前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇盈利模式范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

盈利模式范文第1篇

【關鍵詞】淘寶網；阿里旺旺；天貓；信用評價

《華爾街日報》報道“2010年度亞洲200家最受尊敬企業名單”中電子商務巨擘阿里巴巴集團位居中國區最受尊敬企業排名首位。截至2010年底，淘寶擁有注冊會員3.7億，全年交易額達到4000億人民幣。淘寶網倡導誠信、活潑、高效的網絡交易文化，在為淘寶會員打造更安全的網絡交易平臺的同時，淘寶網也全心營造和倡導互幫互助、輕松活潑的家庭式氛圍。每位在淘寶網進行交易的人，不但交易更迅速，而且也能交到更多朋友。本文通過對淘寶網發展歷程的回顧，來分析現有的盈利模式，為其他的網絡購物商提供借鑒。

一、阿里旺旺：良好的溝通機制

在買賣雙方無法當面交易的情況下，有效的溝通方法就顯得特別重要。商品的外觀、價格等等都必須通過交流進行必要的了解。許多購物網站、拍賣網站一直是以論壇的方式進行溝通的。買家賣家并不能及時地就商品買賣進行答復，這給網購者帶來了不便。阿里旺旺具備了查看交易歷史、了解對方信用情況等個人信息、頭像、多方聊天等一般即時聊天工具所具備的功能，可與店主及時地發送、接收信息并進行討價還價，將個人之間的情誼發展到極致。阿里旺旺目前已成為僅次于QQ和MSN的國內第三大即時通訊軟件，該通訊工具成為淘寶網成功的關鍵因素之一，也可為日后處理買賣糾紛提供部分歷史記錄。

二、支付寶：獨立的第三方支付平臺

對于買賣雙方在支付環節上的交易安全問題，淘寶特別推出第三方支付平臺，專門提供安全付款服務，其運作的實質是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。支付寶特別適用于電腦、手機、首飾及其它單價較高的物品交易或者一切希望對安全更有保障的交易。在淘寶使用支付寶是免費的。支付寶提出“你敢付，我敢賠”的服務承諾，也就是如果使用支付寶在交易過程中造成損失，支付寶將首先全額賠付，這消除了網購者付款后收不到貨的擔憂。它是淘寶網安全網絡交易的核心保障。

支付寶和淘寶的結合形成了淘寶的一個融資機構，基本類似銀行，但比銀行的操作模式簡單。淘寶根據商家的信用等級來設置不同的放貸標準，進行放貸業務。由于它無需任何擔保且資金回籠快，深受商家們的喜愛。在傳統渠道里，銷售資金到賬一般要40多天，而在淘寶網的B2C商城里，由于支付寶的使用，銷售所得資金可以隨時提取。有人評價，“淘寶是中國最高效的商業銀行”。目前，支付寶已經和國內的工商銀行、建設銀行、農業銀行和招商銀行，國際的VISA國際組織等各大金融機構建立戰略合作，共同打造一個獨立的第三方支付平臺。2011年5月，阿里巴巴對支付寶進行了重組，支付寶將成為中國一家國內公司的全資子公司，這更有利于支付寶在中國市場業務的開展。

三、天貓：可靠的品質和完善的售后

阿里巴巴集團2011年6月16日宣布，旗下淘寶公司將分拆為三個獨立的公司，即沿襲原C2C業務的淘寶網（taobao），平臺型B2C電子商務服務商淘寶商城（tmall）和一站式購物搜索引擎一淘網（etao）。三家淘公司有各自專注的方向，但具有相同開放和平臺化基因，又是各自領域的龍頭老大，這種既獨立又協同的布局方式將為整個中國電商市場的格局奠定新的基礎。2012年1月11日上午，淘寶商城正式宣布更名為“天貓”。2012年3月29日天貓全新Logo形象，其整合數千家品牌商和生產商，為商家和消費者之間提供一站式解決方案。

天貓可共享淘寶網的會員，提供“正品保障、7天退換、提供發票”的售后服務，以及購物積分返現等優質服務，這些吸引了大量的高端消費者。天貓作為淘寶網主打的服務品牌越來越受到廣大買家的關注和支持。

天貓對入住的賣家做了一些規定：（1）要有企業法人營業

執照，也就是公司營業執照，個體工商戶不行。（2）要提供所要經營品牌的品牌所有人授權書，及其品牌商標注冊證。（3）賣家在半年內至少完成銷售額160萬，如果不能完成將取消資格。（4）對于銷售同一品牌產品的商家總數不能超過6家，其中以品牌旗艦店、專賣店為主。

