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互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文第1篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)特征；法律建設(shè)

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫(xiě)入政府報(bào)告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門(mén)提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報(bào)告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開(kāi)展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對(duì)規(guī)范的產(chǎn)品類(lèi)型，包括支付結(jié)算類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)與融資類(lèi)三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺(tái)等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢(qián)等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險(xiǎn)較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類(lèi)型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施，通過(guò)對(duì)違法犯罪行為的大力懲處，來(lái)約束行業(yè)行為，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。可見(jiàn)，法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn)，政府部門(mén)需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手，明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(二)隱患點(diǎn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會(huì)引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會(huì)對(duì)其他國(guó)家的金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)均通過(guò)法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問(wèn)題，可稱(chēng)之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度，個(gè)人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國(guó)金融法律的出臺(tái)效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：1.市場(chǎng)監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。例如，在我國(guó)大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門(mén)在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問(wèn)題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時(shí)會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國(guó)法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)通是否需營(yíng)業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場(chǎng)中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問(wèn)題，極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目，且上述三個(gè)領(lǐng)域需分行經(jīng)營(yíng)管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn)，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時(shí)，在“一行兩會(huì)”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問(wèn)題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買(mǎi)賣(mài)、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺(tái)提出會(huì)為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問(wèn)題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類(lèi)型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門(mén)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問(wèn)題，政府部門(mén)出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門(mén)修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，政府部門(mén)需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國(guó)家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國(guó)家主要采用分類(lèi)監(jiān)管模式，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國(guó)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺(tái)的相關(guān)法律明確指出，只有金融類(lèi)企業(yè)才可成為第三方支付平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過(guò)政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管，美國(guó)設(shè)立金融監(jiān)管局專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可從以下三方面開(kāi)展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類(lèi)監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類(lèi)型，將其劃分到不同部門(mén)，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)、融資類(lèi)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)立法，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見(jiàn)，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過(guò)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開(kāi)展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門(mén)出臺(tái)了《電子簽名法》與《反洗錢(qián)法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問(wèn)題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)得不到有效管控。就此，政府部門(mén)需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進(jìn)不同部門(mén)的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門(mén)制定相應(yīng)的監(jiān)管法律。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個(gè)部門(mén)與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門(mén)需促進(jìn)多個(gè)職能部門(mén)的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個(gè)方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時(shí)，不同部門(mén)的協(xié)作，可避免職能部門(mén)從自身入手，與其他部門(mén)的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門(mén)需出臺(tái)相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無(wú)可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門(mén)需整合多項(xiàng)政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門(mén)需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融法律；互聯(lián)網(wǎng)貨幣；法律問(wèn)題；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2017）05-0057-06

一、互聯(lián)網(wǎng)貨幣及其主要法律關(guān)系

（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣概念簡(jiǎn)析

互聯(lián)網(wǎng)貨幣通常又稱(chēng)為虛擬貨幣、電子貨幣，是基于商業(yè)信用或社區(qū)信用而發(fā)行的，在互聯(lián)網(wǎng)的特定空間或特定區(qū)域的特定主體間進(jìn)行交易的虛擬兌換工具。

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的基本內(nèi)涵有三：一是互聯(lián)網(wǎng)貨幣是在商業(yè)信用或社區(qū)信用的基礎(chǔ)上，由非政府主體“發(fā)行”的非貨幣；二是互聯(lián)網(wǎng)貨幣的使用者是互聯(lián)網(wǎng)空間的特定主體，包括特定空間或特定區(qū)域的商業(yè)主體和自然人；三是互聯(lián)網(wǎng)貨幣是互聯(lián)網(wǎng)空間特定主體進(jìn)行“價(jià)值交易”的虛擬工具。

