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農(nóng)村金融市場的特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：均衡；農(nóng)村金融；供給；需求：約束

文章編號：1003－4625(2008)02－0074－03　中圖分類號：F832.35　文獻標識碼：A

市場經(jīng)濟條件下，按照經(jīng)濟學(xué)一般原理和理性經(jīng)濟人假設(shè)，凱恩斯“看不見的手”會促使微觀經(jīng)濟主體供求雙方漸次達到均衡狀態(tài)，從而實現(xiàn)社會資源的最優(yōu)化配置。而在我國農(nóng)村市場上，金融作為準政府公共產(chǎn)品，同時具有市場屬性，農(nóng)村金融供求雙方非均衡發(fā)展的現(xiàn)實，是否說明均衡理論在農(nóng)村市場不適用，農(nóng)村金融供求不匹配的根本原因又是什么，本文試就此作一淺析。

一、農(nóng)村金融市場的需求約束

1　金融需求總量的剛性增長。已有的研究表明，農(nóng)村金融需求與農(nóng)業(yè)制度變遷具有顯著的相關(guān)性。隨著歷次農(nóng)業(yè)制度變遷的實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)制度安排的績效很快顯現(xiàn)出來，農(nóng)村經(jīng)濟飛速發(fā)展，農(nóng)村社會生產(chǎn)生活物質(zhì)產(chǎn)品空前豐富，長期以來潛在的農(nóng)村金融需求依次加速釋放，社會大變革下的農(nóng)村金融需求在總量上顯然是剛性的增長。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元左右。在此基礎(chǔ)上假定基期(或前期)農(nóng)村金融供求達到(或?qū)崿F(xiàn))了相對均衡，需求總量在短期內(nèi)的單方改變，或者供需雙方在同一時期的非同步增長，都會打破原有的均衡。

2　經(jīng)濟金融化、貨幣化趨勢對農(nóng)村金融需求有著硬性約束。世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展趨勢表明，隨著社會經(jīng)濟的前進和發(fā)展，經(jīng)濟金融化、貨幣化的趨勢明顯。就農(nóng)業(yè)而言，多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家認為它是一個具有典型性的低貨幣化比率的產(chǎn)業(yè)部門，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)屬性制約了其經(jīng)濟金融化、貨幣化的進程。但就我國農(nóng)村經(jīng)濟的縱向發(fā)展來看，在改革開放以前，由于計劃經(jīng)濟的制度約束，我國農(nóng)業(yè)的市場化水平和農(nóng)產(chǎn)品的商品化率都很低，基本上不存在市場交易，農(nóng)村經(jīng)濟的貨幣化比率幾乎為零。隨著改革開放以來我國經(jīng)濟市場化發(fā)展地位的確立和改革進程的加快，日漸融入現(xiàn)代經(jīng)濟的農(nóng)村經(jīng)濟市場化水平和農(nóng)產(chǎn)品的商品化率都有了極大提高，農(nóng)村經(jīng)濟金融化、貨幣化進程都在不斷加快，而經(jīng)濟貨幣化帶來的“乘數(shù)效應(yīng)”更是放大了農(nóng)村金融需求，進一步加劇了農(nóng)村金融供求失衡。

3　農(nóng)村金融需求多維發(fā)展，可控性越來越差，相應(yīng)的金融服務(wù)政策措施也就滯后。需求的可控性差，也是農(nóng)村金融供求均衡的一個約束。當前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)進入一個新的發(fā)展階段，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也在不斷發(fā)展，日趨復(fù)雜化、多樣化，并且需求的層次性、結(jié)構(gòu)性、區(qū)域性等多維特征也漸趨明顯，在實際需求的統(tǒng)計、潛在需求的測度及其真實可靠性方面難以評價，對農(nóng)村金融需求的研究、分析和預(yù)測也越來越困難。因此在農(nóng)村金融的制度安排、政策措施、機構(gòu)設(shè)置、臨管和調(diào)控等方面也相應(yīng)滯后。

二、農(nóng)村金融市場的供給約束

1　宏觀層面，現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排不完善。農(nóng)村金融制度安排是指保證相對獨立的農(nóng)村金融組織體系發(fā)揮功能作用的一系列框架和“游戲規(guī)則”。當前，就我國農(nóng)村金融制度安排來講，還沒有形成一個符合市場經(jīng)濟要求的制度環(huán)境和競爭秩序，沒有充分地維護市場經(jīng)濟優(yōu)勝劣汰的競爭法則，突}J表現(xiàn)在市場準入和退出兩個方面。

