前言：本站為你精心整理了詮釋大災對農業政策保險的反省及啟發范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：文章以明溪縣為例，對大災之后如何提高農業保險的災害補償功能、分散和降低農業風險、發揮社會穩定器作用進行了分析和反思，并提出了政策建議。

關鍵詞：大災；農業保險；反思；啟示

一、主要啟示

第一，農業保險的災害補償功能和社會穩定器作用至關重要。農業保險是對農業生產在遇到自然災害、疫病、意外事故等風險時遭受的損害進行補償的一種保險服務，是分散和降低農業風險的重要途徑之一。明溪縣從2007年試點農業保險以來，按照以服務“三農”為宗旨，以政府主導、財政扶持、市場運作、自愿參保為方針，以“三者兼顧、兩低一保”為基礎（即：兼顧投保人繳費能力、財政補貼能力、保險公司風險承受能力，實行低保額、低保費、保成本）的總體思路，從無到有，從小到大，據統計，至2009年末全縣農業保險共收入保費169.86萬元，同比增長527.95%，理賠支出30.87萬元，同比增長239.23%，尤其是2010年上半年因為出現大災保險理賠數激增，共支出理賠款347.62萬元，賠付率高達300.06%，為前三年理賠總額的8倍多，有力地支持了轄區農村抗災防險工作，較好地發揮了社會穩定器作用。

第二，農業保險宣傳不夠，農民對農業保險認識不足，參保意識淡薄。近年來農業生產雖然體制改進了、技術進步了、產量提高了，但大都仍未擺脫“靠天吃飯”的現狀，大部分農民對農業保險的意義和作用及保險知識缺乏必要的了解，并沒有認識到投保是轉嫁農業風險、維護自身利益的有效途徑。一是保險公司宣傳力量不足，如明溪縣人保財險公司目前僅有4名正式員工，營銷員14人，保險隊伍不足，難以深入千家萬戶開展農業保險業務宣傳。二是農業保險本身點多、面廣，業務量大，單戶保險收入少的特點，使得營銷隊伍對營銷農業保險積極性不高。三是與農戶直接接觸的鄉鎮等基層一級政府機構，由于不是農業保險的直接受益者，推廣農業保險的熱情不高，推動農業保險的方式方法流于形式、不注重效果，產生農戶由于對農業保險理解不透、認識不足，認為合理范圍內的災害損失，基本可以承受，大范圍的毀滅性災害保險公司也賠不了，如果參保交了錢又沒有發生災害，反而增加了不必要的支出，寧愿抱著僥幸心理，祈望老天給一個好收成，甚至還有人錯誤地認為農業保險是向農民變相收費，加重了他們的負擔，因此普遍保險意識淡薄，參保積極性不強，雖然開辦以來農業保險有了很大發展，但與全轄保險總量相比，農業保險占比始終偏小。

第三，農業保險缺乏法律法規支持。農業保險屬于政策性保險，要使它發揮應有的作用，就離不開相應的法律的支持，目前世界上各國的農業保險都有相應的法律保障，如美國，早在1934年就通過了《聯邦農作物保險法》，日本有《牲畜保險法》，《農業保險法》等，法國有《農業互助保險法》，而我國至今還沒有一部完整的法律法規明確對政策性農業保險業務予以支持，僅在《保險法》第150條規定“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”，農業保險業務開展主要依靠上級有關部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空，陷于無法可依的尷尬境地。

第四，險種設計不合理，種類少，經營成本高，風險可控性弱難以滿足農業發展需求。在農業保險險種設計上，險種結構不合理，種類偏少。如明溪縣是傳統的農業縣，種植作物主要以水稻、煙葉等為主，但農業保險只開辦了水稻種植險而無煙葉種植險，一旦受災，根本無法滿足廣大各類農作物種植戶的需求，如上半年二大災害明溪全縣煙葉生產損失慘重，據相關部門統計，煙葉損失甚至已超過了水稻損失，但由于未開設煙葉種植險而使廣大煙農未能參險只能自己承擔全部損失。另外農業保險面向廣大農村，承保、勘險、理賠等一系列工作都需要保險人員到場，手續煩瑣，工作量大，需要耗費大量人力物力，保險機構經營成本高，尤其是碰到突發的大災，災后查驗災情時間緊、任務重，查勘定損難度又大，單純依靠本地保險人員根本無法滿足理賠需求，抽調異地人員和車輛，勢必增加經費開支。而且農業生產除受自然條件影響外，受市場環境和政策因素影響也較大，具有相當程度的風險不確定性，同時，還不排除農戶信用和道德因素形成的風險。面對諸多客觀存在的風險，在對被保險標的風險管理和控制上，保險公司缺乏必要的創新和手段，監督和防范風險能力相當有限。