天貓對賣家具有重要的意義：一方面可有效地降低銷售成本。在線下渠道里，食品和日化用品的渠道銷售成本是銷售額的15％～20％，數碼產品的銷售成本是20％～35％，百貨和家居用戶的銷售成本是30％～35％，奢侈品的銷售成本在40％以上，通過天貓這種類似于直銷的模式，這些產品的銷售成本可以低于10％。另一方面可擴大產品和品牌的影響力，方便快捷的購物方式將會吸引更多的客戶。傳統渠道廠商只圍繞著20％的所謂主流客戶轉，通過淘寶B2C，被邊緣化的80％顧客的需求重新被重視起來。

天貓的賣家在享受服務的同時還需支付一些費用，主要有入住費用、傭金和其他的增值服務費用。（1）入駐費用如技術服務費、空間使用費、信息費等，其中技術服務費為6000元/年；保證金為一萬元，如果賣家退出時沒有違反淘寶網的各方面規定將予以退還。（2）按照交易額收取傭金提成，一般為交易額的5.5％。但是某些低利潤商品扣點比例稍低，比如虛擬產品0.5％，書刊出版物類2％。（3）其他的增值服務費，這些增值服務是天貓的商家可以自選的。

迄今為止，天貓已經擁有4億多買家，5萬多家商戶，7萬多個品牌。預計2012年將有超過一百家企業在天貓上年銷售額突破一億元，兩千家企業年銷售額突破千萬元。

四、信用評價：完善的信用體系

淘寶網非常注重誠信安全方面的建設，引入了實名認證制，并區分了個人用戶與商家用戶認證，兩種認證需要提交的資料不一樣，個人用戶認證只需提供身份證明，商家認證還需提供營業執照，而且一個人不能同時申請兩種認證。并且淘寶與全國公安部下屬身份證查詢中心合作，將認證資料移交國家有關部門進行核對認證，并進行固定電話審核。驗證結果以站內信件、電子郵件或者電話告知。一旦淘寶發現用戶注冊資料中主要內容是虛假的，淘寶可以隨時終止與該用戶的服務協議。

淘寶網的信用評價系統的基本原則是：成功交易一筆買賣，雙方互做一次信用評價。評價分為“好評”、“中評”、“差評”、“追加”四類，“好評”加一分，“中評”和“追加”不加分，“差評”扣一分。淘寶的聲譽系統還分別統計了用戶作為買家和賣家的好評率，使消費者一目了然，并將用戶的信用度形象劃分了15個等級，從最低級的1顆紅心到最高級的5顆皇冠。這樣在一定程度上約束了網上交易行為，賣家為了達到更高的信用級別，獲得買家的青睞，就會規范自己的交易流程，提高貨物質量，誠信服務，以獲得買家好評，從而形成良性的循環。當然買家的信用度也具有一定的參考價值，如果買家的信用度越高，就意味著買家網絡購物的次數越多，做出評價的參考價值就越大；如果買家的好評率過低，這意味著這是一個過于挑剔和苛刻的客戶，評價的參考價值就相對較低。

發展到今天，淘寶網已經不僅僅只是一家消費類網站，它為整個網絡購物市場打造了一個透明、誠信、公正、公開的交易平臺，進而影響人們的購物消費習慣。

參 考 文 獻

[1]蔣晨蕾．淘寶網的取勝之道[J]．電子商務．2011（10）

[2]劉電威．我國電子商務發展現狀、問題與對策研究[J]．特區經濟．2011（12）

盈利模式范文第2篇

社交化融入游戲，付費意愿增長。游戲一直騰訊的經濟支柱，根據最新財報，2013年以游戲為核心的增值收入依然高居77%的比例。因此，在微信平臺上對游戲道具進行收費，游戲基因向微信平移是順理成章的邏輯。

微信基于QQ號和通訊錄建立“強關系”鏈條，游戲內增加了好友和親人的排行，不僅加強了用戶的粘性，用戶為了競爭而進行的付費意愿也將加強。CNNIC數據表明，70%的用戶認為朋友評價是游戲選擇的首要要素，微信平臺上朋友的玩游戲行為無疑成為了微信游戲的最佳廣告。另一個有意思的是，心理學大師阿德勒發現：兄弟姐妹之間的競爭恰恰是最大的，這種熟人間PK關系在中國被稱為“窩里斗”，這種心里現象映射到“強關系”的微信游戲上，將擴大微信游戲的PK誘惑力，從而推動因PK需求進行的購買行為，微支付的及時推出又為購買提供了便捷途徑。據悉，《天天酷跑》的月收入達到1億

