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金融服務(wù)自由化

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摘要:1997年12月12日,《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的達(dá)成,對(duì)全球金融服務(wù)的開(kāi)放和發(fā)展將起到極大的推動(dòng)作用,對(duì)中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,隨著“WTO”的加入,我國(guó)融入了世界經(jīng)濟(jì)體系,金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈,因此改善金融服務(wù)刻不容緩。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù);自由化;研究

1我國(guó)金融服務(wù)業(yè)存在的問(wèn)題

1.1我國(guó)商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性

國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前,在銀行體系中普遍存在著獎(jiǎng)勵(lì)和晉升論資排輩的官僚主義傾向,也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象,在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過(guò)多官員中存在大量庸員,并且從業(yè)人員中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念淡薄,靠老子寄生的思想濃厚,金融知識(shí)的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來(lái)源于專業(yè)素質(zhì)上的差距,據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示:大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%,高層次人才明顯偏低。另一方面,較低的人員效率也來(lái)源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵(lì)約束機(jī)制。

1.2資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進(jìn)

在資產(chǎn)負(fù)債管理方面,盡管我國(guó)銀行從1994年實(shí)行了國(guó)際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理,但由于國(guó)家政策性控制的影響,一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過(guò)程中,重視了社會(huì)效益,而忽視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益;在吸收存款過(guò)程中,受傳統(tǒng)觀念的影響,往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國(guó)有商業(yè)銀行全部資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%-6%的水平,大大低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),而且資本充足率達(dá)到的4%也是帳面數(shù)字而已,實(shí)際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國(guó)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)相當(dāng)沉重的壓力,不利于我國(guó)銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外,由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行,使得我國(guó)銀行與國(guó)際金融市場(chǎng)相隔絕,致使我國(guó)銀行在防止市場(chǎng)利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來(lái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題一方面使銀行經(jīng)營(yíng)效益低下,另一方面也加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),不利于金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。

1.3服務(wù)手段落后,金融服務(wù)尚需加大力度

電子信息技術(shù)的發(fā)展,使金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)生了重大的變革。外國(guó)商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的發(fā)達(dá)的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施,在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國(guó)各商業(yè)銀行。國(guó)外先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣大企業(yè)和家庭,ATM機(jī)遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū),而我國(guó)商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段,無(wú)論是電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率,還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場(chǎng)需求向多樣化不斷發(fā)展的過(guò)程中,我國(guó)商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求,創(chuàng)造需求”的營(yíng)銷意識(shí),在金融服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。

1.4國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長(zhǎng)滯后

一般情況而言,一個(gè)國(guó)家引進(jìn)外資銀行,一方面對(duì)該國(guó)的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義,另一方面也可能會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響,如加大了該國(guó)貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度,加劇了該國(guó)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此,正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用,并盡可能地降低外資銀行帶來(lái)的消極作用。其中,在引進(jìn)外資銀行的同時(shí),加快國(guó)內(nèi)金融業(yè)的成長(zhǎng)是政策的關(guān)鍵之一。只有為國(guó)內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,使之與外資銀行相互促進(jìn),并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中不斷壯大,我國(guó)的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前,我國(guó)由于國(guó)內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn),如:我國(guó)商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革(如國(guó)有企業(yè)改革)等,國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長(zhǎng)總體上看要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展速度。如果完全放開(kāi)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

1.5另外,由于歷史因素和地區(qū)條塊分割

造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制,不利于社會(huì)資源的合理流動(dòng),尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動(dòng),阻礙了一個(gè)新企業(yè)進(jìn)入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域,往往造成一個(gè)地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

2加入WTO對(duì)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的影響?yīng)?/p>

加入WTO后,我國(guó)的金融業(yè)市場(chǎng)將從一個(gè)相對(duì)封閉的金融體系步入開(kāi)放的金融體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,外資銀行的進(jìn)入將帶來(lái)許多新的觀念、新的金融品種,一方面可以促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開(kāi)發(fā)及服務(wù)水平的提高;另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看,尤其是在金融開(kāi)放的初期,我國(guó)銀行會(huì)在諸多方面受到?jīng)_擊。

2.1積極影響?yīng)?/p>

(1)有利于更多地引進(jìn)外資。加入WTO后,外國(guó)銀行在我國(guó)市場(chǎng)的空間不斷拓寬,銀行業(yè)務(wù)開(kāi)放程度進(jìn)一步擴(kuò)大,可繼續(xù)增加外國(guó)資金向我國(guó)的流入,受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè),有利于更多地吸引外資,彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行資金不足的缺陷。“入世”后,無(wú)論是外資銀行還是國(guó)內(nèi)銀行都會(huì)更加及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù),特別是對(duì)那些經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益較好的行業(yè)來(lái)講,金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來(lái)前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。

(2)有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。加入WTO后,通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)方式,有利于我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際金融業(yè)接軌,引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。

