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村鎮(zhèn)銀行是有著特殊使命的企業(yè)法人，它是專門為服務“三農”而設計的。村鎮(zhèn)銀行只有認清自己的市場定位，發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，才能在實現服務“三農”的同時，實現商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。其次，村鎮(zhèn)銀行缺乏迎合中小企業(yè)需求特點的個性化、特色化的金融服務產品。由于村鎮(zhèn)銀行不能很好地了解客戶需求并進行客戶行為分析，導致村鎮(zhèn)銀行與中小企業(yè)的共生發(fā)展多數停留在為其提供信貸支持上，缺少對企業(yè)發(fā)展其他方面的金融服務。中小企業(yè)在融資過程中，存在的一大問題就是缺乏足夠的抵押或質押品。由于中小企業(yè)的不動產有限，村鎮(zhèn)銀行因為動產登記制度不健全等原因又不愿接受動產擔保，致使眾多中小企業(yè)因為不能滿足銀行的硬性條件而喪失了融資機會。此外，村鎮(zhèn)銀行缺乏與中小企業(yè)風險相適應的靈活定價機制，這樣就不能很好地滿足中小企業(yè)的融資需求。即使中小企業(yè)愿意承擔較高的利率水平，商業(yè)銀行也缺乏相應的產品和定價權。再次，村鎮(zhèn)銀行聲譽不足。村鎮(zhèn)銀行還屬新事物，聲譽尚需檢驗與積累。聲譽基礎弱客觀上導致客戶認同度低，對村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務及其他業(yè)務造成不利影響。對于村鎮(zhèn)銀行，當地農民還沒有到完全信任的地步。要突破這個瓶頸，唯一的辦法是村鎮(zhèn)銀行在經營過程中，信奉誠信經營的理念，嚴格按照規(guī)程辦理各項業(yè)務[1]。

農村中小企業(yè)資產薄弱，與村鎮(zhèn)銀行貸款條件不匹配首先，中國農村地區(qū)的中小企業(yè)大多規(guī)模小，資產薄弱，普遍缺乏抵押品，從而使得村鎮(zhèn)銀行貸款風險相對較大，成本較高，村鎮(zhèn)銀行重視資金的安全穩(wěn)健，自然不愿對中小企業(yè)發(fā)放貸款。此外，大多數中小企業(yè)缺乏與銀行打交道的經驗，對于申請銀行貸款的各種服務不了解。而其在與銀行打交道的過程中，遇到銀行服務意識淡薄等現象，基本上就放棄了向銀行融資這條途徑。其次，中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，由于中小企業(yè)對財務缺乏規(guī)范的管理，且中小企業(yè)的信用登記、評估、監(jiān)督等方面機制不完善，村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握其真實信息。特別是相當一部分中小企業(yè)為避稅，做虛假報表，村鎮(zhèn)銀行很難根據財務報表評價其真實的財務狀況。這些都大大增加了商業(yè)銀行對企業(yè)財務真實數據的審查難度。最后，中國的中小企業(yè)大都是民營企業(yè)，家族管理取代現代企業(yè)制度。企業(yè)缺乏規(guī)范的治理結構，管理的缺失導致企業(yè)的信譽度低。許多中小企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關系中不講信用。為保證信貸資金的安全，村鎮(zhèn)銀行層層上收貸款權限，實行了嚴格的貸款責任制，提高了放貸條件，不愿冒險向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

村鎮(zhèn)銀行和中小企業(yè)缺乏有力的政策制度支持至今為止，中國對村鎮(zhèn)銀行的財政支持、稅收優(yōu)惠等具體規(guī)定還沒有出臺，相關配套政策也不到位。主要體現為：①國家對村鎮(zhèn)銀行等農村新型金融機構減稅、免稅等稅收政策扶持規(guī)定不明確，導致各地區(qū)做法不一致。②有關部門沒有給予村鎮(zhèn)銀行財政貼息待遇。③國家還未建立支農獎懲機制，人民銀行支農再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜。④中國銀聯股份有限公司對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機構缺乏差別性的支持政策，限于高昂的入會費，資金實力有限的村鎮(zhèn)銀行遲遲開辦不了銀行卡業(yè)務，客戶對村鎮(zhèn)銀行敬而遠之，存款來源困難。⑤村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農村信用社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確[3]。