商務捆綁“強關系”，服務價值大于營銷價值。游戲之外，針對企業的公眾賬號是微信盈利的另一個入口。廣告界多年的監測表明，朋友推薦是的促進購買的最有效途徑，按照這個邏輯，未來不排除微信幫助商家也就是公眾號或者訂閱號在朋友圈中分享營銷信息，通過為公眾賬號提供增值服務或者分成的方式獲取收入。

困境是，當初用戶選擇微信，看中的是其強關系鏈帶來的安全性和私密性，而營銷信息的切入將打破這種生態系統，變成一個公眾場所，用戶會取消關注企業公眾號，同時降低微信的粘性，會引起較大的用戶出逃。因此，對于微信面向企業的盈利模式來說，曲線轉向服務價值是較為合適的蹊徑。

盈利模式范文第3篇

養老地產相對于傳統地產來說，無論是社區配套成本，還是持續運營成本，都有較大的提高。租售結合的模式能降低運營養老地產的成本壓力，是萬科等房企正在探討的方向。如何滿足目標客戶需求，增加項目收入，是提高養老地產項目開發利潤率的關鍵。

老年服務長期需求上升

開發商投資養老地產的目的，不外乎開拓房地產細分領域新的增長點，提升在未來復合性地產市場的競爭力。養老地產市場規模，成為投資者最為關注的指標。

2013年中國大陸老齡化人口比重已經達到13.7%，10年后老齡化人口將會超過20%，老年住宅市場將逐漸迎來“人口紅利”時代。

得益于近年來資產價格上漲與連續提高退休金水平，老年人的收入和儲蓄有顯著增加。根據五合智庫的一項調查，上海地區老年人超過半數擁有儲蓄存款，75.8%的老年人擁有可自主支配產權的住房。在上海、南京等發達城市，九成老年人擁有退休金收入。

老年人居住觀念也在逐漸改變，越來越多的老年人選擇與成年子女分開居住，上海地區超過70%的老年人愿意獨立居住。

隨著我國步入老齡化社會，老年人對待晚年生活的觀念已發生變化，更多具有較高學歷和收入的老年人開始建立自立、自理、自信的生活態度，對老年服務的消費也有了越來越高的要求。

2012年我國老年人口總體消費規模超過了1.4萬億元，按照民政部對“十二五”期間社會服務發展目標預期，到2015年老年服務市場規模將達到5000億元，占老年消費市場比例17%。

由于老年人退休收入的增加與財產性收入的逐步釋放，到2020年及2030年，老年人可支配資金將分別達到2.8萬億元及7.3萬億元。對于老年住宅及養老服務來說，這是極大的一筆消費需求。對于高端老年人來說，他們需要規格更高的住房、以及更具有個性化的護理服務。

老年人需求差異較大

老年人年齡與健康變化，決定了老年人需求在一定周期內會發生較大的變化，而且，不同地區、不同文化背景老年人需求存在差異。這就要求無論是老年住宅，還是老年服務，都要根據地區與文化背景的不同，綜合考慮時間、個體健康差異等方面的影響。

年齡與健康差異是決定老年人需求的首要因素。調查顯示，超七成65歲以下老人愿意獨立居住，但是在80歲以上老人中，則有近六成希望與子女同住。高齡老人情感上更加依賴子女親戚，而現階段養老機構低劣的服務水平，使得高齡老人更希望與子女住在一起，依賴子女照顧其生活起居。毫無疑問，高齡老年人居住市場是存在的，但是需要植入更多的服務，對護工素質、服務質量要求更高。

醫療是老年人最為關注的服務配套，但是因為醫療服務配套成本不菲，因此不可能要求所有的養老地產項目都配置醫院或醫療服務。對于以低齡健康老年人為目標客戶的項目，只要求有快速的醫療響應能力，比如與三甲醫院建立緊密聯系，或者定期上門體檢。針對生活不能完全自理，或健康欠佳客戶，可以提供生活照護，或者給藥、注射等專業醫療護理服務。大型高端項目可考慮建設獨立的醫院或療養中心。

老年人娛樂與精神需求同樣不可忽視。調查表明，老年人在居住環境中的社交需求不亞于年輕人，對于住宅中公共活動空間、公共廚房表現出超乎尋常的關注。老年住宅需要配置活動室、花園等公共空間，建筑設計上應通過公共走道將各個房間連接起來并向一個公共區域引導，有條件的可以每個樓層設置一間公共廚房。老年人會在一起分享電影、閱讀等休閑活動，公共活動與文化設施可以考慮設置影音室、圖書室、健身房、網吧等。美國規模最大的老年社區太陽城，在30年建設過程中逐漸建立了七個娛樂中心，太陽城也成為全美最有活力的老年社區，房價居于老年住宅之冠。