市場準入方而，現(xiàn)有制度安排維護了現(xiàn)有金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社)的壟斷地位，不利于競爭，壟斷金融組織的金融供給難以滿足農(nóng)村金融需求多樣性和層次性的需要。目前人民銀行推動的商業(yè)性小額貸款公司試點已經(jīng)在全國5個地市展開，早期由中同社科院杜曉山推動試點的政策性扶貧小額信貸組織也已經(jīng)運作了多年，然而“出生證”一證難求，并帶來了一系列的問題，試點的組織如何定性、誰來監(jiān)管、風(fēng)險控制以及治理結(jié)構(gòu)等等諸多問題還有待解決。當前以焦瑾璞為代表的農(nóng)村金融“增量改革”的實踐，還受制于農(nóng)村金融市場準入的限制，非正規(guī)金融(民間金融)也存在這一問題。

市場退出方面，農(nóng)村金融市場退出機制的缺失也不符合市場經(jīng)濟規(guī)則的要求，目前在農(nóng)村合作金融改革進程中，還沒有涉及問題金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場的問題。市場退出機制約束的缺失，不可避免地會產(chǎn)生道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險，使得壟斷金融組織的惰性和政策依賴性增強，在現(xiàn)行制度安排下，他們沒有理由去關(guān)注和分析農(nóng)村金融需求及其市場的變化。

2　中觀層面，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不健全。幾十年來，按照漸進式改革路線，我國農(nóng)村金融在計劃和市場兩股力量的博弈中改革發(fā)展，至目前已初步形成了正規(guī)金融(商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融、郵政儲蓄)、非正規(guī)金融(民間金融、小額信貸組織)分工協(xié)作、功能互補的農(nóng)村金融組織體系。然而事實上各涉農(nóng)金融組織卻沒有承擔起應(yīng)有的職能，沒有實現(xiàn)農(nóng)村金融制度安排的政策意圖和改革初衷。以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行自成立以來職責定位不斷調(diào)整，真正意義上的合作金融尚未建立，郵政儲蓄改革還沒到位，民間金融亟待規(guī)范，農(nóng)村信用社(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)事實上已經(jīng)成為主要的、在某些地方甚至是唯一的農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善，組織資源單一和匱乏，金融機構(gòu)支農(nóng)功能性弱化甚至缺位，是農(nóng)村金融供求失衡的一個重要因素。

再就承擔農(nóng)村金融供給“主力軍”角色的農(nóng)村信用社來看，管理體制不完善導(dǎo)致其支農(nóng)效果弱化、與其在農(nóng)村金融中的重要地位和職責形成偏差，這是制約當前農(nóng)村信用社發(fā)展的主要原因，也是抑制整個農(nóng)村金融供給的瓶頸性約束。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的深入，農(nóng)信社管理體制歷經(jīng)多次變革，但是究竟哪一種管理體制更適應(yīng)農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社自身的發(fā)展需要，在理論界還存在爭執(zhí)，新一輪的改革績效如何到目前還沒有定論。然而這次改革卻存在著明顯的兩個矛盾：

(1)信用社市場化改革方向和為“三農(nóng)”服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營政策性導(dǎo)向。李劍閣在研究農(nóng)村信用社改革問題時曾指出，任何經(jīng)濟組織一旦具有既承擔政策任務(wù)，又追求經(jīng)濟利益的“兩棲”性質(zhì)，就一定會成為經(jīng)營虧損和財政補貼的無底洞。

(2)現(xiàn)行管理模式下，省聯(lián)社行使行政管理權(quán)(省聯(lián)社由各基層社發(fā)起入股成立，各基層社非但沒有對省聯(lián)社的控制權(quán)，反而接受省聯(lián)社的行政管理，交納管理費)，因此出現(xiàn)縣聯(lián)社“眼睛”盯住省聯(lián)社，而不是當?shù)亟?jīng)濟和農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求。同時，在現(xiàn)行的行業(yè)管理和監(jiān)管格局下：農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)(股權(quán)控制)問題還是難以得到真正落實；地方政府、監(jiān)管機構(gòu)、人民銀行對風(fēng)險處理、救助、損失承擔等責權(quán)劃分不對等；內(nèi)部管理仍然存在問題，基層

信用社經(jīng)營效率小高，等等諸多問題的根本解決還有賴于管理體制進一步改革。可以想見，在各種力量之間權(quán)利與責任的博弈中，作為農(nóng)村金融供給“主力軍”的信用社，其對整個農(nóng)村金融的貢獻肯定還有充分發(fā)揮的余地。

3　微觀層面，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后。經(jīng)濟發(fā)展的市場化程度決定了金融市場的發(fā)展狀況。我國當前的農(nóng)村金融市場還處于發(fā)展的初級階段，無法滿足阿羅和德布魯1954年提出的形成帕累托最優(yōu)所需的理想市場條件(信息充分、經(jīng)濟單位微小而不能影響價格、不存在外部性)。完全競爭市場設(shè)想的存在足夠多的買者、賣者和充分的信息，在我國農(nóng)村經(jīng)濟體中(即使在東部沿海地區(qū))并不能滿足，農(nóng)村金融市場還是一個不完全競爭市場。因此在我國農(nóng)村金融市場上存在著經(jīng)濟學(xué)家們認為的，一旦市場不能導(dǎo)致資源的帕累托有效配置就會出現(xiàn)的市場失靈。

