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一、老齡化對我國醫療保障的挑戰

眾所周知，老齡人口是醫療服務的最大需求者，有關研究指出：60歲以上年齡人口的醫療費用是60歲以下年齡人口醫療費用的3～5倍。在此背景下實施的基本醫療保險制度能否籌集到足夠的資金,醫療保障的覆蓋能否全面，老齡人口的醫療需要能否得得到滿足，醫療保障目標能否實現。我國當前社會的老齡化程度和發展趨勢對我國現有的醫療保障體系提出巨大的挑戰已成為社會和學界關注的焦點。

1.醫療保險基金供給減少

我國現行的基本醫療保險制度籌資方式主要是用人單位和職工的繳費,離退休人員不用繳納醫療保險費,但離退休人員與在職職工享受同樣的醫療保險待遇。問題在于，我國人口老齡化的現有程度和發展趨勢，使得在職職工與退休人員的比例持續上升。也就意味著，基本醫療保險金的繳款人口比例越來越低，而不繳款卻享受醫療保險待遇的人口比例越來越高，在職參保職工人數的增長速度遠低于參保退休人員的增長速度。

2.醫療費用支出增加

以中國老齡化現狀及發展趨勢為考量，老齡人口在總人口中所占比例將會持續上升，然而老年人口又是疾病發生率和醫療資源使用率最高的人群，因此，可以預見的是今后很長一段時間內老年人口的醫療費用支出將會成為我國醫療保障事業中的重點。同時，醫療保險基金供給的減少又必將導致入不敷出的醫療保險資金窘境。

3.醫療保障覆蓋面不廣

改革中的醫療保險制度僅覆蓋了城鎮在職人口,而其家屬并未包括在內,廣大農村人口更是被排除在制度之外。城市中大量在非正式部門中工作的人員、從非正式部門退休的老人,都無法獲得社會醫療保障,而這些人恰恰正需要醫療保障制度的幫助。此外，農村老年人口占整個老年人口的2/3左右, 由于醫療保障的覆蓋面較窄, 他們基本上不享受公費醫療, 農村居民的醫療費用基本上是自費。

4.老年人口醫療需求的變化

人類的“疾病譜”在近100 年來發生了巨大的變化，過去以急性傳染病和感染性疾病為主的疾病譜,已經被以慢性病以及與人們不良生活方式密切相關的疾病為主的疾病譜所替代。疾病譜的改變所帶來的是老年人口對醫療需求由以前一味的直接治療轉向以防為主、放置結合的新型醫療模式，因此，我國目前的醫療保障制度和醫療服務機構以及醫療保險基金的安排都面臨新的變化。

二、應對老齡化對醫療保障挑戰的對策分析

1.改革醫療保險基金繳費模式

由于我國目前的醫療保險基金存在著供給減少和支出增加的矛盾，退休老齡人口在不繼續繳納醫療保險金的情況下仍享受醫療服務，但在職人員的繳費數額已越來越難以負擔日趨增加的醫療保險基金代際差額。因此，有必要將已退休人員重新納入繳費對象中，適當收取比例不高的繳費額，并提高享受醫療保險基金的條件，設置一定的最低繳費年限。

2.發展社區醫療

社區醫療與醫院醫療相比的最大不同在于其便利和廉價，并且疾病中的百分之八十都屬于常見性的疾病，在社區醫療機構就能得到診治，而且可以大幅節約醫療費用和醫療資源。社區醫療在發展和建設中要做到機構數量的合理設置和有效布置，同時找準定位，將社區醫療的關注點放在普通疾病和保健預防上，對于社區居民要加大宣傳，擴大社區醫療的接受度，并且發揮社區醫療的便捷優勢，提供諸如免費體檢、無病咨詢、健康宣傳和上門問診等服務，豐富醫療保障的渠道，加強醫療保障的力度。

3.擴大醫療保障范圍

大數法則說明,參加保險的人數越多保險基金就越充足,風險就可以在更大范圍得到分解。因此，應該擴大基本醫療保險的覆蓋范圍，以提高醫療保險基金抵御風險的能力。當前我國醫療保險主要針對國有企業和集體企業，覆蓋面較為狹窄，應該將參保對象拓展到城鎮所有從業人員，積極吸引各類各行業就業人員的參與，尤其是年輕人員參加醫療保險,以平衡繳費與負擔比。并通過降低參保條件和實行優惠政策,鼓勵從業人員早日參保，以充分體現醫療保險互助共濟的特點。

4.發展商業醫療保險

商業醫療保險制度是由參加基本醫療保險的單位和個人向商業保險公司投保補償高額醫療費用的補充醫療保險。隨著老齡化程度的加深和社會發展的進程，社會基本醫療保險越來越不能滿足人們的醫療保障需求，也與經濟發展的程度不相符。商業醫療保險作為對基本醫療保險的一項重要補充，可以大幅減輕政府在醫療保障資金和政策問題上的壓力，并且可以充分利用資本市場的活力，對醫療保障和經濟發展起到推動作用。

三、結語

我國進入老齡化社會的時間不長，但由于自身的人口基數大和計劃生育等政策因素影響，我國的老齡化程度發展得日益迅速，今后很長一段時間內我國醫療保障都要面臨嚴峻的老齡化挑戰。我國目前的醫療保障體系還在不斷完善和改進之中，不管是制度設計、資金籌集，還是運營管理，都存在許多問題。因此，我們應該在正視老齡化發展軌跡的基礎上，充分考慮我國國情和社會實際的基礎，有步驟地持續性的完善老齡人口的醫療保障。

作者：詹磊 李繼東 單位：西南交通大學公共管理學院，