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摘要：新時代中小企業(yè)應用互聯(lián)網金融提高融資效率和質量的過程中，面臨著諸多的風險，嚴重影響中小企業(yè)應用互聯(lián)網金融平臺開展融投資活動的效率。對此本文結合中小企業(yè)的融資特征，探究互聯(lián)網金融對企業(yè)融資的影響，提出相應的應對策略［1］。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；中小企業(yè)；融資

一、我國中小企業(yè)融資的基本特點

互聯(lián)網金融的興起和發(fā)展為我國中小企業(yè)開展經濟建設與社會發(fā)展提供了全新的發(fā)展方向，使企業(yè)能夠通過更加多元的融資方式，提升自身的經濟發(fā)展與建設質量，更好地推動我國社會市場經濟的健康發(fā)展［2］。根據我國中小企業(yè)發(fā)展的特征和特點，能夠發(fā)現我國中小企業(yè)在融資上主要擁有以下三個特點。首先是融資數量多，但數額少。我國中小企業(yè)在初創(chuàng)階段通常面臨著資金短缺的問題，需要通過多批次的融資活動滿足自身的發(fā)展訴求。但由于中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對較小。因此，融資額度相對較低，通常以50萬～100萬為主。部分中小企業(yè)的融資規(guī)模甚至局限在30萬左右。此外，由于中小企業(yè)的融資渠道相對較窄，且沒有穩(wěn)定的抵押品，那么在經濟發(fā)展的過程中，會存在多批次融資的現象。其次，融資時間長。我國中小企業(yè)由于受自身規(guī)模的限制，資金周轉和流通的速度相對較快，因此在經營管理的過程中，會經常面臨資金短缺的問題。而在貸款、融資的過程中，企業(yè)受到資歷和規(guī)模的影響，致使企業(yè)融資、貸款的周期較長，甚至耗費大量的時間和經歷，也難以取得預期的融資目標。最后在融資渠道上，中小企業(yè)在規(guī)定資產和資質上存在不足，導致企業(yè)通過銀行貸款渠道進行融資活動的有效性、時效性受到影響。因此，在融資渠道選擇上，中小企業(yè)普遍以民間融資為主。但民間融資的風險較高，對企業(yè)經濟發(fā)展與建設的推動效果不夠明顯。

二、互聯(lián)網金融對我國中小企業(yè)融資的影響

第一，積極影響。目前，互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網金融業(yè)務使融資靈活多變，已形成了互聯(lián)網金融模式，這對中小企業(yè)融資來說，無疑會產生積極的促進作用。首先是倒逼傳統(tǒng)金融機構。互聯(lián)網金融的興起和發(fā)展，能夠對我國傳統(tǒng)金融市場和金融機構帶來一定的影響和沖擊，使大量的客戶流入互聯(lián)網金融領域，進而影響傳統(tǒng)金融組織和機構的經濟收益和社會效益。而在企業(yè)融資的層面上，互聯(lián)網金融的服務優(yōu)勢、交易優(yōu)勢，迫使傳統(tǒng)金融組織和機構不得不轉變現有的戰(zhàn)略部署方式，通過提供“小額貸款+移動支付”的服務，使金融產品更適應現代客戶的發(fā)展訴求，以此減少互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融組織、機構的影響。但與此同時，也為中小企業(yè)通過傳統(tǒng)金融機構開展融資活動提供了條件和基礎。其次是更多選擇。互聯(lián)網金融的出現能夠為中小企業(yè)開展融資活動帶來更多的選擇，降低企業(yè)的融資成本，提供融資成功率。在互聯(lián)網金融背景下，投資者能夠通過金融平臺對企業(yè)的認證指標、運行數據及交易信息進行考量與分析，明確企業(yè)在運營狀況、財務狀況及創(chuàng)新能力上的發(fā)展水平。從而為中小企業(yè)更快、更好地獲得融資資金提供基礎。并且，中小企業(yè)可根據自身的融資需求，選擇多種互聯(lián)網金融平臺（大眾眾籌、P2P融資、大數據融資等）開展融資活動，以此控制融資周期和融資成本。