美國社區(qū)銀行與中小企業(yè)和諧共生的經驗啟示

中國設立村鎮(zhèn)銀行的初衷與美國設立社區(qū)銀行相似，即是以緩解中小企業(yè)融資困境，滿足社區(qū)居民資金需求為目的。所以在考慮解決中國村鎮(zhèn)銀行所面臨的困境時，本文建議借鑒一些美國社區(qū)銀行的發(fā)展經驗。社區(qū)銀行的概念，來自于美國等西方國家，目前學術界并沒有統(tǒng)一的定義。1882年，德國學者費迪南德•騰尼斯首先提出了“社區(qū)”一詞，并將其運用于社會學領域。“社區(qū)”并不是一個嚴格的地理概念，它可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國獨立社區(qū)銀行協會（ICBA）對社區(qū)銀行的定義為：社區(qū)銀行是地方自主設立并獨立運營，資產從少于1000萬美元到數十億美元不等的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機構。美國作為第一金融大國，非常注重社區(qū)銀行的發(fā)展。根據美國獨立社區(qū)銀行協會報告顯示，截至2011年9月30日，美國共有7000多家社區(qū)銀行，包括商業(yè)銀行、儲蓄、股票和互助儲蓄機構，它們在美國各地擁有超過50000家營業(yè)網點。社區(qū)銀行占全美所有銀行業(yè)金融機構總數的96.4％。按地理區(qū)域劃分，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)的分布率高達83%。美國社區(qū)銀行的資產規(guī)模通常在1000萬美元到10億美元之間，但它卻是小企業(yè)和農業(yè)貸款的主要來源。2012年2月，美國聯邦存款保險公司（FDIC）主席馬丁•格倫伯格表示，盡管總資產不足10億美元的社區(qū)銀行占全部銀行業(yè)總資產的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%[4]。社區(qū)銀行規(guī)模雖小，但卻能與地方中小企業(yè)和諧地共生。其經營特點和發(fā)展經驗，可以歸結為：

1.社區(qū)銀行始終堅持以社區(qū)內的居民和中小企業(yè)為服務對象美國社區(qū)銀行將社區(qū)內的家庭、中小企業(yè)和農戶視為主要的服務對象，與地方社區(qū)共生共榮。一方面，社區(qū)銀行憑借地緣的信息積累和優(yōu)良的服務，通過個性化的業(yè)務和簡便的手續(xù)，在較低成本的情況下解決客戶的急需，深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎。另一方面，地方中小企業(yè)旺盛的資金需求和穩(wěn)定的存款有力地支撐著社區(qū)銀行的發(fā)展。金融危機后，美國社區(qū)銀行因為資產相對安全，反而引發(fā)了部分存款從超級大銀行向社區(qū)銀行轉移的趨勢。美國社區(qū)銀行的信貸資金由于政策法規(guī)及技術等原因大部分投向該社區(qū)的建設，從而推動當地經濟的發(fā)展，有效地防止了虹吸現象的出現和基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持。可以說，社區(qū)銀行的發(fā)展為當地經濟的發(fā)展提供源源不斷的血液和給養(yǎng)，而社區(qū)經濟的壯大促進村鎮(zhèn)銀行的不斷盈利，它們相互吸引和合作，相互補充與促進，社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間形成了和諧的共生關系。