地區差異是重要參考

從群體需求特征來看，不同地區之間社會養老負擔壓力、收入水平、消費觀念等，呈現出不同的特征，這應成為養老地產投資決策的重要參考。

地區間老齡化差異較大。據最新人口普查結果顯示，上海、北京并不是國內老齡化壓力最大的地區，按常住人口計算，65歲以上老年人口比例最高的是重慶，前十大省區中，重慶與廣東省相差近5個百分點，可見老齡化壓力最大的是作為人口輸出地的欠發達地區。

老齡化指標怎么反映養老地產市場潛力呢？首先是居住觀念不同，一線城市老年人獨立居住意愿更強；其次，老齡化壓力小的城市養老金平均水平更高，助推老年人支付水平提高，因此，越是經濟發達地區養老地產市場潛力越大，高質量的老年服務社區，將率先在這些地區誕生。

據業界分析，上海、南京地區老年人在保險與理財意識上有顯著差異。上海高收入老年人擁有理財收入的比例更高，而南京在商業保險與社會保險方面則有更大的比例。此外，南京擁有大病醫療保險的比例也更高。商業保險部分地決定了老年生活質量，擁有商業保險的老年人接受專業服務，比如入住老年公寓的意愿更強。這是考慮在不同城市開發養老地產的參考指標。

商業模式取決于多項因素

養老地產的盈利模式曾是業界最大的爭議點，也是開發商比較困惑之處。到底是銷售模式、租賃模式，還是會員卡模式，取決于目標客戶及其服務需求。養老地產的核心是老年住宅與老年服務，并沒有統一的商業模式。而且，合理的商業模式的構建與資金來源也有關，資金要求回報期限長短不同，對商業模式要求也不一樣。此外，養老地產商業模式與目標客戶需求也是掛鉤的，老年客戶對住宅消費與服務消費的偏好，將決定養老地產項目是適合長期運營還是以銷售實現投資回報。

以銷售為主的老年住宅有三種模式：即在住宅項目中開發一棟老年公寓，配套老年療養中心，或者配置幾家老年服務機構，這樣的住宅社區包含了老年人所需的服務，如果產品按照老年人身體條件來設計，則具備了老年社區的條件。這是養老地產的銷售模式，適合帶有老年人的家庭客戶與健康長者，如北京萬科幸福匯就是這種模式。

租賃模式并不適合大規模養老地產開發。全美CCRC社區90%以上不超過500個居住單位，平均規模僅在300左右，因服務輻射范圍有限，純老年社區規模不宜過大，上海親和源達到了老年住宅的規模上限，其較高的建筑層數影響了老年客戶生活品質的提升。傾向租賃老年公寓的客戶，一般具有高收入、高學歷、比較活躍的特點，支付能力與意愿也高于平均水平。從資產配置角度來看，租賃模式的養老地產適合資產管理機構、保險機構等尋求長期資產配置的投資者。

會員制模式是度假經營與養老地產的結合。國內首倡會員制的上海親和源社區，是將美國CCRC社區中入門費模式在國內的一種變通，但是由于受政策限制，這種以出售使用權為基礎的模式其實行不通，接受購買使用權的老年人為少數。目前的會員制模式實際上是給予入住或者購買老年住宅客戶享受專有服務、價格折扣、異地度假的權利。

老年人可支配收入的提高，使養老地產市場投資機會逐漸釋放。而由于老年人消費觀念的改變，對服務消費的接受度更高，養老地產長期經營性有一定的需求保障。尤其是在北京及長三角等發達地區，高收入老年人對高端養老院等長期需求在穩定增長。

而隨著保險資金、養老金等長期資金進入養老地產，投資者對依靠長期運營收益支撐的項目需求上升。老年服務市場客戶收入與服務產業的改善，為長期資產的運營提供了一定的條件。

盈利模式范文第4篇

關鍵詞 青年旅舍 盈利模式 市場運行 優佳方案

一、中國與國際青年旅舍的發展情況

青年旅舍又名“青年旅館”。1909年由德國教師查理德?希爾曼提出此概念，旨在為所有年輕人提供一個交流思想，了解大自然的場所。1932年國際青年旅舍聯盟在荷蘭阿姆斯特丹成立，總部設于英國，注冊為非盈利機構。該組織最高權力機構為兩年一屆的國際大會。該聯盟現如今下轄六十多個會員國協會及三十多個附屬會員國協會及業務機構，并適用于加入馬德里條約的所有國家。共計三千八百余家青年旅舍分布于世界一百多個國家和地區，并出現逐年遞增的趨勢。