廣義的互聯(lián)網(wǎng)貨幣還包括數(shù)字貨幣，其外延可涵蓋基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字或安全等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生的適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的各類(lèi)交易或兌換工具。本文的互聯(lián)網(wǎng)貨幣取狹義的概念，即基于商業(yè)信用或社區(qū)信用而發(fā)行的虛擬的互聯(lián)網(wǎng)交易兌換工具。目前互聯(lián)網(wǎng)貨幣大致可以分為三類(lèi)：第一類(lèi)是網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣，即由網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)發(fā)行，游戲用戶使用法定貨幣按一定比例直接或間接購(gòu)買(mǎi)，存在于游戲程序之外，以電磁記錄方式存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)提供的服務(wù)器內(nèi)，并以特定數(shù)字單位表現(xiàn)的一種虛擬兌換工具。第二類(lèi)是門(mén)戶網(wǎng)站或者即時(shí)通信工具服務(wù)商發(fā)行的專(zhuān)用貨幣，用于購(gòu)買(mǎi)本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)。目前最常的如騰訊公司的Q 幣，可用來(lái)購(gòu)買(mǎi)會(huì)員資格、QQ秀等增值服務(wù)。第三類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)空間廣泛使用的虛擬貨幣，如比特幣（BTC）、萊特幣（LTC）等，主要用于互聯(lián)網(wǎng)金融投資，也可作為新式貨幣直接用于生活消費(fèi)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣與貨幣的法律關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)貨幣是基于互聯(lián)網(wǎng)社群中的共同信用而產(chǎn)生的虛擬貨幣，與基于國(guó)家信用的貨幣的關(guān)系主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是貨幣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的制約，包括貨幣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的排斥，貨幣發(fā)行單位或金融管理部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的管制或約束。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)貨幣對(duì)貨幣的局部替代和沖擊，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貨幣在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域和部分流通領(lǐng)域?qū)ω泿诺奶娲约盎ヂ?lián)網(wǎng)貨幣對(duì)貨幣供應(yīng)和貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的沖擊和影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)貨幣與其發(fā)行人的法律關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)貨幣是由其發(fā)行人的商業(yè)信用保證的、無(wú)形的、外在的、契約型債權(quán)憑證，互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣負(fù)有保證其合法使用的債權(quán)上的契約義務(wù)。一方面是互聯(lián)網(wǎng)貨幣債權(quán)的形成，即互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人要按照其自行規(guī)定或通過(guò)合同約定的價(jià)格賣(mài)出（兌換）互聯(lián)網(wǎng)貨幣，或者按照約定的方式允許使用者通過(guò)挖礦、打游戲等特殊勞動(dòng)取得互聯(lián)網(wǎng)貨幣，進(jìn)而形成以互聯(lián)網(wǎng)貨幣為表現(xiàn)形式的持有者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人的債權(quán)。另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)貨幣債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，即互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人要按照發(fā)行時(shí)的約定向互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用者提供相應(yīng)的商品和服務(wù)，或者由互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)提供約定的交易方式和交易條件，滿足互聯(lián)網(wǎng)貨幣持有人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)其債權(quán)的基本要求。

另外，為了保證互聯(lián)網(wǎng)貨幣的可接受性，互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)行人除了盡可能擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)貨幣的使用區(qū)域和范圍、增加互聯(lián)網(wǎng)貨幣可購(gòu)買(mǎi)的商品和服務(wù)種類(lèi)外，還要盡量保證互聯(lián)網(wǎng)貨幣“幣值”的穩(wěn)定性，保證互聯(lián)網(wǎng)貨幣的購(gòu)買(mǎi)力，防止因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的“通貨膨脹”損害持有人和使用者的權(quán)益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貨幣與其使用者的法律關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)貨幣是發(fā)行人與使用者之間的債權(quán)債務(wù)憑證，對(duì)使用者而言，它是以數(shù)字形式記錄在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)上，并可以快速便捷轉(zhuǎn)移支付的有效債權(quán)憑證。部分像比特幣這樣的互聯(lián)網(wǎng)貨幣甚至是完全隱匿的，但這種債權(quán)憑證卻是唯一的，能保證互聯(lián)網(wǎng)貨幣所有人是其唯一的合法債權(quán)人。使用者購(gòu)買(mǎi)（兌換）、保存和使用某一互聯(lián)網(wǎng)貨幣，不外乎信賴該互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人的信用，認(rèn)可該互聯(lián)網(wǎng)貨幣的使用區(qū)域和范圍，需要該互聯(lián)網(wǎng)貨幣所代表的商品或服務(wù)，或者能夠完成兌換該互聯(lián)網(wǎng)貨幣所需要的勞動(dòng)或任務(wù)。需要注意的是，法律對(duì)非法債權(quán)不予保護(hù)，對(duì)因網(wǎng)絡(luò)賭博等非法活動(dòng)取得的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，其債權(quán)亦不受法律保護(hù)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)貨幣與其交易平臺(tái)的法律關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的接受度與其交易便利性、交易平臺(tái)數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量等因素密切相關(guān)，為了增加其可接受度，許多互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人都簽約一個(gè)或多個(gè)交易平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)大都是獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易機(jī)構(gòu)和操作機(jī)構(gòu)，它與互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人是委托關(guān)系，通過(guò)契約接受互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人的委托，代互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人辦理約定的互聯(lián)網(wǎng)貨幣轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，并根據(jù)規(guī)定收取相關(guān)費(fèi)用或通過(guò)雙方認(rèn)可的其他方式取得業(yè)務(wù)回報(bào)。交易平臺(tái)需要保證其依法取得互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易資質(zhì)，并且技術(shù)安全可靠，確保約定可交易的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易操作便捷、安全，并采取合理的用戶權(quán)益保障措施。

