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一、我國農(nóng)業(yè)保險法律機制存在的問題

1.農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散措施不完善

商業(yè)性再保險在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理中作用有限。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性和保險的客觀規(guī)律決定了單一市場區(qū)域和單一保險公司無法建立足夠多的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險基金以保持其流動性，也無法實現(xiàn)年度保費收入和潛在巨災(zāi)損失之間的科學(xué)匹配。目前大部分省市政府采取的農(nóng)業(yè)保險“封頂賠付”政策不是真正意義上的風(fēng)險管理工具。保險公司無法通過政府的“封頂賠付”政策豁免自身對被保險人的賠償責(zé)任。

2.農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理不規(guī)范

《農(nóng)業(yè)保險條例》第八條的規(guī)定實際上對政府引導(dǎo)、財政支持和商業(yè)經(jīng)營模式的肯定和支持。這種經(jīng)營模式是最適合我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的。農(nóng)業(yè)保險的市場化運作是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必經(jīng)之路，這就要求建立合理合法的市場化準(zhǔn)入和退出機制。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織機構(gòu)也不可能完全由市場決定，需要法律的規(guī)制，《農(nóng)業(yè)保險條例》對其僅是定性的規(guī)定，而沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，這就要求在農(nóng)業(yè)保險的實踐中不斷地完善。

3.農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理不嚴(yán)格

新頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。農(nóng)業(yè)保險本身的風(fēng)險性較大、運營成本高、運行復(fù)雜，可能存在巨大的效率低的問題。農(nóng)業(yè)保險運營越來越復(fù)雜，這就需要相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。近些年，保監(jiān)會也出臺了一系列農(nóng)業(yè)保險管理規(guī)定和相關(guān)辦法，用以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運營。然而，我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、基礎(chǔ)弱、經(jīng)驗少,當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系還需要進一步地完善。

二、我國農(nóng)業(yè)保險法律機制優(yōu)化建議

1.提高農(nóng)業(yè)保險財政補貼水平

針對我國財政補貼方式單一的問題，可以將試點地區(qū)的探索成果運用到全國范圍內(nèi)。如政府和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的保險責(zé)任分?jǐn)?、在遭遇巨?zāi)風(fēng)險時政府的財政兜底以及政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司管理費用的補貼。將這些措施連續(xù)穩(wěn)定的推廣，形成完善的運行機制。同時，為了激勵各級政府扶持農(nóng)業(yè)保險的積極性和連續(xù)性，必須清楚劃分中央政府和地方政府的職責(zé)，合理分工，明確各級政府的財政支持方式。因為農(nóng)業(yè)保險所具有的準(zhǔn)公共物品屬性，在制度和財政支持方面，中央政府應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任，即以中央政府為主，地方政府為輔。應(yīng)逐步擴大中央政府財政補貼的比例，相應(yīng)降低地方財政補貼的比例，提高財政補貼層次，充分發(fā)揮地方政府靈活性和自主性，發(fā)展與本地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險。當(dāng)然，中央政府也可以根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面情況對地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性進行激勵和制約。

2.完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散措施

（1）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散管理措施，理順巨災(zāi)風(fēng)險的組織管理框架。建立政策性全國農(nóng)業(yè)再保險公司，將一部分農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)分包給商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，充分調(diào)動商業(yè)性再保險公司的積極性。建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散公司為基，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散管理機制。

（2）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保障基金。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，以及農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失很容易形成。如果一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險公司的所有資金和準(zhǔn)備金必然會用來賠償農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險損失，造成農(nóng)業(yè)保險公司的財務(wù)出現(xiàn)波動，更有甚者會危及到農(nóng)業(yè)保險公司的存亡。所以，政府建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金是十分有必要的。農(nóng)業(yè)保險公司可以在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金中得到一定的補償，增強其巨災(zāi)風(fēng)險抵御能力，也能使政府在巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生時得到緩解。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要保障制度。

（3）發(fā)行農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險證券。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散機制對整個保險體系而言十分重要，除了農(nóng)業(yè)保險再保險制度和農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散保障基金外，一些農(nóng)業(yè)保險的發(fā)達國家出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險證券，同時出現(xiàn)了一系列農(nóng)業(yè)保險衍生品，不斷增強農(nóng)業(yè)保險公司抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力。

3.規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理

（1）農(nóng)業(yè)保險需建立合理的市場準(zhǔn)入機制。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險得到了快速的發(fā)展，很多商業(yè)保險公司紛紛涉足農(nóng)業(yè)保險，參與農(nóng)業(yè)保險的市場經(jīng)營。我國現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定，保險公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織，將農(nóng)業(yè)互助組織納入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的范圍，是適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的市場化運作?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體不僅包括農(nóng)業(yè)保險公司還包含農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。但是該條例中并沒有對農(nóng)業(yè)保險中介組織做出相關(guān)規(guī)定，如果一味的擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，實行無條件的市場化，就有可能影響農(nóng)業(yè)保險市場的正常進行，市場化就有可能影響到農(nóng)業(yè)保險保費，進而不利于農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)保險需建立合理的市場退出機制。建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的評價標(biāo)準(zhǔn)、定期不定期的考核農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，進而肅清不合格的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平，完善自身內(nèi)部管理，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的行為，這樣才能使得農(nóng)業(yè)保險在健康有序的環(huán)境中發(fā)展。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的作用，增強農(nóng)業(yè)保險公司自身的專業(yè)化程度。

4.加強農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理制定

合理的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督的規(guī)則。根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險自身屬性和農(nóng)業(yè)保險的管理運作流程，堅持科學(xué)、公平、公正、安全的原則，建立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系，進一步細(xì)化和完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管相關(guān)機制。制定科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管規(guī)則，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理部門運用科學(xué)合理的規(guī)則制定具體的風(fēng)險管理解決方案，進而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。同時，不論農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的生產(chǎn)規(guī)模的大小、生產(chǎn)水平的高低，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管規(guī)則都應(yīng)該公平對待所有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者。農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理機構(gòu)一個重要的職責(zé)是保證我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障基金的安全。農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障基金具有強制性、?？顚Ｓ?、長期性的給付責(zé)任等特點，要求政府對農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金的監(jiān)管更加完善。

作者：徐瑋晶單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)