在我國，1998年首家青年旅舍DD鼎湖山青年旅舍引進大陸，作為一種新興的事物引起了廣大的關注，1999年9月，中國第一家有關青年旅舍的協會廣東省青年旅舍協會正式成立，11月，被國際青年旅舍及國際青年旅舍聯盟批準成為其附屬會員，廣東青年旅舍協會也是該組織在中國的唯一代表機構。迄今為止，中國青年旅舍加入國際青年旅舍已超過兩百家，除此之外中國私人與國營青年旅舍不可勝數，遍布于中國一二線城市，并以旅游城市為最。

二、中國青年旅舍所處的背景及其制約條件

宏觀因素是外在的不可控因素，是對青年旅舍運營活動造成市場機會和環境威脅的主要社會力量，主要包括經濟環境、社會文化環境、人口環境、政治法律環境等。除此之外，還有旅舍的自身以及外部制約條件。

1、青年旅舍的涵蓋人群集中于年輕人。

中老年人相對需要一個較為安靜的環境，而青年旅舍一般較為熱鬧，深夜秉燭長談也是常事，青年旅舍顧名思義青年者的旅舍，而且青年旅舍不接待旅游團，只接散客。進一步制約其客源。

2、青年旅舍在公共區域方面的花費數額占總成本較多。

青年旅舍旨在提供文化思想的交流，隨著社會的發展，而其自助的形式也體現為其公共基礎設施需要較多，譬如廚房，圖書室，咖啡廳等，其裝潢也需要仔細考量，青年旅舍與普通旅舍的區分也正在于此。

3、國內旅游目前主要構成部分為團體旅游。而團體的旅游主要是住在星級的酒店或農家樂等，青年旅舍不接待團體游客。

三、中國青年旅舍現狀所引起盈利模式的問題分析

（一）旅舍管理不明晰，競爭加劇

中國青年旅舍分為大致分為兩種，國際青年旅舍、中國、私人青年旅舍。國際青年旅舍的特點是加盟制，價位較高；私人青年旅舍嚴格來說不等同于青年旅舍，但其具有青年旅舍的一般性，某些私人青年旅舍與國際青年旅舍的差別也僅限于是否繳納了加盟費，它的特點是自由經營，帶有更多私人性的東西，價位也因此差異較大。

（二）旅舍存在有體制矛盾，由此引發的盈利模式挑戰

1、國際與本地的矛盾。國際青年旅舍?中國按照國際上統一的要求，要進行國際化，但中國幅員遼闊，各地不論從經濟還是文化差異十分巨大，其間勢必會產生不小的矛盾。

2、公益性組織的定義造成的矛盾。國際青年旅舍（國外）是只有投入，沒有產出的非盈利性的企業，但由于中國的特殊情況，青年旅舍是商業運作下的企業，只有獲得利潤才能夠支撐運營，這個矛盾在較長的時間內依舊會繼續存在。

3、旅舍的總發展規劃與各營業網點之間的矛盾。中國青年旅舍發展至今依舊不成熟，而建立一套服務于青少年的旅游服務網絡是一個長期的工作，但各網點有自己的非常現實迫切的需求，因此只有制定出一個階段性的切實的盈利模式，才能完成服務于中國青少年的中國青年旅舍網絡。

（三）因管理不善帶來的不規范盈利模式

以逐利性為導向的盈利模式逐漸脫離青年旅舍的自有理念，實行了一些增加營業額，卻損害了青年旅舍的名譽。捆綁銷售的營業模式：房費附帶早餐，使用器材額外附加收費等。

（四）本應利用起來的“青年旅舍”品牌優勢及文化底蘊未能正常進行

IYHF總裁穆特先生曾說：“真正的青年旅館精神在于一種浪漫的理想主義旅游觀。”由此可以看到，青年旅舍的品牌及文化底蘊是其很好的一個加分項，而中國青年旅舍的管理者未經過系統的培訓，各個方面問題較為突出。即使很多加盟了國際青年旅舍?中國的旅舍，也只是掛上了青年旅舍的牌子而已，并未起到傳播當地文化以及增加青年見識的作用，本質上與家庭旅館并無區別。

（五）團購的盈利模式所帶來的問題

由于青年旅舍本就利潤較少，如今各地的團購所帶來的影響甚大。在市場經濟條件下，現行的團購模式將星級酒店的價格降低到了比青年旅舍還要便宜的程度，嚴重的挑戰了當今青年旅舍盈利模式。

（六）不契合當今最熱門的旅游模式

跟團旅游是人們除外旅行的一個很重要的方式，而青年旅舍不接待團體游客，這種盈利模式就喪失了比例很大的客源。相比于改變人們的觀念來講，結合中國國情改變盈利模式以適合中國國情要來的更現實一些。