（六）互聯(lián)網(wǎng)貨幣與政府機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系

政府機(jī)構(gòu)（包括中央銀行）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的管理可以概括為四句話：制定規(guī)則，實(shí)行管理，保障權(quán)益，維護(hù)秩序。制定規(guī)則是指政府機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展要求，制定互聯(lián)網(wǎng)貨幣規(guī)范發(fā)展的相關(guān)規(guī)則，包括法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章、其他規(guī)范性文件和強(qiáng)制性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等。實(shí)行管理是指政府機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人、交易平臺(tái)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用者進(jìn)行監(jiān)督管理，包括但不限于核查確認(rèn)各互聯(lián)網(wǎng)貨幣相關(guān)機(jī)構(gòu)是否依法設(shè)立、有沒(méi)有業(yè)務(wù)違規(guī)行為、相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貨幣創(chuàng)新業(yè)務(wù)是否與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突、有沒(méi)有逃稅行為、是否存在外匯管理違法行為，等等。保障權(quán)益包括保障互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人的合法權(quán)益和保障互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用者的合法權(quán)益。維護(hù)秩序是指政府機(jī)構(gòu)通過(guò)制定規(guī)則和實(shí)施行政管理來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)行秩序和交易秩序，并通過(guò)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)行和交易秩序來(lái)維護(hù)國(guó)家金融秩序、互聯(lián)網(wǎng)貨幣服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序，進(jìn)而維護(hù)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

三、互聯(lián)網(wǎng)貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的政策法律風(fēng)險(xiǎn)不只是發(fā)行人、交易平臺(tái)和使用人的事情，還涉及其他組織和個(gè)人，可以說(shuō)關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)層次、多個(gè)方面，需要本著制度先行、預(yù)防為主、加強(qiáng)管理、懲前毖后的原則全面做好互聯(lián)網(wǎng)貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（一）政府層面：完善制度，加強(qiáng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范需要首先在政府層面加強(qiáng)政策法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣管理制度，并全方位加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)管，包括但不限于主體監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)貨幣管理政策法律體系。盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)貨幣管理的政策法律體系：一是將互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)發(fā)展納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃，考慮由人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)管理部門(mén)和文化部門(mén)共同研究制定互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)發(fā)展的框架性政策，作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件；二是修改《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢(qián)法》和《人民幣管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律法規(guī)，適時(shí)增加互聯(lián)網(wǎng)貨幣的有關(guān)條款，使互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展有法可依；三是由人民銀行等部門(mén)依職權(quán)聯(lián)合或單獨(dú)制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行與交易的管理和操作規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展有規(guī)可依、有章可循。

2.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣“發(fā)行人”的發(fā)行監(jiān)管。采取綜合性的互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行管理措施，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人資質(zhì)問(wèn)題，探討實(shí)行資質(zhì)審批或備案制度。在注冊(cè)資本認(rèn)繳制下既要了解其注冊(cè)資本額，還要確認(rèn)其實(shí)繳資本情況，同時(shí)要結(jié)合其經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和不良經(jīng)營(yíng)信息登記制度，對(duì)信用等級(jí)高、無(wú)不良記錄的互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人可以優(yōu)先安排發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)貨幣或適當(dāng)調(diào)高其互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行總額等。

3.以交易平臺(tái)登記注冊(cè)為基礎(chǔ)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易監(jiān)管。采取分兩步走的措施加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易監(jiān)管：第一步是對(duì)所有的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)實(shí)行注冊(cè)制，未經(jīng)注冊(cè)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)不得從事互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易服務(wù)，否則應(yīng)給予關(guān)閉網(wǎng)站、罰款等行政處罰，相關(guān)人員實(shí)行一定期限的行業(yè)禁入。第二步是考慮由人民銀行牽頭，建立一個(gè)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)，將所有種類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣統(tǒng)一于該平臺(tái)，并按市場(chǎng)原則進(jìn)行交易。也可以考慮建立一個(gè)由人民銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)集中監(jiān)控系統(tǒng)，所有的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)均與該集中監(jiān)控系統(tǒng)實(shí)時(shí)連接，由專(zhuān)門(mén)人員或程序?qū)Ω鹘灰灼脚_(tái)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后監(jiān)管部門(mén)可以第一時(shí)間介入處理。

4.建立健全互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展綜合協(xié)調(diào)機(jī)制。考慮建立健全互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展綜合協(xié)調(diào)機(jī)制，或者構(gòu)建一個(gè)由人民銀行牽頭，金融監(jiān)管部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)管理部門(mén)、文化管理部門(mén)和公安部門(mén)共同參與的互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度，將聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在人民銀行，協(xié)調(diào)處理互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展中的重大問(wèn)題，而不僅僅是監(jiān)管問(wèn)題。也可以考慮在國(guó)務(wù)院層面設(shè)立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，將領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行，上述聯(lián)席會(huì)議各成員單位的主要負(fù)責(zé)人是領(lǐng)導(dǎo)小組成員，協(xié)調(diào)解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)展中的重大問(wèn)題。

5.禁止互聯(lián)網(wǎng)貨幣與法定貨幣的雙向兌換。將互聯(lián)網(wǎng)貨幣的風(fēng)險(xiǎn)主要控制在發(fā)行人和交易平臺(tái)方面，控制在互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人限定的區(qū)域和范圍。繼續(xù)明確禁止互聯(lián)網(wǎng)貨幣與法定貨幣的雙向兌換，既禁止互聯(lián)網(wǎng)貨幣與人民幣的雙向兌換，也禁止互聯(lián)網(wǎng)貨幣與美元等外幣的雙向兌換；既禁止金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)貨幣與法定貨幣的雙向兌換，也禁止互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人和交易平臺(tái)參與互聯(lián)網(wǎng)貨幣與法定貨幣的雙向兌換；既禁止其他非金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)貨幣與法定貨幣的雙向兌換，也禁止地下錢(qián)莊參與互聯(lián)網(wǎng)貨幣與法定貨幣的雙向兌換。