在訂場失靈的經(jīng)濟體中風(fēng)險和交易成本都要遠遠高于預(yù)期的收益，金融機構(gòu)都傾向于做大(銀行)和不競爭(保險、中介機構(gòu))(佩特?D?斯潘瑟《金融市場結(jié)構(gòu)與監(jiān)管》，2000)，致使在我國農(nóng)村經(jīng)濟體中金融深度不夠，金融市場上產(chǎn)品創(chuàng)新不足、金融服務(wù)單一、市場競爭不充分，貨幣市場、資本市場、保險市場和中介市場發(fā)展不均衡，金融工具和技術(shù)的運用不成熟。存在著“市場區(qū)域”、“局部市場寡占”、“不完全充分競爭”、“市場信息不對稱”、“金融體系與實體經(jīng)濟之間結(jié)構(gòu)性失調(diào)”、“監(jiān)管失效”等缺陷。對種類繁多、發(fā)展迅速的各金融服務(wù)主體而言，農(nóng)村金融市場還是一塊“荒蕪地”、“實驗田”。與城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場不成熟、沒有吸引力，處=F城市金融市場“資金磁場”的邊緣，不但城市資金未能有效地流向農(nóng)村，實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，反而農(nóng)村資金大量流入城市。

三、農(nóng)村金融供求失衡的深層次原因分析

建國以來，我國長期實行以工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為主要內(nèi)容的“趕超戰(zhàn)略”，使得國民經(jīng)濟發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)特征越來越明，不可避免地產(chǎn)生了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大的非均衡發(fā)展問題。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論認為，發(fā)展中國家的國民經(jīng)濟在短期內(nèi)非均衡發(fā)展，在經(jīng)濟成長的一定階段和一定限度內(nèi)是生產(chǎn)力發(fā)展的客觀需要，實際上國民經(jīng)濟按比例和優(yōu)先次序發(fā)展也是一條客觀規(guī)律，有助于短期內(nèi)迅速推進一國經(jīng)濟增長。但是非均衡發(fā)展具有不可持續(xù)性，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展到一定時期或一定程度，必定會給整個國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來負面影響。

農(nóng)村金融市場的特征范文第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 市場結(jié)構(gòu) 績效

一、前言

關(guān)于市場結(jié)構(gòu)和績效的研究較多，國外提出的有哈佛理論、新產(chǎn)業(yè)組織理論等給我國深刻的啟示。我國的相關(guān)研究主要針對銀行業(yè)，相關(guān)學(xué)者探究了我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、效率等，并提出市場結(jié)構(gòu)會極大影響我國銀行的發(fā)展和競爭力。農(nóng)村金融市場面臨服務(wù)單一、金融機構(gòu)減少、市場競爭力缺乏、保障機制缺乏等問題，金融機構(gòu)的發(fā)展艱難，很多農(nóng)村很難取得較大的發(fā)展，供需矛盾劇增。我國的學(xué)者較少研究農(nóng)村金融市場與績效，對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏深入的了解，因此本文將對農(nóng)村的金融市場結(jié)構(gòu)與績效展開深入剖析，并結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟情況，提出相關(guān)建議。

二、我國農(nóng)村金融市場績效

近幾年，我國農(nóng)村金融機構(gòu)受到經(jīng)濟全球化的影響，資產(chǎn)利潤率總體呈上升趨勢。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率近年來也有了一定的改善，各機構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷擴大，資產(chǎn)質(zhì)量也得以改善。

農(nóng)村金融機構(gòu)符合市場特征并通過對自由的配置獲取利潤。市場績效是產(chǎn)量、成本、質(zhì)量、技術(shù)的綜合結(jié)果，農(nóng)村金融市場績效的評價同樣可以采用一般商品市場績效評價法。近年來，金融改革大大改善了我國的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融廣度得以加大。然而，據(jù)調(diào)查得知，當前我國仍然還有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融空白的問題。這些地區(qū)相對落后，勞動力不足，基礎(chǔ)設(shè)施條件差。對此，相關(guān)工作人員要著力增加我國農(nóng)村金融覆蓋面，爭取為農(nóng)村提供全面的金融服務(wù)。我國農(nóng)村金融機市場績效有很大的特殊性，商業(yè)銀行所能產(chǎn)生的價格影響力有限，加上受到產(chǎn)權(quán)制度的影響，我國農(nóng)村金融機構(gòu)所能獲得的經(jīng)濟利潤也有限。農(nóng)村金融市場績效的影響因素有許多，衡量農(nóng)村金融市場績效主要有三個方面的指標。在市場結(jié)構(gòu)以及各種行為、制度的共同作用下，最終產(chǎn)生了績效。知識產(chǎn)負債率是對權(quán)益保障的一種反映，我國農(nóng)村許多金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債率有了新的變化，具有更強的抗險能力。