青年旅舍在國內的盈利模式頗受爭議：部分旅舍一方面以服務青少年的名號，進行譬如旅舍義工（即免費勞動力）的招募，另一方面卻是一個盈利方面的企業單位，正如通常所講，利潤是企業追求的第一要素；某些旅舍有著青年旅舍的原本信念，但多數經營慘淡或硬件設施較為糟糕，不太符合與時俱進的發展精神，中國處在市場經濟的條件下，有收益才能更好促進人們參與到青年旅舍的項目中。綜上所述，青年旅舍在中國的盈利模式，需要根據中國的實際情況進行調整，一方面減少開支項目，另一方面增加不違背青年旅舍最初理念的增收項目，才能促進青年旅舍的健康發展。

參考文獻：

[1]馮建華.DH青年旅舍項目商業計劃書[D].華南理工大學，2013（6）.

[2]劉翠茶.國際青年旅舍在中國的發展[J].浙江樹人大學學報，2004（11）.

[3]蔡曉梅等.青年旅舍在中國：發展與前景[J].桂林旅游高等專科學校學報，2003（8）.

盈利模式范文第5篇

關鍵詞：商業銀行 盈利模式 發展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）08-195-03

一、商業銀行盈利模式概念及類型

所謂商業銀行盈利模式，就是指商業銀行在一定的經濟發展水平和市場機制環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。商業銀行的盈利模式根據劃分標準不同，有著不同的類型，本文根據目前商業銀行的主要收入結構來看，將盈利模式分為傳統業務型和非傳統務型兩種。

（一）傳統業務型

傳統業務型顧名思義就是以傳統業務為主導的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發業務利息收入為主。這類盈利模式導致商業銀行的發展需要以資產規模擴張為主要手段，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小。我國商業銀行無疑是這類盈利模式的典范。

（二）非傳統業務型

顧名思義，就是非傳統業務收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統業務主要指：

1.零售銀行業務。零售銀行業務是相對于批發業務而言的，批發業務的服務對象主要是公司、集團，而零售業務面向的是零散的消費者和小企業。就提供的服務而言，批發業務主要是信貸，零售業務除了貸款外，還包括信用卡、財產管理、個人理財等業務。零售銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定的特點，但同時也需要商業銀行具備完善的機構網絡。

2.中間業務。所謂中間業務，就是商業銀行除了資產業務和負債業務以外，不直接承擔或不直接形成債權債務，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務。參照巴塞爾委員會的分類并結合中國商業銀行的實際情況，中間業務大體可分為性中間業務、結算性中間業務、服務性中間業務、融資性中間業務、擔保性中間業務、衍生性中間業務六種。目前銀行的金融創新大部分在中間業務，其觸角涉及到資金清算結算、基金托管、現金管理、買賣、財務顧問、企業銀行、理財服務等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財、匯款、工資、繳交公用事業費等等。中間業務是目前大多數國際商業銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務創造的。

3.私人銀行業務。私人銀行業務，是指商業銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業務。其具體服務內容包括：財富管理業務、信托產品、咨詢服務、遺產規劃、托管業務等。私人銀行業務與零售銀行業務相比有三大特點：一是要求較高的準入門檻；二是私人銀行業務提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業務為客戶提供個性化的頂級的專業化服務。私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以資產管理業務為基礎，已成為國際知名商業銀行的戰略核心業務。

二、我國商業銀行盈利模式的現狀、原因及問題分析

（一）我國商業銀行盈利模式的現狀分析

長期以來，我國國有商業銀行的的盈利模式現狀體現為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發業務占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點，在零售銀行業務、私人銀行業務、中間銀行業務和混業經營盈利模式上取得了一定的進展和成就。雖然我國商業銀行非傳統業務有了跨越式的發展，但應該看到，截至目前為止，傳統的盈利模式并沒有發生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術含量的手續費收入為主。而各種創新業務，中資銀行卻少有涉足。

（二）我國商業銀行盈利模式形成的原因分析

1.間接融資占主體的金融市場結構。長期以來，我國以間接融資為主的金融結構始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發展來看，銀行貸款占比實際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。

2.投資拉動的經濟增長模式。我國的經濟增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經濟增長的相關度很高，對經濟增長的貢獻很大。我國正處于工業化和城市化加快發展的經濟發展階段，積累和資本形成對經濟增長具有重要影響，投資拉動對經濟增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產投資增長率保持在20%以上。資金是發展的原材料，高速的發展形成了我國長期以來資金供不應求的基本格局，而這種格局為商業銀行的傳統信貸業務提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經濟增長模式，使得我國國有商業銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴張使我國國有商業銀行利息收入居高不下，傳統批發信貸業務非但沒有減弱，甚至有進一步強化的情況。