6.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貨幣洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)貨幣監(jiān)管框架體系時(shí)，同時(shí)考慮進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貨幣洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控：一是明確互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)的反洗錢(qián)報(bào)告義務(wù)，如有必要，亦應(yīng)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人的反洗錢(qián)報(bào)告義務(wù)；二是將互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人納入國(guó)家反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)的反洗錢(qián)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)報(bào)告義務(wù)人主動(dòng)報(bào)告與反洗錢(qián)信息系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控相互配合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢(qián)線索；三是建立互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)交易信息定期保存制度，規(guī)定一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的保存時(shí)間，以便監(jiān)管部門(mén)和反洗錢(qián)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易信息進(jìn)行核查。

7.健全互聯(lián)網(wǎng)貨幣違法行為投訴舉報(bào)渠道。在互聯(lián)網(wǎng)貨幣O管體系中要設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)耐对V舉報(bào)機(jī)制，其中最重要的是建立健全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣違法行為投訴舉報(bào)的渠道。一是鼓勵(lì)全社會(huì)人員都參與監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)貨幣違法行為，不僅支持互聯(lián)網(wǎng)貨幣違法行為受害者進(jìn)行投訴舉報(bào)，還要支持有正義感的其他知情人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貨幣違法行為進(jìn)行投訴舉報(bào)。二是拓寬互聯(lián)網(wǎng)貨幣違法行為的舉報(bào)渠道，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)、電話舉報(bào)、舉報(bào)等等，并對(duì)實(shí)名舉報(bào)采取特別的鼓勵(lì)措施。

（二）社會(huì)層面：多措并舉，盯防結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)貨幣風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)的社會(huì)性問(wèn)題，社會(huì)性問(wèn)題的解決需要在社會(huì)層面采取多種應(yīng)對(duì)措施，盯防結(jié)合，才能將風(fēng)險(xiǎn)防在前頭，控在小處。

1.在全社會(huì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貨幣風(fēng)險(xiǎn)提示活動(dòng)。建議借鑒資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)揭示的經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)各種資源，采取綜合措施，做好互聯(lián)網(wǎng)貨幣風(fēng)險(xiǎn)提示工作，如通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)新聞媒體和互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)宣傳互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，引導(dǎo)社會(huì)公眾了解互聯(lián)網(wǎng)貨幣風(fēng)險(xiǎn)以及必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。另外，可以探討在互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人、交易平臺(tái)和使用者的行政審批或備案環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，將風(fēng)險(xiǎn)防控理念貫徹到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)之中。

互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)權(quán)益；保護(hù)；研究

自2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌融資等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)進(jìn)一步加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，為金融消費(fèi)者提供了更加便捷的服務(wù)，但是也出現(xiàn)了一些網(wǎng)站企業(yè)存在個(gè)人信息泄露、誤導(dǎo)性宣傳、余額寶賬戶被盜、資金違約等行為，嚴(yán)重侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，這些問(wèn)題急需有關(guān)部門(mén)快速解決，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序，確保互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益得到保障。

一、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的表現(xiàn)形式

1、知情權(quán)受到侵害

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在宣傳的時(shí)候一般都會(huì)避開(kāi)其中的風(fēng)險(xiǎn)因素和具體如何操作的問(wèn)題，只是一味地強(qiáng)調(diào)自己的金融產(chǎn)品獲得的收益性，所宣傳的收益情況只是這種金融產(chǎn)品最佳的收益狀態(tài)，是這種金融產(chǎn)品在運(yùn)營(yíng)中的最理想狀態(tài)，但是通常金融產(chǎn)品都不會(huì)出現(xiàn)這種狀態(tài)。加之，金融產(chǎn)品一般都非常復(fù)雜，涉及到的專(zhuān)業(yè)內(nèi)容很多，普通群眾很難理解，而用戶如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的話，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流是很難完全弄清、弄懂金融產(chǎn)品的全部?jī)?nèi)容的，且一些服務(wù)人員在解釋過(guò)程中也會(huì)存在一定誤導(dǎo)性宣傳，導(dǎo)致消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)，一些金融產(chǎn)品在運(yùn)作過(guò)程中很少向消費(fèi)者及時(shí)說(shuō)明資金使用用途、途徑、當(dāng)前狀況等信息，導(dǎo)致消費(fèi)者很難隨時(shí)掌握自己的投資狀況。