(3)有利于加快我國(guó)商業(yè)銀行改革步伐,強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。加入WTO后,外資銀行的涌入,在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放,尤其是開(kāi)放本幣業(yè)務(wù),對(duì)于處在深化改革過(guò)程中的國(guó)有商業(yè)銀行,無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感,無(wú)形當(dāng)中形成一種壓力,促使國(guó)有商業(yè)銀行加快改革步伐,提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2消極影響?yīng)?/p>

(1)不利于金融穩(wěn)定。目前,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上,且仍呈上升趨勢(shì),因此,我國(guó)銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過(guò)快地開(kāi)放銀行業(yè),尤其是過(guò)多、過(guò)快開(kāi)放本幣業(yè)務(wù),可能會(huì)使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng),導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行實(shí)力的下降,亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn),應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

(2)不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。西方一些大的銀行,近年來(lái)通過(guò)合并或資產(chǎn)重組,勢(shì)力雄厚,進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后,勢(shì)必在掙搶客戶和市場(chǎng)上占有特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多,規(guī)模大壟斷著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng),但是其不良債權(quán)多(即便已剝離大部分不良資產(chǎn))、負(fù)擔(dān)沉重,面對(duì)西方規(guī)模大的商業(yè)銀行,則無(wú)力與之競(jìng)爭(zhēng)和抗衡。如果不采取有效措施,我國(guó)的金融服務(wù)市場(chǎng)將有可能被西方國(guó)際大銀行所控制。

(3)中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問(wèn)題。知識(shí)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng),誰(shuí)擁有人才誰(shuí)就取得獲勝的砝碼。人才的競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個(gè)方面。顯然,外資銀行具有較高的經(jīng)營(yíng)水平和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)的銀行本來(lái)就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干,一旦外資銀行進(jìn)入以后,其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時(shí),中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境,在人才競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

3入世后我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)放對(duì)策(1)改革舊的管理機(jī)制,提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過(guò)程中,首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念,奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營(yíng)之道。在人事管理制度上堅(jiān)持實(shí)行干部責(zé)任制、勞動(dòng)合同制、試崗制等新興人事管理制度,以保證人事安排中的合理性。其次,應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓(xùn)機(jī)制,建立新型的人才晉升選拔機(jī)制,重視金融企業(yè)自身形象建設(shè),既挖掘內(nèi)部潛力,又吸引外部人才,全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)地域的突破,商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的界限模糊化,形成了多元化功能的“金融百貨公司”,世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。因此,銀行競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)營(yíng)銷能力的競(jìng)爭(zhēng),銀行紛紛建立有關(guān)市場(chǎng)營(yíng)銷的部門。如,美國(guó)花旗銀行早在1975年就建起消費(fèi)者金融服務(wù)部,通過(guò)分支機(jī)構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展,以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡,24小時(shí)滿足消費(fèi)者的金融需求和服務(wù)。

(2)資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求,全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理,努力提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國(guó)銀行相比,我國(guó)國(guó)有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣,銀行追求的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn),西方銀行大力開(kāi)發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品,而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的金融品種較少。

(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在市場(chǎng)需求日新月異的今天,銀行單靠存款放款等日常業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足市場(chǎng)多樣化的需求,無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人均開(kāi)始在金融服務(wù)市場(chǎng)上尋求更靈活、方便、高效的融資、投資方式以及綜合性金融服務(wù)。西方各大銀行在此方面已進(jìn)行了許多業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如香港恒生銀行推行電子桌面銀行服務(wù),為客戶提供資金管理、貿(mào)易、證券及市場(chǎng)資源的綜合服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)品種上需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。按金融服務(wù)產(chǎn)品附加值差別性和服務(wù)對(duì)象的差異,可將金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行兩個(gè)維度劃分,作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基點(diǎn)。按金融產(chǎn)品附加值大小可將其分為商品型和高附加值型。商品型金融產(chǎn)品對(duì)專業(yè)技術(shù)要求較低,向市場(chǎng)提供穩(wěn)定、廉價(jià)的服務(wù),有迅速和標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。高附加值型產(chǎn)品重在個(gè)案處理,向特定市場(chǎng)提供滿足具體需求的服務(wù),有很高的專業(yè)水準(zhǔn)要求。按服務(wù)對(duì)象是個(gè)人還是企業(yè)又可將金融服務(wù)產(chǎn)品分為零售和批發(fā)業(yè)務(wù)。

(4)改進(jìn)和完善我國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和管理。要對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的某些不合理競(jìng)爭(zhēng)手段的進(jìn)行有力監(jiān)督,一旦發(fā)現(xiàn),從嚴(yán)處理,并嚴(yán)格按照有關(guān)法規(guī)和規(guī)定監(jiān)督外資金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù),不應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)開(kāi)一面”。同時(shí),抓緊對(duì)我國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管人才的培育,提高監(jiān)管人員的素質(zhì),增加合格的監(jiān)管人員的數(shù)量,造就一支既懂外語(yǔ)、金融、會(huì)計(jì)、法律等知識(shí),又具有一定實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的外資銀行監(jiān)管隊(duì)伍。

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