第二，消極影響。互聯(lián)網金融雖然能夠為中小企業(yè)開展融資活動提供支持和幫助，破解中小企業(yè)在融資過程中所面臨的融資周期長、融資難度大等問題。然而由于互聯(lián)網金融屬于新興的金融平臺和工具，在法律、監(jiān)管及交易等層面，還存在著諸多的風險。首先是法律風險。中小企業(yè)在互聯(lián)網金融平臺中所面臨的法律風險主要有政策風險和法律風險。其中政策風險主要來源于國家政策對互聯(lián)網金融平臺的“或然性影響”。法律風險則指互聯(lián)網金融所存在的行政違法、非法集資和經營等問題。其次是監(jiān)管風險。監(jiān)管風險通常源于混業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的相互錯位。通常來講互聯(lián)網金融機構的業(yè)務經營范疇主要包括保險業(yè)務、證券業(yè)務及銀行業(yè)務等類型。但在現行金融監(jiān)管模式的影響下，卻出現了“監(jiān)管真空”和“九龍治水”等問題（多頭管控與管控缺位），而混業(yè)經營模式的存在又使互聯(lián)網金融平臺容易出現信息紕漏、權益保護及風險準備等層面上的風險，嚴重影響中小企業(yè)參與融資活動的合法權益。最后是交易風險。交易風險主要包括特性風險和系統(tǒng)風險。其中系統(tǒng)風險主要指系統(tǒng)中斷、病毒威脅、網絡仿冒等風險。而特性風險主要源于經濟主體的戰(zhàn)略決策，是交易雙方因信息不對稱所帶來的信任風險。

三、互聯(lián)網金融背景下中小企業(yè)融資策略

第一，注重法律建設。在互聯(lián)網金融層面上，法律風險是影響中小企業(yè)，依托互聯(lián)網金融平臺開展融資活動的關鍵和抓手。只有加強對法律風險的“控制”和“防護”，才能切實提高中小企業(yè)的融資質量與效率，推動中小企業(yè)的健康發(fā)展。首先，我國相關政府部應根據互聯(lián)網金融的發(fā)展特征和特點，明確互聯(lián)網金融的發(fā)展方向和創(chuàng)新模式，并根據投資者與融資者在互聯(lián)網金融平臺中所面臨的問題和現象，從立法的層面上，規(guī)范金融市場，確定資金籌集者、供給者及金融平臺所承擔的責任和義務，規(guī)范相應的模式內容和市場規(guī)則，從而緩解互聯(lián)網金融的快速發(fā)展對資金雙方帶來的不利影響［3］。其次在政策制定的層面上，政策的不確定性容易導致互聯(lián)網金融平臺在創(chuàng)新發(fā)展、信息服務及權益保護等方面面臨著諸多的發(fā)展風險。而要想切實降低政策制定對金融平臺的影響，就需要以平臺發(fā)展和市場規(guī)范為主，注重互聯(lián)網平臺與市場規(guī)范的耦合性和交互性。再次，針對行政違法、非法經營和非法集資等問題，我國不僅要完善相應的民法和刑法體系，還需要結合我國現有的立法原則，使針對互聯(lián)網金融法律風險的相關法律，更加完善、更加合理，更具實效性。最后，由于互聯(lián)網金融平臺發(fā)展時間較短，在市場競爭與金融發(fā)展的過程中，容易出現幾家或一家壟斷市場的現象，進而導致中小企業(yè)在融資活動中的選擇性受到影響。而為切實減少市場壟斷問題的出現。我國相關政府部門應通過完善反壟斷法的方式，減少此類現象的發(fā)生。

