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［摘要］擔保是解決中小企業融資難問題的途徑之一。而擔保業務品種單一，缺乏創新是目前擔保行業的主要問題之一。要想解決這個問題，首先要為擔保業務的創新提供環境支持。而為擔保業務創新提供一個良好的環境，可以從擔保行業內部和外部環境兩方面入手。

［關鍵詞］擔保；業務創新；環境

引言

中小企業的經濟總量占全國經濟總量的60%，就業人口占全國的80%，經濟的下行，受影響最大的就是中小企業。很顯然，為中小企業創造良好的發展條件和空間也就等于為中國經濟持續穩定較快發展提供了有力支撐，正因為如此，國家現在出臺了許多支持中小企業發展的政策，比如減賦稅、給補貼、予獎勵等等，同時要求對中小企業的貸款要專款專用，打破市場壟斷引入民間資本等。但融資性擔保仍然不可或缺，它是國民經濟的重要組成部分，是金融市場與小微企業的重要媒介和橋梁。解決中小企業融資難的問題擔保行業要扮演重要角色。而由于2012年擔保行業發生了“中擔事件”、“華鼎事件”，且宏觀經濟又步入下行周期，擔保行業自身也面臨著巨大的問題。擔保業務品種單一，缺乏創新無疑是目前擔保行業的主要問題之一，業務創新已成為擔保行業迫在眉睫的任務。但擔保行業要進行業務創新不能盲目的進行，必須為業務創新營造出一個良好的環境，才能大大提高業務創新的成功率，才能使得創新的品種能夠適應市場的需求。

一、擔保行業內部環境建設

擔保行業在業務創新時應建立起一套完整的規章制度和良好的運營模式。只有這樣，才能為擔保業務的創新提供有力的后勤保障和技術支持。

1.擔保機構的主要業務已經成熟

一家擔保機構要進行擔保業務創新，必須擁有了自己的成熟業務品種，并且已發展到一定的規模。這是由于擔保業務的創新需要大量的人力、物力、時間和技術支持，而擁有成熟業務的擔保機構必然是在風險控制、業務操作、銀擔合作等方面積累了豐富的經驗，有一批有經驗的專業人員，且擔保機構也已擁有了一定的利潤來源，不會影響擔保機構的正常運作。一家新成立的擔保機構冒然進行業務創新，必然會失敗。

2.建立現代化管理系統

擔保機構應該在借鑒成功管理模式的基礎上，形成自己獨特的管理體系和管理實踐，建立出一套現代化管理系統。建立現代化管理系統，可以使擔保機構對業務流程變化及時做出反應，把冗雜的管理機構合并，實施組織機構的再造，滿足新的業務流程需要，推動公司向網絡化、扁平化、有序化發展，以最大程度提高工作效率。建立現代化管理系統的一個重要方面就是信息體系的完善。當前經濟是信息化經濟。對擔保業務創新而言，信息尤為重要，是業務創新的基礎和前提。在市場競爭日益激烈的環境下，及時獲取有關技術、市場方面的信息，并在公司內部迅速準確地傳遞、處理信息是擔保機構擔保業務創新成功的前提。所以，擔保機構必須完成信息管理電子化、數字化和網絡化，按照市場需求來組織擔保業務的創新活動。

3.培養一批核心人才隊伍

人才是所有資源的載體。擔保機構要在激烈的市場競爭中占有一席之地，就必須建設一支高素質的人才隊伍。所以，擔保機構在員工培訓時，要總結在實踐中具體的經驗，全面提高員工的綜合素質；要按組織層次對全體人員進行培訓，最終培養出經營型人才、資本運作型人才、技術創新型人才等高層次人才。如此一來，擔保機構就可以擁有一支掌握相關法律、法規和業務知識的高水平、高水準的技術創新型人才隊伍，從而為擔保業務的創新提供人才保障。

4.健全風險控制體系

擔保公司的風險控制體系和能力非常重要，是公司的核心競爭力。擔保機構必須健全公司內部的財務管理制度、項目審核制度、擔保項目評估制度、反擔保制度、風險責任準備金管理辦法、債務追償管理辦法等制度，并嚴格按照國家法律、法規。公司所有的活動包括公司的內部管理、業務的開展等都要規范化、合理化，這樣才能防范、控制和分散風險。健全了風險控制體系，才能在擔保業務創新時將創新業務的風險做出有效的評估，并在實踐中將風險降到最低。

5.樹立全員營銷的理念

擔保機構具有金融服務的特性，能給銀行和擔?？蛻魩砀袃r值的服務是其核心競爭力。因此，擔保機構應該將服務制勝的理念植入人心，樹立全方位的服務意識。在擔保機構的營銷活動中，服務至上的理念不僅僅要業務人員貫穿在工作中，擔保機構各個部門以及每位員工都應該落實到日常行為中。將滿足市場需求、滿足客戶需求作為企業一切經營活動的導向。擔保機構通過提供優良的顧客價值和滿意服務來留住老客戶，以達到拓展市場的目的。擔保業務創新的新品種也可以通過全員營銷的方式，介紹給銀行和客戶，從而使得創新業務得以迅速開展起來。

