高效的立行業(yè)協(xié)會(huì),民間信用行業(yè)組織較為混亂，內(nèi)部評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，普遍缺乏自律機(jī)制，從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。最后，誠信機(jī)制的責(zé)任的承擔(dān)與違法制裁方面尚未完善，缺乏全面的立法支撐，致使失信懲戒機(jī)制薄弱。各項(xiàng)法律法規(guī)在信用機(jī)制下無法嚴(yán)格的執(zhí)行，失信者不用承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，付出的經(jīng)濟(jì)成本較低，沒有受到應(yīng)有的懲罰。

三、建立健全我國民商法信用體系的建議

我國現(xiàn)行的民商法信用體系導(dǎo)致我國近些年來信用問題頻發(fā)，給個(gè)人國家都造成了巨大的損失，這就需要建立一個(gè)完善的信用體系，以保證市場秩序，給交易者提供一個(gè)良好的交易環(huán)境，從而吸引更多的投資。

1.根據(jù)立法目的

推進(jìn)民商法信用體系的建立民商法信用體系的建立目的就是為了市場經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)公平、公正、公開的環(huán)境，其核心內(nèi)容就是“誠實(shí)信用”。目前，制約我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)的問題很多，信用問題尤為重要。由于我國正處經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，信用對于企業(yè)與個(gè)人的重要性就更加突出。首先，我國建立信用法律體系可以吸收借鑒世界各國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國民商法信用體系的建立提供依據(jù)；其次，根據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)的客觀狀況，結(jié)合不同領(lǐng)域不同行業(yè)對信用機(jī)制的要求來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，通過進(jìn)行大量的信用機(jī)制的立法調(diào)研起草相關(guān)誠信法律草案，并依據(jù)立法法的相關(guān)的規(guī)定進(jìn)入立法程序；再次，根據(jù)職能機(jī)構(gòu)不同設(shè)立專門的主管和監(jiān)察部門，加強(qiáng)對信用體系各行業(yè)部門的監(jiān)管，完善懲戒機(jī)制，增加失信者的成本，讓相關(guān)責(zé)任人全面履行義務(wù)；最后，整合內(nèi)部信息資源，實(shí)現(xiàn)信息資源的公 開共享，開放網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，推動(dòng)電子政務(wù)。從以上幾個(gè)方面全面構(gòu)造我國民商法信用體系的基礎(chǔ)框架。

2.信用權(quán)發(fā)展

信用權(quán)是民事主體所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上所獲得的相應(yīng)信賴與評價(jià)所享有保有和維護(hù)的人格權(quán)。作為民事主體的自然人和法人，都依法享有信用權(quán)，其他任何人不得非法侵犯，征信機(jī)構(gòu)也不能擅自剝奪這項(xiàng)基本權(quán)利。信用嚴(yán)重缺失的今天，信用權(quán)的構(gòu)建是民商法信用體系中的重點(diǎn)內(nèi)容。但是，信用權(quán)到底是歸屬于人格權(quán)范疇還是財(cái)產(chǎn)權(quán)范疇，在法律界內(nèi)部的爭議較大。2002年12月23日，提請全國人大審議的民法草案首次對信用權(quán)立法，自然人、法人的信用成為法律保護(hù)的對象。這一做法極具爭議，有的學(xué)者持否定的觀點(diǎn)，認(rèn)為《民法通則》規(guī)定的名譽(yù)權(quán)已經(jīng)涵蓋了信用權(quán)的相關(guān)內(nèi)容，在立法過程中沒有必要單獨(dú)將信用權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的權(quán)利加以規(guī)定；另外有學(xué)者持肯定觀點(diǎn)，認(rèn)為信用權(quán)與名譽(yù)權(quán)是兩個(gè)獨(dú)立的概念,我國需要將信用權(quán)作為一項(xiàng)單獨(dú)的權(quán)利加以規(guī)定。還有一些學(xué)者持觀望態(tài)度,他們認(rèn)為當(dāng)前我們對信用權(quán)的理論研究不深入,是否在未來的民法典中加以規(guī)定,有賴于理論的支持。

四、結(jié)束語

社會(huì)信用體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，主要涉及政府信用，企業(yè)信用和個(gè)人信用。誠實(shí)信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，民商法信用體系的構(gòu)建對于市場經(jīng)濟(jì)交易秩序的穩(wěn)定尤為重要，其旨在通過信用法律體系維護(hù)信用權(quán)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，強(qiáng)調(diào)我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)條件下建立信用體系的長期性、艱巨性和復(fù)雜性,這樣的立法與時(shí)俱進(jìn)，符合客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的要求，對社會(huì)的持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

作者：李韻 單位：南寧學(xué)院