2、隱私權(quán)受到侵害

一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中對(duì)內(nèi)部管控并不嚴(yán)格，缺乏管理制度或制度不健全，對(duì)企業(yè)消費(fèi)者的各種信息并沒(méi)有進(jìn)行很好的保護(hù)，很容易出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象，且發(fā)生泄露之后消費(fèi)者很難知曉。因?yàn)榻鹑谄髽I(yè)不能夠積極主動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者的各種信息數(shù)據(jù)，進(jìn)一步增加了信息被泄露、使用的風(fēng)險(xiǎn)因素。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中，一些第三方支付組織在審查用戶各項(xiàng)信息的時(shí)候并不嚴(yán)格，使得一些企業(yè)通過(guò)對(duì)各種數(shù)據(jù)的深度挖掘很容易得到企業(yè)和個(gè)人的信用信息，導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人的信息被濫用。例如當(dāng)前流行的淘寶網(wǎng)刷單行為，為了便于刷單，淘寶網(wǎng)商家會(huì)為刷單者提供查看淘寶信用網(wǎng)站的服務(wù)，在該網(wǎng)站上能夠查找任意淘寶號(hào)的交易信用、用戶等級(jí)等信息，且這些信息與淘寶網(wǎng)信息實(shí)時(shí)更新，即使新注冊(cè)淘寶網(wǎng)賬號(hào)也能夠立即在這些網(wǎng)站上查找到用戶信息，嚴(yán)重侵害了用戶的權(quán)益。根據(jù)我國(guó)工信部的數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)八成以上的網(wǎng)民都遭到過(guò)個(gè)人信息泄露侵權(quán)行為，一般表現(xiàn)為有針對(duì)性的宣傳短信、電話詐騙等等。

3、難以維權(quán)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚屬于新鮮事物，在此領(lǐng)域的法律建設(shè)還存在很多漏洞和空白，加之法律制定的滯后性很難完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的法律保障需求。消費(fèi)者一旦受到侵害，想通過(guò)法律渠道開(kāi)展維權(quán)活動(dòng)很難，因?yàn)楹茈y找到一些關(guān)于金融產(chǎn)品銷(xiāo)售具體的法律規(guī)定和條款。而在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品過(guò)程中，用戶能接觸到的各種資料十分有限，在維權(quán)過(guò)程中很難提供完整、有效的訴訟材料，一旦出現(xiàn)消費(fèi)糾紛，消費(fèi)者將會(huì)十分被動(dòng)。同時(shí)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)詐騙現(xiàn)象十分普遍，很多網(wǎng)站打著買(mǎi)賣(mài)金融產(chǎn)品的旗號(hào)，卻做著傳銷(xiāo)的活動(dòng)，這些網(wǎng)站在積累一定資金之后，就會(huì)突然消失，使消費(fèi)者難以找到，出現(xiàn)訴求無(wú)門(mén)的狀況。

二、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的原因分析

1、缺乏有效的監(jiān)管措施

我國(guó)當(dāng)前執(zhí)行的金融法律體系中，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的主要內(nèi)容一般都是原則性觸及，新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中雖涉及到金融消費(fèi)者，但是就如何保護(hù)其享受服務(wù)質(zhì)量并沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定。并且很多金融產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)站從建設(shè)初期就不正規(guī)，沒(méi)有得到相關(guān)部門(mén)的審批，隨意性很大。要監(jiān)管這些網(wǎng)站十分困難，加之網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，一些網(wǎng)站通過(guò)網(wǎng)系絡(luò)技術(shù)和規(guī)則漏洞逃避監(jiān)管，使得當(dāng)前的監(jiān)管措施很難跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求，需繼續(xù)改進(jìn)監(jiān)管措施。

2、缺乏完善的信息披露

雖然當(dāng)前上市公司的信息披露相關(guān)制度十分健全，但是法律方面還沒(méi)有涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在相關(guān)信息披露過(guò)程中都是銷(xiāo)售方所主導(dǎo)的，且披露信息的真實(shí)性很難保證，也沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)其披露的信息進(jìn)行確定，導(dǎo)致信息披露存在很大的隨意性，消費(fèi)者很難通過(guò)有限的信息掌握金融產(chǎn)品的全部?jī)?nèi)容。

3、缺乏明確的責(zé)任主體

當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)議處理機(jī)制和投訴處理機(jī)制，一般發(fā)生爭(zhēng)議和投訴行為都是依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自行解決，具有很強(qiáng)的主觀性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)當(dāng)中沒(méi)有明確的責(zé)任主體。責(zé)任主體的缺失致使一些消費(fèi)者無(wú)法通過(guò)法律手段進(jìn)行維權(quán)。

4、缺乏較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間晚、發(fā)展快，導(dǎo)致很多投資理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者都沒(méi)有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能夠正確識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素；只宣傳產(chǎn)品的高額收益，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)很少介紹，導(dǎo)致金融消費(fèi)者只了解到收益情況而對(duì)其中更多風(fēng)險(xiǎn)因素知之甚少，自身的權(quán)益很容易受到侵害。

5、信息不對(duì)稱(chēng)，侵害知情權(quán)

金融消費(fèi)者的消費(fèi)及投資決策，信息是主要憑證之一。事實(shí)上，金融信息具有公共產(chǎn)品屬性及專(zhuān)業(yè)性等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在信息方面缺少對(duì)稱(chēng)性，存在許多突出問(wèn)題，如信息缺少準(zhǔn)確性及不充分等。產(chǎn)生的結(jié)果是，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，在產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化與職業(yè)化方面，相比互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者，消費(fèi)者所需購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品及獲得的認(rèn)知能力明顯較低。經(jīng)濟(jì)主體具有自主自利的特點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者使用的手段較為隱蔽，將成本轉(zhuǎn)嫁起來(lái)，獲得不法利益，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者存在的這種行為，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)受到侵害，給消費(fèi)者的合法利益帶來(lái)?yè)p失。