3.利率管制與高利差。當前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但是直到今天為止，利率市場化進程并沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴格的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業化國家2%的息差相比，還是為商業銀行提供了穩定的利潤來源。

4.高儲蓄率。受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。

5.其他金融市場的不發達。我國金融市場改革落后與經濟發展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機構還顯得較為單一，金融產品還不夠豐富，金融創新的動力不足。而像綜合理財、投資銀行業務、衍生性金融業務等新型業務的開展需要一個完善的外部金融環境。企業的多樣化融資以及家庭收入的理財投資實現都離不開一個完善、發達的金融市場環境，而我國的金融市場發展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。在這種環境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業向銀行借錢而不是發行債券、銀行更多地依靠信貸業務而不是其他業務便成了各個金融活動參與者自然的選擇。

6.商業銀行的成長歷史。我國商業銀行從改制至今，僅僅經過了短短十幾年的時間，商業銀行雖然已不再是計劃體制下的財政出納，但也沒有完全轉變為現代金融體制下的新型金融機構，其整體的經營體制、人力資源、客戶結構以及發展理念依舊深深地打著“傳統信貸模式”的烙印。這種現象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業銀行都紛紛調整發展戰略，將中間業務等作為下一步發展的重要領域，但可以看到，在傳統因素占主導的經營環境下，信貸業務依舊是商業銀行最重要的盈利來源。

（三）我國商業銀行現有盈利模式的缺陷分析

1.傳統業務的不可持續性。首先，利率市場化將給我國商業銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經營狀況造成巨大的挑戰，傳統利差收入為主的盈利模型面臨不可持續的風險。

其次，金融脫媒化導致商業銀行傳統業務客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財務公司的快速發展，我國金融也漸漸出現“脫媒”狀況。以財務公司為例，目前中國已有許多家財務公司，資產規模龐大，資金調配能力加強，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，已對銀行業務造成了強有力的沖擊。

2.單一收入來源缺乏穩定性。傳統盈利模式的最大特點就是業務以批發信貸業務為主，而批發信貸業務與外部經濟發展環境有著高度的相關性，很容易受到宏觀經濟波動、利率市場化導致的利差收窄及利率波動風險的影響，導致我國商業銀行的利潤來源缺乏相對的穩定性，呈現出被動的周期性波動特征。

3.新型業務發展“千行一面”。我國大多商業銀行已經在零售業務、中間業務及私人銀行業務等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業務的發展依舊處于初級探索階段，已開發的新型業務和新型產品同質化現象嚴重，普遍缺乏有自身特色的差別化產品，缺乏對中間業務整體發展真正起到核心、支柱作用的重點產品；另外就是產品科技含量不高，開發創新力度仍然不足，吸納型和模仿型創新較為多，自主式創新較少。高附加值產品少，在一些新業務、新產品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導致在一些低層次的中間業務上出現了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業銀行發展非利息收入業務的能力。

三、我國商業銀行盈利模式轉變趨勢及不利條件分析

從上面的分析我們可以知道，我國商業銀行盈利模式面臨不可持續的局面，轉變傳統的盈利模式對于商業銀行而言已是不爭的事實，商業銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結果并不是很理想，在金融危機面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機。出現這樣的情況并不是由于我國商業銀行“變身”的信念不堅定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認識，才能明確我國商業銀行要不要轉變盈利模式，如何轉變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：

（一）非傳統業務具有時滯性

由傳統業務到非傳統業務，商業銀行需要根據業務的轉變而對自身的人力機構、信息系統、管理模式和經營方式以及客戶群體進行全方面的更換，同時非傳統業務相對與成熟的傳統信貸業務而言，具有高投入低回報的特征，盈利能力并不強，而且商業銀行很難足夠快地建立與新型業務相應的規模和技能來迅速產生新的利潤，這些業務需要數年才能產生足夠的利潤，投入與回報之間有著較長的時滯性。

（二）我國資本市場還不發達

目前，我國的金融體系市場發育程度依舊不是很高，資本市場不發達的現狀沒有得到根本改變，這直接導致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導的畸形金融體系，“金融脫媒”現象在我國表現并不明顯。商業銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業模式而存續。這在一定程度上，抑制了商業銀行發展業務多元化、去拓展非利息收入業務的內在沖動。同時，投資銀行業務、綜合理財業務、金融顧問、私人銀行業務等非傳統銀行業務的發展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎上的，我國資本市場的欠發達，導致這些業務開展缺少良好的產品設計環境，從而直接抑制了商業銀行非傳統業務的發展。