三、關(guān)于我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效的建議

我國農(nóng)村金融主要指的是正規(guī)和不正規(guī)兩種金融組織，非正規(guī)金融組織最大的特點是并不屬于央行。農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效關(guān)系緊密，而近年來之所以農(nóng)村金融市場經(jīng)營效率上升幅度較低是因為政府的政策、信用體系的缺乏以及機構(gòu)管理制度不完善。我國的農(nóng)村金融市場具有高度集中的特點，國家政策會破壞績效與結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，最終對金融機構(gòu)的效益產(chǎn)生干擾。除此之外，我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不夠完善，現(xiàn)實經(jīng)濟和政策下，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有做好信用和監(jiān)督體系的工作。農(nóng)村的政治、經(jīng)濟和文化發(fā)展都比較落后，市場的發(fā)展不充分，競爭機制不完善，各大金融機構(gòu)缺乏有效管理，市場中的激勵約束機制還有待進一步的改革。

關(guān)于我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效深受農(nóng)村金融制度的影響。近年來，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢，尤其是我國采取了一系列的措施對農(nóng)村金融制度進行了認真的改革，這就使得農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變得越來越多元化，當然同時也加劇了市場的競爭。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場的HHI指數(shù)依然處于較大值，這充分地表明了我國農(nóng)村金融市場在未來的競爭程度將會變得更加激烈。第二，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場競爭變得十分激烈，尤其是農(nóng)村金融市場。市場的競爭以及農(nóng)村金融制度都會影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和績效，面對這種情況，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當積極應(yīng)對市場的競爭，不斷提高自身的創(chuàng)新能力。第三，經(jīng)過了我國的不斷努力，大大推動了我國農(nóng)村金融市場績效的向前發(fā)展。第四，針對當前我國農(nóng)村金融市場機構(gòu)以及績效的現(xiàn)狀，我們應(yīng)當及時采取措施解決這些問題，這樣才能夠推動農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)和績效的向上發(fā)展。

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國城鄉(xiāng)金融市場呈現(xiàn)出了二元分割的情況，因此，我們應(yīng)當統(tǒng)籌兼顧，既發(fā)展城市又發(fā)展鄉(xiāng)村的金融市場，使城市和鄉(xiāng)村的金融市場進行相互的競爭，這種方式就可以很好的避免農(nóng)村金融機構(gòu)偏離“三農(nóng)”，實現(xiàn)了以城市帶動鄉(xiāng)村，以鄉(xiāng)村促進城市金融的發(fā)展，大大增強了農(nóng)村金融市場的競爭。

其次，在農(nóng)村金融市場的壁壘和價格管制上，我們應(yīng)當適當?shù)胤潘桑缓蠼o予農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新更多的自，這樣能夠提高農(nóng)村金融市場績效，增強其競爭力。我們應(yīng)當放松進入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農(nóng)村金融市場當中。如果想要提高農(nóng)村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過推動區(qū)域性中小金融合作機構(gòu)的發(fā)展，使農(nóng)村金融機構(gòu)的組織變得更加多元化，促進農(nóng)村經(jīng)濟的向前發(fā)展。我們需要注意的是，農(nóng)村金融市場的競爭是非常激烈的，并且存在著很大的風(fēng)險，因此我們應(yīng)當適當?shù)乜刂坪孟嚓P(guān)的風(fēng)險，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時還要提高農(nóng)村金融在服務(wù)上的質(zhì)量，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

最后，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和績效的完善離不開高效地建設(shè)金融配套制度。

目前，我國非常重視經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，因此在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面需要高度重視，保護農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)濟和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融有兩個非常明顯的特點，第一是高風(fēng)險，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關(guān)的制度才能真正降低農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險和高成本，使其真正地為農(nóng)村金融市場服務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著城市經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效也得到了較大的完善，農(nóng)村金融市場機構(gòu)與市場績效之間并無穩(wěn)定的關(guān)系，而且壟斷現(xiàn)象的存在大大降低了農(nóng)村中資源的分配效率和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。總之，我們應(yīng)當正確認識我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)和績效，及時采取有效措施促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

參考文獻

[1]轉(zhuǎn)軌時期金融組織成長與經(jīng)濟績效的關(guān)聯(lián)性――區(qū)域差異的考察與分析[J].李江，馮濤.數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究.2004（10）.

[2]中國農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)GDP（1978～2001）――一個Granger因果關(guān)系檢驗[J].姚耀軍，和丕禪.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）.2004（02）.