三、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效措施

1、完善法律法規(guī)建設(shè)

對(duì)危機(jī)顯現(xiàn)的問(wèn)題，世界各國(guó)進(jìn)行了金融體制改革，在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，完善落實(shí)法規(guī)與制度[1]。國(guó)家在扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，要為其發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。首先，要通過(guò)法律制度為其發(fā)展提供法律保障，用法律手段解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)主體，為消費(fèi)者權(quán)益提供法律保護(hù)。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)，通過(guò)明確部門(mén)職責(zé)權(quán)利，細(xì)化管理內(nèi)容，出臺(tái)行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，促進(jìn)其持續(xù)性發(fā)展。最后，在制定法律的過(guò)程中要開(kāi)展充分的調(diào)研活動(dòng)，因?yàn)榉芍贫鹊脑O(shè)立一般時(shí)間較長(zhǎng)，需要長(zhǎng)時(shí)間的研究才能出臺(tái)，因此可以根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況臨時(shí)出臺(tái)一些暫行的管理辦法，避免互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)時(shí)間處于無(wú)管理狀態(tài)。同時(shí)還可以邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)人士共同參加，針對(duì)自身發(fā)展需求和實(shí)際情況多提寶貴意見(jiàn)，增強(qiáng)法律法規(guī)的針對(duì)性、操作性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

2、完善維權(quán)體系建設(shè)

立法及金融監(jiān)管等存有許多不足之處，我國(guó)要健全相關(guān)法律法規(guī)，完善維權(quán)金融消費(fèi)者維權(quán)體系建設(shè)[2]。首先，要綜合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況，參照發(fā)達(dá)國(guó)家此領(lǐng)域信息披露的相關(guān)辦法，盡快出臺(tái)我國(guó)法律規(guī)章制度，為了確保法律法規(guī)的操作性，可以參照我國(guó)一些銀行實(shí)行的信息披露辦法進(jìn)行制定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要定期披露的信息進(jìn)行明確規(guī)定，確保達(dá)到企業(yè)和消費(fèi)者信息對(duì)稱(chēng)的效果，讓消費(fèi)者在進(jìn)行選擇的時(shí)候能夠更加理性，避免在消費(fèi)過(guò)程中發(fā)生不必要的糾紛。其次，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域設(shè)置專(zhuān)門(mén)的維權(quán)部門(mén)，完善消費(fèi)者投訴機(jī)制，為消費(fèi)者提供有效的投訴渠道，消除互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自家管自家事的局面，通過(guò)投訴機(jī)制，詳細(xì)規(guī)定應(yīng)訴回復(fù)時(shí)間，確保部門(mén)工作的有效性，同時(shí)還可以為行業(yè)主管部門(mén)提供投訴信息，便于開(kāi)展管理。

3、完善信息共享機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)必須盡快完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的外部協(xié)作機(jī)制，通過(guò)組織社會(huì)力量加入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)合自律當(dāng)中。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要主動(dòng)履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，在產(chǎn)品宣傳和推銷(xiāo)過(guò)程中要使用規(guī)范語(yǔ)言，確保消費(fèi)者能夠全面了解所要消費(fèi)的產(chǎn)品的詳情，為消費(fèi)者的知情權(quán)提供良好保障。要對(duì)自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行定期信息公布，滿足消費(fèi)者的信息需求，信息公布必須由相關(guān)負(fù)責(zé)人簽字才可公布，公布的信息要具有法律效應(yīng)，確保信息的真實(shí)性。

4、完善信息保護(hù)機(jī)制

構(gòu)建完善信息權(quán)保護(hù)機(jī)制，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面具有必然性[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要為消費(fèi)者的信息做好保密工作，正確認(rèn)識(shí)到信息泄露可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果，要為用戶建立專(zhuān)門(mén)的檔案，并由專(zhuān)人進(jìn)行管理，避免內(nèi)部隨意查看用戶檔案的情況發(fā)生，對(duì)檔案實(shí)行嚴(yán)格管理。所有用戶資料在查詢之后都要保證可以在服務(wù)器后臺(tái)找到相關(guān)負(fù)責(zé)人，堅(jiān)決避免隨意翻閱用戶資料行為的出現(xiàn)，且每名用戶資料都要注明負(fù)責(zé)人、管理人，如其他人員翻閱必須進(jìn)行登記備案，確實(shí)因工作需要方可允許進(jìn)行查閱，同時(shí)還要對(duì)公司儲(chǔ)存介質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格管理，杜絕拷貝用戶資料行為。并且要建立完善的資料管理制度，通過(guò)制度進(jìn)一步明確工作流程，確保責(zé)任落實(shí)到位，一旦發(fā)生用戶資料泄露現(xiàn)象要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任，甚至法律責(zé)任，用嚴(yán)格的制度來(lái)約束相關(guān)責(zé)任人。對(duì)于因客戶信息泄露造成嚴(yán)重后果的，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要從嚴(yán)、從重進(jìn)行處罰并限制經(jīng)營(yíng)公眾業(yè)務(wù)，以切實(shí)保護(hù)廣大客戶的合法權(quán)益[4]不受侵害。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中如果不能夠?qū)οM(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，那么在未來(lái)的發(fā)展中必將十分困難，只有得到消費(fèi)者的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]何笑：我國(guó)金融消費(fèi)者信息權(quán)法律保護(hù)研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[3]劉羅林：我國(guó)金融消費(fèi)者信息權(quán)法律保護(hù)研究[D].西南政法大學(xué)，2014.