（三）存在著嚴格的金融管制

目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產品等實行嚴格的金融管制，在監管模式上實行分業經營、分業監管的金融管理模式，這直接限制了商業銀行發展風險資產交易、股票基金買賣等交易業務的發展，也限制了商業銀行發展非利息收入業務的空間。而交易業務收入往往正是西方商業銀行非利息收入的重要來源。

（四）商業銀行創新能力不足

從上面的分析可以看出，我國目前非傳統業務的發展呈現出高度同質化趨勢。缺乏核心創造力是我國商業銀行非傳統業務發展的一大難題。由于非傳統業務需要的高知識、高技術含量特征，導致在研發、管理等方面都需要較高的技術水平作為支持，涉及到許多專業性知識、現在科技手段以及一系列法律法規，對從業人員的素質要求也很高，而國內商業銀行員工一直從事單一的信貸業務，普遍遠離信托業、證券業，缺乏從事投資銀行業務、財務顧問的專業知識和經驗，這是導致商業銀行創新能力不足的重要原因。

四、我國商業銀行轉變現有盈利模式的發展建議

目前我國商業銀行盈利模式的發展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現有的單一而又傳統的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結果的各種決定性因素依舊未發生根本性改變，商業銀行在短期內實現盈利模式的大變身并不現實；而與此同時，外部經濟、金融等各方面的積極發展變化又為其實現盈利模式轉變提供了一定程度的條件。因此，商業銀行的變身過程，在這種微妙的現實情況約束下，將是一個曲折、漸進而又略顯漫長的過程。在機會不斷閃耀而基本面仍未出現根本性變化的這個時刻，商業銀行在發展新型業務方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。

（一）在未來一段時間內依舊堅持傳統業務為主的發展策略

雖然長遠來看，傳統業務具有不可持續性，但由于我國經濟的高速發展和經濟增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內保持，傳統業務還將為我國銀行業帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統業務更加適合目前我國經濟現狀和國有商業銀行的發展狀況，全面發展非傳統業務的條件還不具備，時機還不成熟，我國國有商業銀行在很長一段時間內還需要依靠公司銀行業務來實現盈利水平的提高。

（二）堅持漸進式發展思路

從上面的分析可以看出，我國商業銀行非傳統業務發展的條件與發達國家相比還有著較大的差距，要使我國商業銀行達到國外銀行其他業務收入占50%的程度還為時過早。可以看到，資本市場的發展、金融監管模式的轉變、商業銀行內部結構的轉型及自身創新能力的提升等都需要一個長期累積漸進的過程。這些因素的不斷變化會對商業銀行發展非傳統業務產生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機會。因此，我國國有商業銀行既不能放棄非傳統業務的發展，也不能超越條件的限制過快的發展。目前情況下，更應該進行小規模的探索和試驗，通過漸進式發展，始終保持與外部條件的同步向前。

（三）堅持有所為與有所不為的發展原則

從上面的分析可知，商業銀行非傳統業務的領域非常廣泛，內容涉及到經濟社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統業務領域都齊頭并進，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統業務領域都處于領先。非傳統業務的這一特性就決定了商業銀行在轉變盈利模式的時候必須堅持有所為與有所不為的發展原則，尤其是對于眾多的中小商業銀行，由于在規模上存在絕對的劣勢，而非傳統業務的發展又需要高的投入，在投入產出間還有較長的時滯性。因此，在判定發展哪種非傳統義業務時，必須對外部條件和發展趨勢及自身實力和優勢進行全面、科學的評估，在此基礎上選擇一種或幾種非傳統業務進行重點投入和發展。而不是盲目地隨大流，以致出現一窩蜂現象，等到投入了許多才發現自己完全不具有優勢的時候，其他業務往往已經錯失了最佳的發展時機，而且再次轉型往往比第一次轉型需要更多的投入和存在更多的風險。由此可見，在目前非傳統業務發展程度還比較低，發展趨勢還不明朗的時候，各商業銀行更需要注重投入前的評估和規劃，堅持有所為與有所不為的發展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。

五、結論

綜上所述，我國商業銀行還處在由傳統盈利模式向非傳統業務類型的盈利模式轉變的過渡階段，處在發展變化的十字路口。商業銀行需要積極轉變自身盈利模式，但在各項條件還未完全具備的情況下，依舊要堅持傳統業務為主的發展策略，同時在發展中堅持漸進式發展道路和有所為與有所不為的發展原則，實現盈利模式的成功轉型。