第五，缺乏巨災風險分散機制。黨的十七屆三中全會通過的《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》明確提出，要加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。但據了解目前全國尚無一個省、自治區、直轄市在農業保險試點之初就著手建立巨災補償準備金的，只有部分試點的省、區、市安排了諸如大災基金的區域性風險基金，但與農業保險需要的巨災風險分散機制無論從規模上還是運作模式上都相去甚遠，既無巨災賠償準備，也無分散風險的其他安排，巨災風險只能由農業保險經營機構獨立承擔，若真的發生了大的自然災害，理賠支出大大超出了保費收入，農業保險經營機構嚴重虧損，勢必影響其工作積極性和持續經營能力，農業保險持續發展前景堪憂。

二、對策建議

第一，建立健全農業保險法律保障機制。農業險屬于加強農業基礎地位的政策性保險業務，迫切需要政府扶持，建議盡快修改《保險法》，增加對農業保險的有關條款規定，從法律上明確農業保險的定位、政府在農業保險中的作用和地位、對農險的扶持原則、對農險投保人利益的保護、對保險公司的保護等條款，條件成熟后再制定《農業保險法》，為農業保險提供法律保障，真正實現開展農業保險有法可依、有法必依。

第二，加大農業保險的宣傳力度，提高農民對農業保險的認知度。一是要充分發揮政府在農業保險宣傳的主導作用。政府的宣傳具有權威性、廣泛性，農業保險又好又快地發展，需要政府出面通過新聞媒體等大張旗鼓地宣傳，使更多農民了解黨和政府支農惠農的農業保險補貼政策，提高農民對農業保險的認知度和參保的積極性。二是承保主體要主動擔負起農業保險的推廣職責，改善服務態度，通過柜臺咨詢、擺攤設點、上門推銷等形式大力宣傳業保險開辦的目的、意義、風險責任、保險條款、定損標準以及參保的各項好處等等，以案說法，使廣大農民充分認識到政府開辦農業保險的重要意義，積極參保，促進降低農業經營風險，有效抵御自然災害。第三，科學設計農業保險險種，滿足農業發展需求。根據各地農業產業發展特點設計適合當地農業發展的保險險種，擴大承保范圍，在承保標的、保險責任、保險費率等方面科學設計，盡可能滿足農業多樣化的保險需求，為農業發展保駕護航。對為專項產業發展提供原材料種植的農民，還可試辦行業性或產業化保險組織，由保險機構對為專項產業發展提供原材料種植的農民提供專業化的保險支持，如建立“煙葉產業專項保險公司”等，以解決農民產業化發展的后顧之憂。

第四，加大財稅補貼力度，提高保險機構開展農業保險的積極性。一是要堅決貫徹落實現有財政補貼政策，確保各項有關農業保險的財政補貼足額、及時到位。二是要繼續提高財政對農業保費的補貼力度，擴大財政補貼范圍，對一些具有地方特色的主要農產品，要在現有基礎上再適當提高補貼，對關系國計民生的主要農產品要實現財政補貼全覆蓋。三是要對開展政策性農業保險虧損的保險公司，視其虧損程度給予必要的財政補貼。

第五，引進農業保險風險分散機制，建立巨災風險基金和農業再保險機構。自然災害具有突發性和極強的破壞性，在短時間內會對保險公司和保險市場造成猛烈沖擊，引起連鎖理賠反應，甚至超出保險公司的承保能力，必須引進農業保險風險分散機制，提高承保主體應對風險的能力，促進農業保險可持續性發展。一是建立農業巨災風險基金，對遭遇大災、巨災損失的農業保險公司提供一定程度的補償，確保保險公司能及時開展農業保險理賠，參保農戶能盡快獲得農業保險賠付恢復生產。二是成立中國農業再保險公司，承擔起國家農業再保險的職能，為各家從事農業保險的機構分散風險。