互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑 思考

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，是以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息通信技術(shù)為媒介，借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通，作為一種全新的金融服務(wù)模式，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)巨大沖擊的同時(shí)，也需要意識(shí)到作為一種新生事物，在當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境中，自身的發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的有效維護(hù)，并確保互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就需要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與產(chǎn)生原因分析

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，并借助互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)金融下相應(yīng)的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因?yàn)椋旱谝唬杀O(jiān)管失效。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代下的全新產(chǎn)物，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但目前相關(guān)的立法與監(jiān)管工作呈現(xiàn)出了一定的滯后性，進(jìn)而無(wú)法為實(shí)現(xiàn)對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)的有效管控提供必要的法律監(jiān)管依據(jù)。整體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管層面上，監(jiān)管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐；第二，監(jiān)管力度不足。主要體現(xiàn)在目前尚未針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融建立專(zhuān)門(mén)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系難以滿足實(shí)際需求，同時(shí)監(jiān)管能力分散、職責(zé)落實(shí)不明，相應(yīng)監(jiān)管力度過(guò)于薄弱；第三，尚未建立誠(chéng)信機(jī)制，很多小型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，相應(yīng)信貸數(shù)據(jù)并未錄入到征信系統(tǒng)中，進(jìn)而因無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個(gè)人信用情況，最終為產(chǎn)生壞賬等風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患；與此同時(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身特點(diǎn)出發(fā)，自身的開(kāi)放性以及信息量大且復(fù)雜，都加大了自身的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，此外還存在著支付風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑

縱觀國(guó)內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如若不能采取有效措施加以規(guī)制，則不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展，甚至使消費(fèi)者的合法權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型相對(duì)較為多樣化，歸根結(jié)底，其原因也較多，加大風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)：一是加強(qiáng)立法，完善相關(guān)法律法規(guī)，提供法律保障；二是設(shè)置專(zhuān)門(mén)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并加大監(jiān)管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強(qiáng)用戶的安全防范意識(shí)。

（一）加強(qiáng)立法以完善相關(guān)法律法規(guī)

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際看，法律監(jiān)管漏洞的存在，致使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大，因此，這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法力度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以借助完善法律監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。在實(shí)際踐行中，可積極吸取美國(guó)在相關(guān)方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，比如承認(rèn)將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監(jiān)管制度；同時(shí)，針對(duì)P2P從法律上作出了具體的規(guī)定，為實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)并促使P2P實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能夠?yàn)橛行б?guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為奠定基礎(chǔ)，同時(shí)也是確保互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，要進(jìn)一步加大監(jiān)管與執(zhí)法力度，確保能夠在有法可依的基礎(chǔ)上，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，以此來(lái)營(yíng)造出良好的互網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。

（二）設(shè)置專(zhuān)門(mén)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)并加大監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過(guò)程中，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管，以在保證消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范且良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就需要建立專(zhuān)門(mén)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從傳統(tǒng)監(jiān)管體系中解脫出來(lái)，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并明確監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前，國(guó)外大多國(guó)家已經(jīng)建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并確立有效的監(jiān)管體制，對(duì)第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，可最大限度的保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。因此，我國(guó)也應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境而設(shè)置專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，維持互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常秩序，營(yíng)造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。除此之外，國(guó)內(nèi)應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，確保實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流轉(zhuǎn)狀態(tài)的有效監(jiān)管，并實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的有效監(jiān)管與打擊，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

（三）建立信用體系并強(qiáng)化用戶的安全防范意識(shí)

一方面，要從行政監(jiān)管角度出發(fā)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下，建立完善的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，自此基礎(chǔ)上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領(lǐng)域中的企業(yè)，完全的納入到這一信用體系之中，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，借助信息的及時(shí)且完善披露來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)對(duì)決策風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)出發(fā)，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制，還需要用戶自身提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在遵法守紀(jì)的同時(shí)，能夠掌握實(shí)現(xiàn)有效規(guī)避與控制這一風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而才能夠?qū)⒄⑵髽I(yè)以及用戶聯(lián)系到一起，共同打造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)自身的規(guī)范且穩(wěn)健發(fā)展，就需要在進(jìn)一步加大立法力度以強(qiáng)化法律監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)置專(zhuān)門(mén)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并明確落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)理念，進(jìn)而才能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，促進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，同時(shí)也為我國(guó)金融各機(jī)構(gòu)之間的交易提供了一個(gè)良好的環(huán)境。相比于傳統(tǒng)的金融模式，交易手續(xù)費(fèi)低、透明度高、操作方便等特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式很快得到了人們的認(rèn)可。但由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于初步發(fā)展階段，相關(guān)部門(mén)在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)中蘊(yùn)含著難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付發(fā)展迅速