6.做好客戶的延伸

做好客戶的延伸非常重要，尤其是對擔保業務創新來說。擔保公司建立健全了公司客戶檔案數據庫，詳細記錄、妥善保管客戶的檔案及需求信息，通過對相關數據的統計分析，認真研究客戶組成結構以及其融資行為特征，以延伸客戶價值鏈服務，增加客戶附加價值為目標，構建與客戶，特別是重點客戶、核心客戶，聯絡和溝通平臺，探索挖掘客戶新的融資服務需求，從而設計出能滿足客戶需求的新業務和服務。

7.營造了良好的公司文化

公司文化的高低對公司核心競爭力的強弱有很大的影響力。營造了良好公司文化的擔保機構，在擔保業務的創新中可以具備比對手更快更好的綜合能力，也可以發揮員工的能動性、積極性、主動性和創造性，從而對市場的變化應對自如，快速調整，適應新的環境和市場，創新出好的業務。

二、擔保行業外部環境支持

擔保業務創新不僅僅要求擔保行業自身應具備一定的條件，還需要有外部環境的支持：

1.政府應加大對擔保行業的支持力度

政府要正視擔保行業對我國國民經濟的積極作用，針對擔保行業“風險與收益不匹配”的特征，加大對擔保行業的獎勵和補貼，從而提高擔保行業的積極性。而擔保機構在“有利可圖”的情況下，才愿意積極進行業務創新。

2.建立和健全擔保行業的有關法律

目前我國針對融資擔保的法律缺失嚴重。國家應進一步完善現行的《商業銀行法》、《合同法》、《擔保法》等法律法規，盡快出臺專門針對融資擔保方面的正式法律法規，從而為擔保行業的發展提供完善的法律環境，使擔保機構能在法律的監督之下有序健康的發展，使擔保機構創新的業務品種能夠在法律的范疇之內。

3.要加強對擔保行業的監管

一方面，擔保行業之所以會陷入目前的狀況，很大程度上是由于擔保行業自身存在著較大的問題。少數融資性擔保公司違規經營，風險隱患突出。少數融資性擔保機構在依法合規和風險管控方面沒有有效約束，開展擔保業務之外的高風險、高收益活動，存在較大的風險隱患。另一方面，一些地方的監管部門在一定程度上仍存在重發展、輕監管現象，風險意識和日常監管不夠到位。同時，與融資性擔保機構數量和業務的快速增長相比，監管資源不足，且專職人員少，非現場監管和現場檢查等監管能力不強，監管有效性亟待增強。所以政府部門應端正思想，重視監管的重要性，加強對擔保行業的監管，堅決將這些“害群之馬”清除出擔保行業的隊伍，從而扭轉人們對擔保機構的不佳印象，使擔保機構的創新業務能夠更好的被客戶接受。

4.要理順銀行和擔保機構合作的問題

目前，擔保機構和銀行的合作關系一直是銀行居主導地位，擔保機構依附銀行生存。銀擔合作還不那么暢通，擔保公司準入審批門檻高，要有一定的存款配套；擔保公司的客戶推薦給銀行，銀行直接跳單、甚至銀行一紙令下終止與擔保公司的合作。甚至一些大型銀行對擔保機構存在“身份歧視”，如工行只接受市級以上國有或國有參股的擔保公司擔保。這使得以民營擔保機構為主體法人的擔保機構處境艱難。國內目前的銀擔關系與國外銀行和擔保機構互為依存的關系截然不同，嚴重制約了擔保行業的發展，同時也嚴重制約了擔保行業的業務創新。

5.建立健全企業、個人信用體制

企業、個人信用制度是由國家建立，用于保障和監督企業、個人信用行為向規范發展，目的是證明和查驗企業、個人信用情況。我國的企業、個人征信系統處于起步階段,雖然目前已初步建成全國統一的企業、個人信用信息基礎數據庫,但不少地方還需要完善，企業、個人信用體系存在嚴重的缺失。擔保行業的服務對象是企業和個人，信用體制的缺失嚴重制約著擔保業務的發展。因此建立健全企業、個人信用體制迫在眉睫，它可以在一定程度上緩解信息不對稱的情況，為擔保業務創新提供信用基礎。

結語

總之，擔保行業要想走出目前的困境，就需要進行一系列的創新。只有創新，才能讓擔保行業重新進入穩步發展的階段，擔保行業才能真正為中小企業解決融資難問題發揮作用。而擔保行業要想進行創新，就需要營造一個良好的環境。這就需要擔保行業不斷的進行自我完善，建立起一套完整的規章制度和良好的運營模式。但僅此是不夠的，這還需要政府和社會的支持。政府和社會應該正視擔保行業的作用，積極出臺各種政策扶持擔保行業，為擔保行業的發展營造一個良好的外部環境。只有內外兼修，擔保業務創新才能有序健康的進行，擔保業務的品種才能日益豐富，擔保行業才能持續健康的發展，才能更好的為中小企業服務。

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作者：王偉 單位：福州外語外貿學院