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一、商業銀行信貸的現狀

隨著國民經濟的飛速發展和人們生活水平的顯著提高，商業銀行的信貸體制也經歷了大規模的改革。如今商業銀行的信貸體制主要是信貸經營、信貸審批和信貸監管三方相互依存，相互制約的模式，信貸經營、信貸審批和信貸風險監管的模式都已經得到了確立，有了明確的規章制度作以參考。目前的商業銀行信貸已基本形成有流程和有質量的準則，但值得注意的是，在實際的操作當中，有部分商業銀行在信貸經營、信貸審批和信貸監管之間缺乏有機的協調和匹配。最重要的是，在信貸審批過程中，出現審批流程不到位，條件落實不規范等嚴重問題，不得不引起我們的高度重視。商業銀行的信貸審批涉及許多方面，主要包括審批條件的設定和落實，以及審批流程的管理等等，其中任何一個流程出現問題都會對銀行的信貸質量產生極大的影響。同時，商業銀行信貸體制出現問題，會給整個金融秩序和社會經濟帶來危機。因此，正確認識國內商業銀行信貸審批中存在的問題，并加以改善具有重大意義。

二、商業銀行信貸審批過程存在的問題

1、審批條件設定忽略地區差異性。

對于審批條件的設定，不少審批人員忽略了地區差異性問題，由于不能夠去實地了解情況，不能實地考察，導致所設定的審批條件并不符合實際，不具備可行性，提出的審批意見不夠充分，前瞻性不足，對信貸風險沒有起到很好的預防作用。這種由于沒有考慮到地區差異性所制定的信貸審批條件，我們一般稱之為設定的審批條件無效。

2、審批條件設定忽略行業差異性。

每個行業有每個行業自身存在的特點，不同的特點決定了不同行業的信貸審批條件。因此在設定貸款審批條件時，應該具有針對性。不同行業應采取不同的信貸審批條件及方法。然而，目前的商業銀行信貸并沒有根據不同行業的特點來制定切實可行的審批條件。因此，針對不同的行業，不同的企業來制定適當的審批條件，對企業管理和市場經營具有重要意義。

3、對貸款審批條件的重視不夠。

在信貸審批過程中還存在著對貸款擔保條件設定不充分，對貸款審批條件不夠重視的問題。由于對貸款審批的重視不夠，即使具有貸款擔保，也顯示出擔保能力明顯不足，而使擔保如同虛設。甚至可以出現很多企業之間相互擔保的情況，這種情況極容易導致貸款變成壞賬。對貸款審批條件的不夠重視，也使部分企業貸款有機會從書面文件上找到一些擔保依據，有可能會導致貸款超額擔保的情況，貸款額度遠遠超出企業所能承受的真實水平。

4、審批條件落實不到位。

許多審批條件往往在具體實施過程中得不到落實。因此，我們不僅要關注審批條件的設定，更要關注審批條件的落實情況。有些審批人員或信貸人員可能會為了給予客戶方便，也為了增加自己的業績，不惜破壞銀行信貸的規章制度，設法更改審批條件或降低審批要求，極大的損害了銀行的利益。除了審批條件落實不到位，還有貸款落實不到位的情況出現。例如，很多銀行在貸款方面并沒有執行逐步壓縮的政策，而是依然拼命的放貸，這不僅增加了信貸風險，還有可能加劇資金的損失。

5、信貸資金監管不到位。

審批部門往往能夠提出信貸資金的具體用途，但是在具體的相關實際操作中，卻會出現部分信貸銀行對貸款資金監管不到位的現象，從而導致信貸資金的流動和用途不能夠被及時把握和知曉，以至于達不到最初提出信貸的初衷和目的。因此，一些銀行對資金流向的監管不力，會導致資金用途脫離申報方向，最終導致不良信貸的產生。

6、審批決策不夠嚴謹。

審批的決策過程不夠嚴謹，具有一定的隨意性和盲目性。主要是由于很多遞交上來的信貸審批材料不嚴密，不全面，很少進行必要的實地調查，單單只以申報材料為依據。這就有可能導致一旦申報材料出現漏洞，或者遺失，就會嚴重影響信貸審批的質量和資金運行的效率，甚者有可能造成資金損失。隨著全球金融市場的快速發展和市場競爭的日益激烈，信貸審批決策能力對于商業銀行的信貸發展至關重要。因此，要提高商業銀行的信貸審批決策的科學性、可比性和一致性。

三、提高國內商業銀行信貸審批的對策

1、審批條件依據地區、行業合理制定。

在設定相關的審批條件時，要考慮地區和行業差異性。針對不同的地區和行業，信貸審批條件要做出適當的調整，同時還要考慮當地的相關政策，只有這樣，才能制定出切實可行的審批條件，不僅有利于保障銀行的利益，在貸款出現信用違約時，可以有效的行使權利，還有利于保障借款人利益。忽略地區和行業的差異性，往往會導致審批條件無效，無針對性，不充分。所以，對于審批人員一定要了解當地的相關審批政策，根據信貸的實際情況來設定切實可行的審批條件。

2、倡導健康的信貸審批文化。

倡導健康的信貸審批文化，對于我國商業銀行的信貸審批合規發展至關重要。國內商業銀行要改變部分員工對信貸審批條件的嚴格要求，因為過嚴的信貸審批條件會阻礙信貸業務的拓展，甚至損害銀行和企業的關系。因此，我們要努力打造以穩定、健康的經營理念為核心的信貸審批文化，不能單純的追求規模的擴大和經濟效益的增長。要注重質量和效益的統一，不斷加強健康的經營發展理念。同時要積極拓展部門業務，大力開展教育活動和培訓等。對違規違紀的事例進行討論和分析，不斷總結教訓，剖析事發原因，樹立健康的信貸經營和管理理念。

3、提高信貸審批決策能力。

提高信貸審批決策能力，可以更加完善商業銀行的信貸審批體系。銀行在信貸審批決策過程中，多將注意力集中在企業風險與行業風險上面，而忽略了對于系統風險的評估和重視。在經濟飛速發展的今天，行業和企業受到的系統性風險也越來越多。這就要求我們商業銀行必須對可能的風險源頭給予關注并積極防范。要加強宏觀風險的研究和預測，廣泛收集國內外經濟走勢和相關國家政策，從而判斷宏觀經濟的走勢，以便及時對信貸審批決策做出調整，來適應經濟局勢的發展。除了要掌握所面臨的宏觀風險，還要加強對區域風險的研究，了解和掌握區域經濟發展的態勢和國家所出臺的政策，以及區域內企業的經營效益等，引導合理信貸。

四、總結

隨著我國經濟的飛速發展，商業銀行信貸體制也進行了深入的改革，促進了我國的社會風氣。因此，如何對商業信貸進行更加有效的規范和管理是我國商業健康發展的前體條件，同時也是廣大群眾期盼的事情。對商業銀行信貸審批過程中存在的問題進行處理，逐漸完善目前的商業銀行信貸審批體制是我們首先要做的，保障審批條件的設定合理，落實和監管到位，提高信貸決策能力以及培養健康的信貸審批文化對于商業銀行信貸的發展至關重要的。

作者：董艷 單位:昆侖銀行總行營業部