第二，革新監(jiān)管模式。互聯(lián)網金融平臺中的監(jiān)管風險是影響中小企業(yè)維護自身合法權益的關鍵和根本，需要我國相關政府部門通過革新監(jiān)管模式的方式，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管的力度和質量，以及中小企業(yè)開展融資活動的質量。首先，構建全新的監(jiān)管模式。混業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管所存在的監(jiān)管矛盾和沖突，將導致“監(jiān)管真空”和“多頭監(jiān)管”等問題難以得到切實的解決。而要想切實破解該問題，就需要構建出全新的、科學的、針對互聯(lián)網金融平臺的監(jiān)管模式。在監(jiān)管過程中，我國相關政府部門應聯(lián)合其他行政機關和監(jiān)管部門，構建出契合互聯(lián)網金融市場發(fā)展特征的監(jiān)管小組，通過監(jiān)管小組，明確互聯(lián)網金融平臺的監(jiān)管內容，提升互聯(lián)網金融監(jiān)管模式的實效性和有效性。然而在革新監(jiān)管模式與構建監(jiān)管小組的過程中，我國相關政府部門還需要設置相應的溝通機制，以此使保險業(yè)務、證券業(yè)務及銀行業(yè)務等監(jiān)管負責人，通過網絡溝通與交流的方式，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管的質量與效率［2］。其次，構建以平臺監(jiān)管為主體的監(jiān)管模式。即分業(yè)監(jiān)管模式中的監(jiān)管人員通過對平臺監(jiān)管質量與效率的評價，明確互聯(lián)網金融平臺在監(jiān)管層面所存在的問題和弊端，繼而在懲罰機制與運行機制的影響下，提高互聯(lián)網金融監(jiān)管的實效性。然而在構建以平臺監(jiān)管為主的監(jiān)管模式時，還需要構建相應的評價機制，明確評價指標，確定評價比重。唯有如此，才能讓平臺監(jiān)管真正發(fā)揮出應有的功能和作用。

第三，優(yōu)化交易環(huán)境。互聯(lián)網金融中的交易風險主要包括網絡系統(tǒng)風險及信用風險。而形成這兩類風險的根本原因在于互聯(lián)網金融交易的環(huán)境建設還不夠完善。因此，要想切實應對此類風險，維護中小企業(yè)在互聯(lián)網金融市場中的權益，就需要從交易環(huán)境的角度出發(fā)，優(yōu)化交易環(huán)境。首先是硬件環(huán)境。互聯(lián)網金融平臺應通過優(yōu)化網絡環(huán)境的方式，應對“系統(tǒng)終端”“病毒威脅”及“網絡仿冒”等互聯(lián)網金融風險。譬如，加強網絡信息安全管理、提高數據安全等級等，都能夠切實減少“病毒”“黑客”對金融交易平臺的影響。而通過引進全新的防護設備和服務器，能夠確保信息系統(tǒng)獲得穩(wěn)定的運行。其次是“信息環(huán)境”。互聯(lián)網金融平臺必須通過優(yōu)化信息服務體系的方式，解決交易雙方所面臨的信用問題。在中小企業(yè)開展融資活動的過程中，投資者通常對中小企業(yè)在資金儲備、創(chuàng)新能力等層面上的信息存在顧慮，而交易平臺所提供的中小企業(yè)信息普遍缺乏代表性，難以為投資者判斷中小企業(yè)的經濟發(fā)展能力提供幫助。因此在信息服務的層面上，互聯(lián)網金融平臺需要創(chuàng)新對中小企業(yè)的信息挖掘和分析模式，利用科學的方法，分析企業(yè)的創(chuàng)新能力、經營能力和經濟發(fā)展能力，并將數據信息更全面、更充分地呈現給投資者。

四、結語

相較于我國傳統(tǒng)的金融機構，互聯(lián)網金融在交易、信息、服務等層面，擁有較為鮮明的發(fā)展優(yōu)勢，能夠切實解決企業(yè)在經濟發(fā)展中的融資問題，提升中小企業(yè)的融資質量。然而在互聯(lián)網金融平臺發(fā)展的過程中，卻存在諸多的交易風險、法律風險及監(jiān)管風險，嚴重影響中小企業(yè)的融資質量。對此，我們需要從政府部門、互聯(lián)網金融平臺的角度出發(fā)，幫助中小企業(yè)應對自身所面臨的融資風險。

參考文獻：

［1］林輝，楊旸.互聯(lián)網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用研究［J］.華東經濟管理，2016，30（2）：8-13+185.

［2］胡振興，郜曉月，王豪.互聯(lián)網金融發(fā)展、內部控制質量與中小企業(yè)融資約束［J］.財會通訊，2019（30）：120-124.

［3］鄭志來.大數據背景下互聯(lián)網金融對中小企業(yè)融資影響研究［J］.西南金融，2014（11）：63-66.

作者：劉萱  單位：山東農業(yè)大學經濟管理學院