農(nóng)村金融市場的特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信貸行為；微觀主體；金融困境

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0065-04

一、問題的提出

目前我國農(nóng)戶在現(xiàn)階段正在從傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化方向發(fā)展，農(nóng)戶作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的主體愈來愈明顯。2006年10月起，筆者在山東省泰安市對農(nóng)村金融市場競爭狀況進行了實地調(diào)研。在調(diào)研中，筆者把農(nóng)戶視為農(nóng)村金融市場中微觀層面的競爭力量，把農(nóng)戶作為一個系統(tǒng)的主體來討論其存貸行為對農(nóng)村金融市場的影響。

本次調(diào)研選擇了泰安市具有代表性的一個辦事處(A)和四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(B、C、D、E)作為觀察點，每鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦事處)又選擇至少兩個村的農(nóng)戶和當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)網(wǎng)點的工作人員作為調(diào)研對象。這五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦事處)中，A處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，經(jīng)濟較發(fā)達，B是工業(yè)強鎮(zhèn)，C商業(yè)比較發(fā)達，D和E是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較低。在農(nóng)戶的調(diào)研中，采取隨機抽樣與填寫調(diào)查問卷的形式，以確保數(shù)據(jù)的真實性和針對性。在實際調(diào)研中，由于問卷設(shè)題涉及到農(nóng)戶收入和支出等許多敏感性問題，有些數(shù)據(jù)只是近似值或約等數(shù)，在本文中大多采用百分比的形式模擬。

此外，在本文中，筆者假定農(nóng)戶是一個面臨自己的實際約束條件和資源稟賦條件進行理性的收益――成本計算的“理性經(jīng)濟人”，在此基礎(chǔ)上研究微觀農(nóng)戶的信貸行為對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響，并針對農(nóng)戶信貸行為困境提出農(nóng)村金融市場供給者和宏觀管理者應(yīng)采取的對策。

二、農(nóng)戶信貸行為的微觀困境現(xiàn)狀

農(nóng)村金融陷入供需困境，除了宏觀制度的約束之外，農(nóng)戶自身的經(jīng)濟行為和信貸行為也是重要的因素。農(nóng)戶信貸行為的規(guī)律性，是農(nóng)村金融機構(gòu)制定產(chǎn)品戰(zhàn)略的基石，探索當前農(nóng)戶的信貸行為，是解開金融困境的鑰匙。

(一)農(nóng)戶信貸需求強度不足

在對此區(qū)農(nóng)戶參與金融活動的調(diào)查中，有相當一部分農(nóng)戶從未參與過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸活動，經(jīng)濟水平越低的地方，參與率越低，在經(jīng)濟不發(fā)達的E鎮(zhèn)，近年來從未與正規(guī)金融機構(gòu)接觸(包括存、貸)的農(nóng)戶達到

25%(見表1)。對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)評價中，有40%以上的農(nóng)戶選擇“不了解”或不予評價(見表2)，農(nóng)戶對正規(guī)農(nóng)村金融產(chǎn)品采取漠不關(guān)心的態(tài)度，缺乏參與的熱情。

(二)農(nóng)戶余款收益途徑單一，缺乏長遠規(guī)劃

正如本文的假定，農(nóng)戶是“理性經(jīng)濟人”，在對自己未來的收入―支出狀況進行綜合考量的基礎(chǔ)上處理手中的剩余資金的行為充分體現(xiàn)了這一特征。農(nóng)戶的“理性”在面對農(nóng)村生活環(huán)境的復(fù)雜情況時遇到限制，是綜合各項資源稟賦的理性，不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟利益的獲得上，也表現(xiàn)在農(nóng)戶對自己手中資金的投向方面。一是農(nóng)戶存款類型單調(diào)，傳統(tǒng)存款渠道仍是主流。在調(diào)查中，幾乎所有的農(nóng)戶都表示，手中閑散資金的存儲方式首先會選擇農(nóng)信社或銀行等正規(guī)金融機構(gòu)；其次是保險、入股等方式。存款的比例遠大于保險、入股類的比例。二是在存款渠道中，定期存款的比例遠遠大于活期存款的比例。在此區(qū)的調(diào)查中，即使是經(jīng)濟比較發(fā)達的城鄉(xiāng)結(jié)合部，農(nóng)信社和郵政儲蓄機構(gòu)中農(nóng)戶定期存款的比例也達到70%，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)也都在80%以上。其中選擇定期存款的農(nóng)戶中有90%以上承認“定期存款利息高于活期存款”是其選擇的理由。在保險類投資渠道中，分紅保險是農(nóng)戶的首選，選取此類的理由一是分紅額度比傳統(tǒng)金融機構(gòu)存款利率高，二是可以預(yù)防未來因意外而致的資金急用和獲得賠償。目前，此區(qū)保險類資金投向正逐漸被農(nóng)戶接受，在B鎮(zhèn)的調(diào)查數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，2005年農(nóng)戶保險投資擠占信用社儲蓄存款將近10%，并且在2006年呈上升的趨勢。

