摘要:電商小額信貸作為一種新型融資模式，利用大數據的技術手段，能夠為貧困者和低收入家庭經營的小企業提供金融支持，拓展金融信貸領域，暢通農村融資渠道。通過探討電商在農村發展小額信貸業務面臨傳統金融機構的沖擊、缺少政策扶持、缺乏資金保障、基礎設施不健全等問題，提出以下建議:建立健全相關法律法規，加大政策扶持力度;加快金融產品和服務方式創新;加強與傳統金融機構合作，突破資金短缺限制;加強基礎設施建設，改善電商網絡環境。

關鍵詞:大數據;電商;小額信貸;農村市場

21世紀是信息時代，移動互聯、網絡社交和電子商務等極大地擴展了互聯網的邊界和應用范圍，并創造了“大數據”的概念，其特征為“大量化、多樣化、快速化和價值密度低”。2012年，美國政府出資兩億美元拉動大數據相關產業發展，并將其作為一項國家戰略，與此同時，中國的電子商務企業也紛紛組建了數據分析部門。電商進入農村小額信貸領域也將是必然趨勢。目前，我國農村小額信貸的發展現狀很難滿足農村地區的發展需求。為了將農村低收入人口納入國民經濟發展軌道，使廣大農民分享經濟增長帶來的好處，有必要在農村地區大力發展電商小額信貸業務。

一、國內外研究綜述

(一)國外相關研究

近年來，世界各國高度關注大數據的應用，《自然》和《科學》雜志相繼出版專欄對大數據的研究價值進行深入探討。2001年，梅塔集團分析師道格•萊尼提出了大數據技術萌芽。2008年9月，著名未來學家阿爾文•托夫勒在《科學》雜志發表了論文“大數據:拍字節的科學時代”，從此“大數據”一詞開始進入公眾視線并被廣泛傳播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定義了大數據的含義。2011年5月，全球數據分析研究所的麥肯錫發表了一篇論文，系統地闡述了大數據的定義:“大數據是指超過傳統數據庫工具獲取、存儲、處理和分析能力的數據集。”時至今日，科學界對大數據還沒有一個完整準確的定義，不同領域的科學家從不同視角詮釋了大數據的基本含義。麥肯錫聲稱:“數據已經拓展到現今各行各業的職能領域，成為不可或缺的生產要素。對于大數據的深入挖掘和廣泛運用，標志著新一輪生產力發展和消費者盈余浪潮的來臨”。在全球深入探究大數據意義的背景下，美國繼1993年“信息高速路”計劃，在2012年宣布啟用2億美元的“大數據發展規劃”，這是美國又一次關于大數據的重大科技發展部署。大數據被美國政府認為是“未來的新石油”，是一個國家綜合國力的重要組成部分，擁有數據規模、運用數據能力以及對數據的占有和控制將成為各國企業的競爭熱點。目前，各國對大數據的研究可以粗略分為兩個層面:一是聚焦于探索大數據技術的復雜性和計算模型的理論;二是著眼于感知與闡釋大數據、數據建模與詞義理解、架構大數據計算體系的關鍵技術。

編者按：本論文主要從危機意識加劇且消費需求緊縮；消費決策周期延長且理性消費行為日漸明顯；網絡購物、租賃等新的消費方式呈增長態勢；發展性消費成為熱點等進行講述和分析。包括了此次金融危機的發端、信貸消費、借貸消費等超前消費延緩或終止、娛樂性、享受性消費萎縮、如何使有限收入的合理化利益最大化是消費者面對危機需要理性決策的重要內容、危機也預示著機遇等，具體資料請詳見：

論文關鍵詞:金融危機消費心理

論文摘要:金融危機下,國民的消費心理和行為隨之發生變化,主要表現為危機意識加劇且消費需求緊縮;消費決策周期延長且理性消費行為日漸明顯;網絡購物、租賃等消費方式呈增長態勢;發展性消費成為熱點。本文對此進行了探討。

自2008年下半年,發端于美國的次貸危機引發了席卷全球的金融危機,嚴重沖擊了世界經濟和國際金融體系,并迅速向實體經濟蔓延,導致世界經濟進一步下滑。此次金融危機對長期主要依靠投資、出口拉動經濟增長的中國經濟必然產生重大影響,國民的消費心理和行為也會隨之發生變化。分析與解讀這些變化,了解人們的消費趨勢,有助于決策部門更準確把握市場,采取引導消費的有效措施。

