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作者簡歷：吳衛光，男，大學學歷，經濟師，現任職于中國工商銀行海南省樂東支行副行長，從事基層銀行個人金融、公司金融、銀行信貸、資金營運實踐與管理工作十八年，長期來工作業績突出，先后十四次被評為先進工作者，其中1998-1999年連續兩年被工作海南省分行評為"優秀兼職教師"，1999-2001年度連續三次被工行海南省分行評為先進工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首屆十大杰出青年"光榮稱號，2001被工行海南省分行評為"優秀教育管理干部"等。

關鍵詞：個人金融；商業銀行；現實選擇

論文：

目前世界各國商業銀行都面臨著嚴峻的挑戰。金融市場高度發達；非銀行金融機構業務領域不斷延伸；通訊技術和電子計算機廣泛應用使商業銀行的比較優勢逐漸消失，過去的壟斷地位已成為歷史。具體表現在：（1）資本市場繁榮，實現社會融資渠道的多元化，經營業績優良的大企業越來越多地走向市場，商業銀行的間接融資作為傳統的金融媒介作用的逐漸減弱，以往依賴存貸利差收入的狀況必將發生改變；（2）證券公司、保險公司、共同基金和金融公司等非銀行金融機構通過拓展業務，不斷推出創新的金融產品，搶占市場分割客戶資源。以美國為例，銀行體系持有的資產占其全國金融資產總額的比重從50年代的75%下降到1998年的25%；（3）網絡技術的應用，在很大程度上改變了社會的經濟和生活方式，傳統的銀行資金清算和遍布各地的營網點等原有的優勢受到巨大沖擊。據專家預測，未來15年，在歐美將有95%左右的家庭會在國際互聯網上辦理以往需要到銀行去辦理的業務。比爾·蓋茨曾宣布：未來10年，微軟將用自己的應用軟件系統取代銀行的清算系統承擔起全球的資金清算業務。有業內人士悲觀預言：21世紀，銀行業成為金融業中的夕陽產業。

現在，我國經濟體制改革已向縱深發展，市場經濟的框架已初步形成，各種經濟活動日趨與國際接軌，金融業也逐漸融入到世界金融體系中，隨著經濟金融一體化進程的加快，我國銀行業切實感到了由此所帶來的壓力。資本市場規模迅速壯大，使信貸資產業務出現了明顯的萎縮。據《黑龍江日報》報道，從銀行貸款、資本市場直接融資、招商引資三個籌資渠道看，銀行貸款所占比重逐年下降，1996年銀行貸款占79%，到1999年已降至27%。

面對這種變化，在經濟發達國家，許多比較優質的銀行紛紛調整策略，把目光盯上了個人金融領域，千方百計地為個人客戶提供新的服務，使零售業務成為最重要的業務利潤來源，一般占到了利潤總額的40%-70%左右。在歐洲，個人消費貸款的凈收益率甚至超過傳統工商貸款。目前，我國正式加入WTO，經濟處在快速發展階段，個人金融業務具有良好的發展前景，必將成為各商業銀行在新經濟下拓展空間，擴大利潤來源的現實選擇。

（1）社會主義市場經濟的建立，使我國原有的經濟結構發生了深刻變化，國有經濟隨著國有企業有進有退，有所為有所不為的戰略調整，實行了多元化產權結構改造。黨的十五大對所有制問題的重大突破，又給非公有制經濟的發展提供強有力的理論支持和體制保障，個體和私營經濟成為我國經濟體制改革二十多年來發展最為迅速的經濟力量，在整個國家的國民經濟中已占居越來越重要的地位。一項研究表明，中國經濟70%以上的產值來自非國有企業，按GDP角度來統計，有60%以上來自非國有經濟就個人儲蓄和對公儲蓄而言，目前我國的全社會金融產品中，個人份額顯著增加并已改變了以往存量的對比格局，由九十年初期的4：6，變成現在的6：4。以上統計充分說明，個人已經成為最重要的社會金融主體之一。

（2）金融證券化的蓬勃發展，使銀行信貸資產業務表現出明顯的衰退趨勢。一方面，企業通過直接融資渠道籌措資金，大大地降低了對銀行的依賴程度，銀行原有的公司優質客戶資源減少，另一方面，許多經營效益大佳，資信不帳普遍上升。公司批發信貸在銀行信貸資產業務中漸漸失去了以往的主導優勢，銀行經營的主要收入來源也隨之發生根本的改變。商業銀行要適應經濟金融環境的變化，拓展生存空間的出路在于業務創新。個人金融業務是當前我國商業銀行開發程度最低，創新空間最廣，發展潛力最大的一塊領域。

（3）2001年11月10日，我國加入世界貿易組織的議案經過了15年艱難談判，張于在卡塔爾首都多哈舉行世界貿易組織第四次部長級會議上獲得通過。加入世界貿易組織對我國經濟、政治、文化、社會生活等方面無疑將產生意義深遠的積極影響，但由此而帶來的挑戰和沖擊也幾乎是整個社會都要面對的難題。不同的行業或不同的產品受到的影響程度不盡相同的，就銀行業來講，受影響較大的顯然是批發業務。這是因為第一、"入世"后，國有商業銀行原有的某些優良企業因受國際市場變化的影響失去優勢，可能會陷入經營危機，如電訊、電腦、汽車等行業均受到這種沖擊；第二、在未來，經國際市場的"洗禮"，我國原有產業結構的優劣態勢必然會發生變化，有些優勢行業因為失去政策的保護而變成劣勢行為又因為取消"壁壘"而顯現優勢。趁此，外資銀行利用選進的管理技術和經營理念，大舉進入朝陽行為，搶占國內有限公司客戶資源；第三、外資銀行具有操作規范、手段先進以及跨國網絡和資金雄厚的明顯優勢，自然是國內一些外貿企業、跨集團和合資企業的首選目標。他們不僅競爭信貸市場，在一些優勢領域，如國際結算、信用簽證、信息咨詢，結售匯等業務也將擴大份額，國內商業銀行這部份業務的流失幾乎是不可避免。相反較之公司業務，個人金融業務卻存在著許多方面的優勢：首先是網點優勢，國內商業銀行，特別是四大國有商業銀行，幾乎遍布全國的營業網絡，在服務無大差別的情況，能最好地滿足客戶的趨近偏好，這是外資銀行無可媲比的；其次是地優勢，國內銀行每在一地作為本地金融企業，在長期的業務交往中和廣大客戶建立了一定的感情，加上文化同緣，語言同系，與外資銀行相比更有親近感；再次是考慮到成本的因素，外資銀行不會一進來就會面爭奪個人金融市場，而只則重于從一些附加值相對較高，依靠網絡技術支撐的業務入手，如信用卡等；最后是根據我國"入世"承諾的條件，外資銀行競爭個人金融業務還需在5年之后，這適好給我國商業銀行留有寶貴的發展時間。