但是，無論是農(nóng)戶的儲蓄存款，還是保險投資，由于市場的不完善，農(nóng)戶獲得的信息存在片面性。在調(diào)查中，90%的農(nóng)戶選擇的對金融機構(gòu)的認識途徑都是通過代辦員或保險業(yè)務(wù)員，極少是在與金融機構(gòu)的直接接觸中獲得信息，金融機構(gòu)對農(nóng)戶投資行為的指導(dǎo)和規(guī)劃也很少。

(三)農(nóng)戶貸款重“民間”輕“正規(guī)”，農(nóng)村金融市場扭曲

根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，農(nóng)戶可以分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶，各種類型的農(nóng)戶雖然在某些方面的金融需求是同質(zhì)的，但其金融需求的形式、滿足金融需求的手段和要求卻是不一致的。[1]結(jié)合此區(qū)的實際，也可把本區(qū)農(nóng)戶(以每戶約3-4人計)大體分為：平均年收入在5000元(包括5000元)以下的農(nóng)戶為貧困型農(nóng)戶，5000元到20000元(包括20000元)的為維持型農(nóng)戶，大于20000元的為市場型農(nóng)戶，則從調(diào)查數(shù)據(jù)如圖1如所示。

圖1 農(nóng)戶貸款情況示意圖

注：農(nóng)戶的貸款渠道可以有多種選擇，每項總和可能會超過100%。

由圖1可見，農(nóng)戶貸款面小、貸款難問題普遍存在，即使是有一定經(jīng)濟實力的市場型農(nóng)戶，其獲得貸款的比例也只在50%左右，農(nóng)戶在不得已的情況下轉(zhuǎn)求其他途徑，最普遍的方式就是民間借貸。民間借貸歷史悠久，在農(nóng)村地區(qū)有其獨特的網(wǎng)絡(luò)和作用，農(nóng)戶訴求民間借貸成了一種有效緩解資金困境的方式甚至是一種習(xí)慣，正規(guī)金融機構(gòu)難以取代。在此區(qū)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，95%農(nóng)戶參與了民間借貸活動，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)有息借貸比重大、額度大，經(jīng)濟相對落后地區(qū)無息借貸比重大、借款額度小、借貸頻繁。

綜上可知，農(nóng)戶的各種微觀信貸行為的偏離，致使其面對金融機構(gòu)時陷入了困境。農(nóng)戶對正規(guī)金融機構(gòu)的信貸需求得不到滿足，出現(xiàn)正規(guī)機構(gòu)“貸款難”問題。正規(guī)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品無法在農(nóng)村金融市場上營銷，金融機構(gòu)對普通農(nóng)戶出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，片面追求大戶。

三、農(nóng)戶信貸行為出現(xiàn)困境的原因分析

綜上農(nóng)戶信貸有效需求與農(nóng)村金融機構(gòu)資金供給的不一致，農(nóng)戶信貸行為產(chǎn)生以上偏離農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)營銷范圍的原因可以概括為以下幾點。

(一)交易成本

作為理性經(jīng)濟人，農(nóng)戶考慮其經(jīng)濟行為及信貸行為時首先是依據(jù)自己的資源稟賦條件而追求收益―成本的最大化，這就要求農(nóng)戶在與金融機構(gòu)進行交易時注重交易成本的核算。一方面，對于農(nóng)戶而言，正規(guī)金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，交易成本過高，交易規(guī)則約束太強，致使農(nóng)戶向其借貸的意愿減弱。[2]以此區(qū)為例，農(nóng)信社貸款利率不斷上調(diào)，至2006年8月份，貸款利率達到10.2%，而同期的民間借貸的利率在15%左右，利差并不算高，如果加上正規(guī)金融貸款的交易費用，民間借貸的利率與農(nóng)信社基本持平，農(nóng)戶尋求民間借貸便成為一種理性選擇。另一方面，民間的金融組織形式與農(nóng)戶的文化理念和傳統(tǒng)習(xí)慣存在內(nèi)在的契合，除了具有方便靈活，容易接受的特點外，還可以避免因農(nóng)戶需求的分散性和隨意性而造成的交易額度小、交易零散而導(dǎo)致的交易成本上升問題，最重要的是，民間借貸克服了正規(guī)金融機構(gòu)面對農(nóng)戶時因信息不對稱造成的信用成本過高的問題。這種狀況反映在農(nóng)戶的信貸行為上，就表現(xiàn)為農(nóng)戶面對正規(guī)金融機構(gòu)的冷漠和對民間借貸組織的依賴特征上。

