編者按：本論文主要從風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式；產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析；防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略等進(jìn)行講述，包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障、完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本、培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色等。具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。

［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略

1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶(hù)的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

編者按：本論文主要從風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式；產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析；防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略等進(jìn)行講述，包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析、健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障、完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。

［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略

1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶(hù)的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等對(duì)策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念

由于我國(guó)商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)較多，各分行的各種不同類(lèi)型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國(guó)商業(yè)銀行的條塊交錯(cuò)的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會(huì)出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理上都實(shí)行前后臺(tái)分開(kāi)的制度，如果前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的人員沒(méi)有一致的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念，則部門(mén)之間的摩擦必然會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營(yíng)管理的前、后臺(tái)部門(mén)之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念是一個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺(jué)自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和理念的約束。同時(shí)，按照貼近市場(chǎng)，便于為客戶(hù)服務(wù)，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營(yíng)權(quán)限。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說(shuō)上下說(shuō)不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機(jī)構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨(dú)立性和合理高效。我國(guó)商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)，但是部門(mén)總經(jīng)理的級(jí)別不夠權(quán)威和獨(dú)立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)后才能向行長(zhǎng)通報(bào)。因此，為了保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級(jí)的首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由副行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)級(jí)高級(jí)管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，監(jiān)控各種可能對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。在首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個(gè)班子為其工作，稱(chēng)為首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理辦公室或風(fēng)險(xiǎn)管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再往下依此類(lèi)推，各級(jí)支行都有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。

編者按：本論文主要從商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析；管理措施分析等進(jìn)行講述，包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身管理薄弱、借款人個(gè)人信用制度不健全、建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系、加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評(píng)估;信貸資金

【論文摘要】目前中國(guó)商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問(wèn)題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。

1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。

編者按：本論文主要從商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析；管理措施分析等進(jìn)行講述，包括了信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身管理薄弱、借款人個(gè)人信用制度不健全、相關(guān)的法律法規(guī)不健全、建立健全信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營(yíng)管理體系、加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究、信貸資金市場(chǎng)化、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)等，具體材料請(qǐng)見(jiàn)：

【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn);信貸評(píng)估;信貸資金

【論文摘要】目前中國(guó)商業(yè)銀行存在的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的問(wèn)題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大,影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)的管理措施。

1商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)尚未建立起完整的個(gè)人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個(gè)人征稅機(jī)制的不完善和個(gè)人收入的不透明,所以銀行無(wú)法對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險(xiǎn)因此造成。