危機意識加劇且消費需求緊縮

此次金融危機的發端,首先是石油等資源價格不斷高漲,推動住房、食物等商品價格連續上漲,繼而引發通貨膨脹。之后,沖擊實體經濟,引起實體經濟下滑,金融系統岌岌可危,進而轉為通縮。一些工商企業的正常運轉由于失去了資金支持相繼宣告破產,或大量裁員,致使失業率上升。金融危機的爆發,導致許多國家和個人的財富大幅縮水,造成人們對經濟發展預期信心不足,消費的危機意識加劇。財富的減少,引發人們對收入增長的擔心,從而抑制消費需求。

1海南現行小額貸款運作機制簡述

1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款,實行5戶聯保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發展“短、平、快”的農業特色產業,地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農村信用聯社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮開發區設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

關鍵詞:電子商務網上銀行在線支付經濟論文

原文

網上銀行定義、特點和優勢；我國網上銀行現狀；妨礙網上銀行發展的因素；中國網上銀行存在的問題；今后發展重點；中國加入WTO組織后網上銀行面臨的挑戰和發展分析。

一、網上銀行的定義

隨著網絡技術和IT應用技術的高速發展，互聯網用戶規模幾乎在以幾何級數擴大，國內外投資者看好網絡經濟前景，紛紛投資建立網站或者開發電子商務。與此同時，國內銀行界也相繼建立了自己的網站，開設網上銀行業務，以提高自身的知名度和加強競爭力。Internet/WWW技術，通過建立自己的Internet站點和Web主頁，向客戶提供開/銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和個人投資等項業務。自1995年5月18日全球第一家網上銀行——“安全第一網絡銀行（SFNB）”在美國誕生以來，網上銀行發展速度極快，目前僅歐洲就有1200家金融機構開設了網上銀行業務

目錄

作者簡歷：吳衛光，男，大學學歷，經濟師，現任職于中國工商銀行海南省樂東支行副行長，從事基層銀行個人金融、公司金融、銀行信貸、資金營運實踐與管理工作十八年，長期來工作業績突出，先后十四次被評為先進工作者，其中1998-1999年連續兩年被工作海南省分行評為"優秀兼職教師"，1999-2001年度連續三次被工行海南省分行評為先進工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首屆十大杰出青年"光榮稱號，2001被工行海南省分行評為"優秀教育管理干部"等。

關鍵詞：個人金融；商業銀行；現實選擇

論文：

目前世界各國商業銀行都面臨著嚴峻的挑戰。金融市場高度發達；非銀行金融機構業務領域不斷延伸；通訊技術和電子計算機廣泛應用使商業銀行的比較優勢逐漸消失，過去的壟斷地位已成為歷史。具體表現在：（1）資本市場繁榮，實現社會融資渠道的多元化，經營業績優良的大企業越來越多地走向市場，商業銀行的間接融資作為傳統的金融媒介作用的逐漸減弱，以往依賴存貸利差收入的狀況必將發生改變；（2）證券公司、保險公司、共同基金和金融公司等非銀行金融機構通過拓展業務，不斷推出創新的金融產品，搶占市場分割客戶資源。以美國為例，銀行體系持有的資產占其全國金融資產總額的比重從50年代的75%下降到1998年的25%；（3）網絡技術的應用，在很大程度上改變了社會的經濟和生活方式，傳統的銀行資金清算和遍布各地的營網點等原有的優勢受到巨大沖擊。據專家預測，未來15年，在歐美將有95%左右的家庭會在國際互聯網上辦理以往需要到銀行去辦理的業務。比爾·蓋茨曾宣布：未來10年，微軟將用自己的應用軟件系統取代銀行的清算系統承擔起全球的資金清算業務。有業內人士悲觀預言：21世紀，銀行業成為金融業中的夕陽產業。

現在，我國經濟體制改革已向縱深發展，市場經濟的框架已初步形成，各種經濟活動日趨與國際接軌，金融業也逐漸融入到世界金融體系中，隨著經濟金融一體化進程的加快，我國銀行業切實感到了由此所帶來的壓力。資本市場規模迅速壯大，使信貸資產業務出現了明顯的萎縮。據《黑龍江日報》報道，從銀行貸款、資本市場直接融資、招商引資三個籌資渠道看，銀行貸款所占比重逐年下降，1996年銀行貸款占79%，到1999年已降至27%。

面對這種變化，在經濟發達國家，許多比較優質的銀行紛紛調整策略，把目光盯上了個人金融領域，千方百計地為個人客戶提供新的服務，使零售業務成為最重要的業務利潤來源，一般占到了利潤總額的40%-70%左右。在歐洲，個人消費貸款的凈收益率甚至超過傳統工商貸款。目前，我國正式加入WTO，經濟處在快速發展階段，個人金融業務具有良好的發展前景，必將成為各商業銀行在新經濟下拓展空間，擴大利潤來源的現實選擇。