(二)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)相比，很難獲得高額的利潤回報，農(nóng)戶投資農(nóng)業(yè)已不能滿足收益最大化的要求，農(nóng)戶缺乏投資農(nóng)業(yè)的積極性，形成“融資惰性”。而從金融機構(gòu)的角度來說，投放在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的款項難以獲得較高的收益，出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。這種供需困境不斷循環(huán)的原因，歸根結(jié)底是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性導(dǎo)致的。在此區(qū)的農(nóng)戶借貸中，投資于農(nóng)業(yè)(種養(yǎng)業(yè))的貸款比例逐年下降，而投資運輸、微小型企業(yè)和服務(wù)業(yè)的份額不斷上升，也說明農(nóng)戶對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)熱情日減，貸款投向正在改變。

(三)制度的約束

首先是金融體制造成的農(nóng)戶信貸行為的偏離。在目前我國農(nóng)村金融體系下，由于正規(guī)金融機構(gòu)中的商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤出，同時又壓制各種非正規(guī)金融機構(gòu)，因此造成帶有準國家金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的絕對壟斷地位。這種競爭的不完全性，一方面導(dǎo)致利率水平的不合理，使資金要素越來越成為稀缺要素，其稀缺性所決定的要素價格隨之越高；[3]另一方面致使農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)資金供給與農(nóng)戶需求目標不完全一致，嚴重脫離農(nóng)村實際。其次是其他社會因素導(dǎo)致的農(nóng)戶對未來的不確定性致使農(nóng)戶信貸行為的獨特。由于我國農(nóng)村社會保障體系的不健全，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，導(dǎo)致農(nóng)戶的儲蓄行為強于投資行為，投資需求相對減弱。另一方面，現(xiàn)行農(nóng)地制度很容易導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟，而且農(nóng)村土地缺乏流動性，農(nóng)戶不得不調(diào)整自己的存貸計劃以防備未來收益產(chǎn)生的不確定。

除了以上所述的因素，農(nóng)戶信貸行為的特征還會因地域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡、宏觀政策的調(diào)整而發(fā)生改變。因此，掌握農(nóng)戶信貸行為的特點，對解決農(nóng)村金融市場的供需失衡，農(nóng)村信貸政策的調(diào)整具有重要的現(xiàn)實意義。

四、解決農(nóng)戶信貸困境的對策建議

解決農(nóng)戶信貸中遇到的問題，既需要從微觀層面的農(nóng)戶和金融機構(gòu)入手，也要注意宏觀結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(一)微觀出路

首先，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極采取措施，激發(fā)不同層次的農(nóng)戶的存貸需求，把農(nóng)戶的借貸行為引導(dǎo)到正規(guī)金融市場上來。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)以“農(nóng)”為中心，采取專一化策略，即把廣大的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和微小型企業(yè)作為服務(wù)對象，在此基礎(chǔ)上獲得產(chǎn)品差異，形成競爭隔離層，減輕金融市場日益激烈的競爭造成的沖擊。農(nóng)村金融機構(gòu)可以憑借多年農(nóng)村工作的經(jīng)驗和“人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢，降低因單筆交易額小和地域分散等導(dǎo)致的高成本，在實力強大的商業(yè)銀行和外資機構(gòu)目前尚未涉足的領(lǐng)域率先創(chuàng)立品牌的可信度，給未來的競爭打下良好的基礎(chǔ)。專一化策略，既能貼近農(nóng)村市場，掌握農(nóng)戶的信貸規(guī)律，完成商業(yè)化經(jīng)營的目標，又能與國家的支農(nóng)政策相吻合，對農(nóng)村信用社和即將成立的郵儲銀行都是可資借鑒的戰(zhàn)略選擇。

(二)宏觀出路

農(nóng)村金融市場的建設(shè)，不僅是農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的需要，還是改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展后力不足，滿足農(nóng)戶金融需求的選擇途徑。一是建立競爭性農(nóng)村金融市場。目前，農(nóng)村金融市場上雖然也存在某些競爭，如前所述的存款業(yè)務(wù)上面臨的郵政儲蓄機構(gòu)和商業(yè)銀行的競爭，貸款業(yè)務(wù)上面臨的非正規(guī)金融組織的競爭等，但還遠不能達到塑造一個健康的農(nóng)村金融市場的目標。[4]為進一步存進農(nóng)村金融市場的競爭和完善，國家應(yīng)該鼓勵在農(nóng)村金融市場中的金融主體的競爭，鼓勵新的市場主體的加入，放寬市場準入條件，以逐步消除農(nóng)村金融市場的壟斷性。二是建立有層次的金融市場。對農(nóng)村金融市場上的各競爭主體，應(yīng)形成合理的層次性差序格局，一方面滿足不同需求主體的需要，另一方面也可以避免過度競爭造成的各方利益的損害。這種格局可以劃分為零售市場、大客戶市場、批發(fā)市場和公共設(shè)施市場。零售市場的金融供給主體可以是農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型金融機構(gòu)，以滿足廣大農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)的基本需求；大客戶市場的供給主體可以是商業(yè)銀行和外資金融機構(gòu)，大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村高端客戶的需求；批發(fā)市場的供給主體可以是有雄厚資金實力的郵政儲蓄銀行和政策性的農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，為中小型農(nóng)村金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品的批發(fā)業(yè)務(wù)；公共設(shè)施市場上的供給主體可以是多方參與競爭的結(jié)果，允許各金融機構(gòu)以招投標的方式參與到公共設(shè)施的建設(shè)上來，不僅僅局限于政策性銀行的資金投放。[5]三是農(nóng)村金融市場的規(guī)范化。制定相關(guān)的農(nóng)村投融資辦法，規(guī)范各類金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融行為，限制地方政府對農(nóng)村金融市場的非法干預(yù)等。