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成，以支付寶、銀聯(lián)卡為代表的第三方支付已成為金融市場(chǎng)的主要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認(rèn)可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的快速發(fā)展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來(lái)越廣，客戶的參與度也相應(yīng)的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應(yīng)用于購(gòu)買(mǎi)股票、保險(xiǎn)等理財(cái)領(lǐng)域。

（二）大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢(shì)明顯

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，大數(shù)據(jù)金融步入金融市場(chǎng)并發(fā)揮著非常顯著的作用。大數(shù)據(jù)金融為金融市場(chǎng)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的相關(guān)信息，借組大數(shù)據(jù)金融的相關(guān)應(yīng)用，對(duì)客戶的需求進(jìn)行分析進(jìn)而提供針對(duì)性的服務(wù)，極大的提升了客戶的滿意度；第二，風(fēng)險(xiǎn)控制方面：傳統(tǒng)銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式大數(shù)據(jù)中的相關(guān)應(yīng)用來(lái)管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數(shù)據(jù)模型來(lái)了解客戶的信譽(yù)情況，可以快速、精確的評(píng)估客戶的信譽(yù)度，從而降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)立法機(jī)構(gòu)雖針對(duì)金融市場(chǎng)頒布了銀行法、證券法等相關(guān)條例，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)快，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律方面還存在許多不足之處，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。許多金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品約束力不足的問(wèn)題，提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)而謀取暴利，從而造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合，涉及到金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等信息，這在一定程度上導(dǎo)致了立法機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法上存在極大的困難。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給人們帶來(lái)的許多便捷，但一些釣魚(yú)網(wǎng)站的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致人們的個(gè)人信息發(fā)生泄漏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)線上用戶約有90%的個(gè)人信息受到泄漏。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)主要由以下幾方面原因：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)行的是線上交易，交易信息在網(wǎng)絡(luò)傳播過(guò)程中可能受到非法攻擊使得用戶的信息發(fā)生泄露；其次，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚處于起步階段，很多交易平臺(tái)的信息管理系統(tǒng)還未成熟，無(wú)法保證個(gè)人信息和資金的絕對(duì)安全；最后，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督方面還需進(jìn)一步改善。

（三）資金安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易高效便捷、交易費(fèi)用低等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的不足之處主要在于以下兩方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過(guò)第三方支付平臺(tái)上完成，當(dāng)隨著買(mǎi)賣(mài)雙方交易量的增加，存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)的交易資金也大幅度增加，如果缺乏有效的管理或者工作人員的一時(shí)疏忽，就有可能導(dǎo)致資金安全問(wèn)題；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，大多數(shù)金融企業(yè)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來(lái)管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，黑客的技術(shù)也越來(lái)越高，極有可能使資金管理系統(tǒng)受到來(lái)自黑客的攻擊，使得用戶資金安全無(wú)法得到保證，給金融機(jī)構(gòu)和用戶造成巨大的損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性的有效手段之一就是構(gòu)建完整的法律體系。構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應(yīng)從做到以下幾點(diǎn)：首先，立法機(jī)構(gòu)不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，以確保線上交易的風(fēng)險(xiǎn)度降到最低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督下進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的交易，確保用戶的權(quán)益得到保障。

近幾年，在政府的大力扶持下我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系已得到進(jìn)一步的完善，在法律監(jiān)管方面也做出來(lái)很大努力，特別是吸取國(guó)外成功的管理經(jīng)驗(yàn)，促使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以在一個(gè)健康的環(huán)境中發(fā)展，真正做到有法可依。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理

互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上來(lái)說(shuō)還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關(guān)重要的。根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的資金安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須從資金管理機(jī)制和監(jiān)控機(jī)制等方面來(lái)加強(qiáng)。首先，為保障交易雙方資金的安全性，避免發(fā)生第三方交易機(jī)構(gòu)利用客戶的資金來(lái)進(jìn)行項(xiàng)目投資的情況，必須健全第三方支付平臺(tái)資金管理機(jī)制；其次，完善監(jiān)控機(jī)制可以降低互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)被病毒感染、黑客攻擊的發(fā)生幾率，保障用戶的資金安全。

（三）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

除完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和加強(qiáng)資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國(guó)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。首先，分別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行分級(jí)和分類(lèi)管理，不同類(lèi)別的金融主體對(duì)于進(jìn)入不同等級(jí)的金融機(jī)構(gòu)的權(quán)限也應(yīng)有所不同；其次，不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的擁有的資金、主營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行審核外，還要對(duì)其進(jìn)行交易平臺(tái)的安全性進(jìn)行評(píng)估，以使投融資雙方權(quán)益得到保障。