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銀行和保險業互相融合，產生了銀行保險（Bancassurance）這種新型金融服務形式。銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷，銀行通過各種方式向客戶提供保險產品進入保險領域。

1973年，全球最早的兩家銀行保險公司出現在法國。此后，銀行保險發展迅猛，法國的銀行在保險市場所占份額迅速上升，并逐漸向非壽險領域進軍。無論在經驗、管理、技術上，還是銀行保險的市場成熟度上，法國均首屈一指，在全世界處于領先地位。

政府支持銀保各取所需

法國銀行保險產生和發展的動因是多方面的，既得益于社會、經濟等宏觀方面，也有銀行、保險業自身的利益驅動。

隨著法國社會生活節奏加快，人們對便捷、高效且集儲蓄、保險和投資為一體的“一站式”金融服務需求迅速增長。儲蓄逐漸從銀行存款賬戶轉移到壽險產品，銀行保險獲得了空前的發展，其保費收入占金融資產比重大幅增加。

金融監管的放松為銀行保險的發展提供了制度保證。上世紀70年代，世界經濟形勢發生劇烈變化，金融創新和金融自由化浪潮風起云涌。法國等西方國家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進入保險領域。法國等歐洲國家都已允許銀行與保險公司相互100％控股。

政府以優惠稅收政策支持銀行保險發展。法國政府在法國的銀行和保險公司中均占有股份（盡管私有化已經改變了這種狀況），并引導雙方的聯合，進一步發展銀行保險。在法國，被稱為“契約資本化”的保單稅收優惠為銀行在壽險市場取得市場份額作出很大貢獻，這些產品的稅收優惠對顧客具有很大吸引力。

銀行進入保險業的門檻較低。法國堪稱保險意識最強的國家，其保險業最大特點是國家強制保險比例較高，一直缺乏競爭，銀行很容易進入保險業。保險人曾聯合抵制銀行保險公司以保護他們特權地位，但最終沒有作用。銀行進入保險市場后，保險人數目迅速下降，從1980年的4萬人減少到1987年的2萬人。

保險公司不失時機介入銀行領域。保險業經過數百年發展，傳統營銷手段已不能給保險公司帶來業務上的突破，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑是最好資源。借助銀行資源提供新的服務，可以降低成本，加大保險公司的市場開發深度。

銀行保險的發展與各國立法、歷史、稅收等多重因素有關。雖然各國發展水平并不均衡，也沒有統一的模式可以遵循，但發展銀行保險卻是一條能夠實現多贏的道路，是金融業發展的潮流。

汲取經驗發展銀行保險

我國實行嚴格的“分業經營、分業監管”金融管理體制，銀保合作起步較晚，但發展迅速。目前，銀行保險已開始成為保險業務的重要銷售渠道，已與個人營銷、團體業務成三足鼎立之勢，但存在的問題也顯而易見。結合法國銀行保險發展實踐，我們可以得到很多啟示。

放松制度約束，構造銀行、保險多贏的合作機制。建立產權一體化的金融控股集團，已成為金融行業融合的有效形式，這是符合金融發展規律的。針對我國銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強、惡性競爭嚴重等問題，我們應適當放松產權監管控制，根據形勢發展適時對現行分業經營的立法限制進行修正，通過產業組織形態的重組，將保險業務充分整合于銀行銷售模式中，促進銀保向縱深發展。

優選適合銀行網絡銷售的保險產品，提高銀行保險產品的成功率和吸引力。銀行保險的整合通常由壽險業務開始，逐漸納入財險業務。

以政府稅收優惠政策推動銀行保險發展。我國對保險的稅收優惠十分有限，尤其對個人保戶幾乎沒有任何優惠，在一定程度上抑制了保戶對保險的需求。借鑒法國的做法，我國應考慮加大對保險業的稅收優惠力度。

加強對銀保合作的監管。在我國，銀行與保險公司分別受銀監會和保監會監管。隨著銀行保險的發展，銀行業與保險業日益融合，勢必要求金融監管部門及時調整監管模式和監管機制，促進銀保企業共同發展。