2.社區(qū)銀行提供關系型借貸等個性化的金融服務美國社區(qū)銀行的很多員工本身就是社區(qū)的成員，因此對本地客戶十分熟悉，這些員工基于地緣和人緣優(yōu)勢，能更容易獲得借款人的“軟信息”。在審批客戶的貸款時，不會僅關注借款人的財務數據，還會考慮這些客戶的個性化因素。因此，社區(qū)銀行在向信息不透明的借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規(guī)模貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。對于社區(qū)銀行來說，競爭意味著提供更加優(yōu)惠的利率、借款、儲蓄賬戶和其他金融產品。在有社區(qū)居民和中小企業(yè)提供既定的核心存款的情況下，社區(qū)銀行對存款服務收取的手續(xù)費通常會低于大銀行。此外，由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當地小客戶提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率。這樣，社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。為了在激烈的市場競爭中生存下去，社區(qū)銀行還十分注重業(yè)務創(chuàng)新。除了提供關系借貸以外，社區(qū)銀行還向客戶提供各種類型的零售服務，如中小企業(yè)貸款、農業(yè)貸款、較低收費的支票和信用卡服務等，以滿足顧客的多樣化需求。目前，人性化服務已成為社區(qū)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供人性化服務，社區(qū)銀行與客戶形成了良好的互動。

3.美國政府提供強有力的政策支持長期以來，美國的商業(yè)法律存在著強烈的反壟斷傾向，限制銀行發(fā)展分支網絡。美國1864年頒布的《國家銀行法》規(guī)定，銀行只能在單一的行政區(qū)域內經營，這一規(guī)定在1927年以《麥克法登法》的形式正式成為聯邦法律，后又在1933年的銀行法中得到進一步強化。各州為了保護本州的銀行，在州立法中也限制了大銀行的擴張，禁止外州銀行設立分支機構，這成為保護社區(qū)銀行生存的又一道法律屏障。即使在20世紀80年代美國進行的自由化改革中，美國管制機構也沒有放棄對社區(qū)金融活動和中小銀行的支持。1977年國會通過了《社區(qū)再投資法》，要求金融監(jiān)管機構定期檢查轄區(qū)內的金融機構是否滿足了當地社區(qū)的金融需求，按金融機構對社區(qū)的貢獻進行評級并加以公布，在批準設立新的儲貸金融設施時，必須考慮新設施對社區(qū)金融的貢獻等。該法在20世紀90年代經過幾次修正后存在至今，它對于保護社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個重要條件。

啟示

要構建村鎮(zhèn)銀行與農村中小企業(yè)和諧的共生關系，解決中小企業(yè)融資難問題，絕不是一朝一夕的事，也絕非一家之功。中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行的經營狀況都直接影響到對方的利益，且都以追求利益最大化作為自己的經營目標。所以，村鎮(zhèn)銀行需要將中小企業(yè)視為自己的合作伙伴，而中小企業(yè)也要加強自身建設以謀求更好的發(fā)展。

1.村鎮(zhèn)銀行的完善和創(chuàng)新是構建和諧共生關系的關鍵為了進一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務農村社區(qū)的經濟功能，應借鑒美國社區(qū)銀行的先進經驗，在以下方面予以完善：第一，明確市場定位，與地方經濟共生共榮。村鎮(zhèn)銀行必須立足社區(qū)、面向“三農”，致力于中小企業(yè)和社區(qū)農戶這一細分市場。面對農村特定的社會區(qū)域、用特定的業(yè)務品種服務于特定的行業(yè)、機構和人群。另外，在空間布局上，村鎮(zhèn)銀行應在農村的發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結構，一方面要防止在某些農村地區(qū)過于密集，另一方面又要消除某些農村地區(qū)的金融盲點。防止在農村發(fā)達地區(qū)形成惡性競爭。由于村鎮(zhèn)銀行與中小企業(yè)發(fā)展高度相關，因此，在區(qū)域選擇上應注意當地中小企業(yè)的發(fā)展程度要能為村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展提供足夠的業(yè)務空間。如果中國的村鎮(zhèn)銀行能扎根地方社區(qū)，貼近地方社區(qū)，親近地方社區(qū)，與地方社區(qū)共生共榮，又何愁生存問題。第二，以社區(qū)金融需求為導向，開展以關系型借貸為代表的特色化金融服務。村鎮(zhèn)銀行應根據農村社區(qū)內中小企業(yè)及居民家庭的金融服務需求，根據自身經營特點，在特定農村社區(qū)范圍內提供針對中小客戶的個性化金融服務。基于中國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展關系型借貸方面具有比較優(yōu)勢，因此應將關系型借貸作為村鎮(zhèn)銀行的主打業(yè)務。同時，村鎮(zhèn)銀行應加強對金融體系工作人員的管理和培訓，轉變傳統(tǒng)的服務觀念，積極推進金融工作的全面開展[5]。此外，中國農村各地情況千差萬別，經濟發(fā)展水平各不相同，經濟結構互有特色，對資金的需求結構也存在差別。因此，村鎮(zhèn)銀行應根據所在區(qū)域的不同情況，在按市場化原則經營的過程中注意差異化服務，不斷創(chuàng)新適應不同需求的金融產品，形成各有特色的優(yōu)勢品牌，如此既能強化自身的競爭力，又能弱化同其他金融企業(yè)之間的排斥力，從而形成適度競爭、彼此合作和良性互動的局面。