參考文獻：

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[3] 孫若梅.小額信貸與農(nóng)民收入[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2005.

農(nóng)村金融市場的特征范文第4篇

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場

近年來，由于農(nóng)村金融市場的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當前農(nóng)村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進入農(nóng)村市場的根本原因。

一、外資銀行進入我國農(nóng)村市場的主要特點

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準的組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢明顯、經(jīng)濟增長潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進入農(nóng)村的主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當?shù)鼗椖刻峁┤谫Y服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業(yè)及個人理財產(chǎn)品服務(wù)，并擴大農(nóng)民個人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的影響

目前，外資銀行進入我國農(nóng)村金融市場所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場，并促進了市場的規(guī)范發(fā)展；其負面效益主要體現(xiàn)在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場，之后國內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)有500多家，開業(yè)機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見由于外資銀行的進入，使得中資銀行開始正確認識農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地擴展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實優(yōu)勢。外資銀行進入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟效益被進一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營運作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場展開競爭。這一點促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實踐混業(yè)經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，提高產(chǎn)品水準，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場體制

外資銀行的進入帶來了農(nóng)村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進一步促進農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對接、金宏工程進入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進一步推進并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國銀監(jiān)會正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進入，中資銀行在農(nóng)村金融市場占有率勢必會出現(xiàn)明顯下降。況且長期以來我國商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當?shù)碾y度了。受到資金運用渠道的限制，外資銀行的進入可能會弱化農(nóng)信社的資金來源和運用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴展還帶來了人才的競爭，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵機制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的應(yīng)對策略

（一）政府層面

1.加強金融監(jiān)管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進入農(nóng)村的，以彌補農(nóng)村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險控制層次，促進外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當適當放寬農(nóng)村地區(qū)金融準入門檻，如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展為根本目標。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機構(gòu)嚴格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營，準確把握經(jīng)營效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準備等風(fēng)險關(guān)鍵項的動態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。

此外，對于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當采取一視同仁的態(tài)度，同時積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加強企業(yè)內(nèi)控機制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，建立健全風(fēng)險管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢在必行。政府應(yīng)當多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會信用的激勵機制，加強農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機構(gòu)三位一體的聯(lián)動機制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評級制度，完善擔保抵押機制，采取不動產(chǎn)、權(quán)益、倉單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時降低涉農(nóng)機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標準。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當前我國大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國聯(lián)網(wǎng)的實時結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實效。同時當?shù)卣畱?yīng)當聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機、ATM機的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當開放農(nóng)村金融市場，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運作的農(nóng)村金融機制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團隊，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認識金融創(chuàng)新能力的重要性，準確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當?shù)剞r(nóng)村實際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔保、信貸融資、保險等，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場經(jīng)濟環(huán)境下，品牌價值是一個企業(yè)不可估量的隱形財富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢明顯，不論是作為消費者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認可度遠高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點從266個壓縮至不足50個，村級金融服務(wù)網(wǎng)點完全空白，金融服務(wù)供給嚴重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農(nóng)村信用社的縣級區(qū)域，10個鎮(zhèn)中就有4個鎮(zhèn)沒有郵儲網(wǎng)點[6]。就這一點，不少農(nóng)民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當對外形象的建設(shè)，加強市場宣傳，注重品牌價值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當加強金融復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊伍對于加強中資銀行在農(nóng)村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現(xiàn)有職工加強金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭取上級金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵員工進行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機制。另一方面積極引進高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對于學(xué)歷層次高、擁有計算機、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟等多學(xué)科能力的人才適當給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實人才隊伍。

近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

[1]周仕通，梁娜.外資村鎮(zhèn)銀行在華經(jīng)營策略及啟示[J].商場時代，2009，11（27）：176-177.

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[3]譚荔.淺析外資銀行“試水”農(nóng)村金融及中資銀行應(yīng)對策略[J].生產(chǎn)力研究，2009，07（10）：926-927.

[4]姜波克.開放經(jīng)濟條件下的宏觀金融管理[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2006.

農(nóng)村金融市場的特征范文第5篇

1、缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

2、四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風(fēng)險。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2、推進農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

6、注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新