2.中小企業(yè)的自身壯大是構建和諧共生關系的根本首先，打造自身核心競爭力，壯大自身實力。銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，最關鍵的問題并不在于中小企業(yè)規(guī)模小，而主要是由于中小企業(yè)資產薄弱，信譽低，缺乏抵押品，導致貸款風險性大。對于中小企業(yè)來說，規(guī)模雖是小的，但如果能將自身變?yōu)椤靶s強”，擁有良好的業(yè)績、核心技術、知名品牌和較高的聲譽，那么必然也會成為村鎮(zhèn)銀行爭奪的優(yōu)質客戶。因此，中小企業(yè)應注重壯大自身的實力，這才是獲得銀行資金支持的根本所在。其次，建立現代企業(yè)制度，完善財務管理。中小企業(yè)融資難的癥結之一就是缺乏規(guī)范的企業(yè)制度，由于財務制度不健全，價值信用度較低，銀行往往不愿借貸給中小企業(yè)。因此，建立先進的現代企業(yè)制度，完善財務管理制度，增加企業(yè)的透明度是構建與村鎮(zhèn)銀行和諧共生關系的基礎。最后，提高誠信意識，學會有效溝通。在關系型借貸中，良好的信譽是銀行考察客戶最重要的指標，同時也是一個企業(yè)生存發(fā)展中最大的財富。中小企業(yè)應加強自身的誠信建設，提升自己的形象。同時，應學習銀行業(yè)務，提高與銀行打交道的能力，通過與銀行的交往和互助，獲得資金支持，實現與銀行的和諧共生。

3.政府強有力的政策扶持是構建和諧共生關系的重要條件美國社區(qū)銀行發(fā)展的經驗表明，良好的制度設計與實施是保障社區(qū)銀行生存和發(fā)展的最佳選擇。村鎮(zhèn)銀行肩負著為處于社會弱勢地位的中小企業(yè)、居民融資的重任。當前，村鎮(zhèn)銀行由于資產規(guī)模小，服務功能不齊全，在市場競爭中處于不利地位，要生存發(fā)展就必須得到政府的政策扶持。首先，應為村鎮(zhèn)銀行提供與大銀行平等競爭的重要制度環(huán)境。應取消對村鎮(zhèn)銀行等中小銀行的歧視性政策。其次，在財稅政策上給予一定的優(yōu)惠，明確降低稅率、減免稅收等具體規(guī)定，同時適當放寬中小銀行利率浮動幅度，實行有別于大中型商業(yè)銀行的靈活的利率政策。第三，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供法律保障，要制定相關法律法規(guī)，保證村鎮(zhèn)銀行的資金以一定比例投放于農村，防止農村資金虹吸現象的再度發(fā)生。

作者：李玉王吉恒張瑜單位：東北農業(yè)大學大連海洋大學