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信用社自上世紀50年代初期建立至今已50多年,信用社的管理體制幾經變遷，但法人治理結構沒有什么變化。50年代初期制定的《中華人民共和國合作社法（草案）》規定，其主要原則有：不以盈利為目的，而以社員服務為目的；服務對象不是一般群眾，而是社員群眾；存貸款利率按人民銀行規定；貸款不要抵押，不根據財產情況，而視實際需要由民主評定（《中國經濟發展史2576頁》。但是隨著管理體制的改變，信用社漸離合作原則。83年提出了將信用社從官辦改為民辦，改革未能如愿；1996年之后信用社從農業銀行代管轉為人民銀行直管；目前又提出讓地方政府“抱走”。改來改去都是在“婆婆”手中轉來轉去，不良貸款越來越多，社員的貸款則是越來越難。從信用社的出資角度看信用社的主人是社員，但是事實上社員對信用社的經營管理、包括干部聘用、分紅等都沒有什么權，社員貸款是越來越難，事實證明信用社不是社員的。據經濟日報透露，農村信用社改革方案將體現五項原則包括：“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責?！比绻庞蒙邕€是沒有自主權，即使信用社多了幾萬股金，也引進了幾個“戰略”股東，事情大小還是“婆婆”說了算，人民銀行說了算，“戰略股東”還不是擺花瓶？我們可以斷定一切都將依舊。關鍵是要把信用社還給社員，給信用社自主權；讓“婆婆”歸位。不要“暖房”，要市場；信用社由信用社社員自己辦，自己管。

科學的法人治理結構通常應該由權力機構、經營決策機構和監督機構組成，這些機構是獨立的，權責分明，在企業內部相互約束和制衡，為科學的經營管理提供組織保障。但是如果企業沒有自主權，猶如一個人害了軟骨病，什么抱負都難以實現。再說，現在的信用社社員的股金額是小一點，但不能說信用社的事社員什么都管不了。比如，信用社主任的表現如何，是否廉潔？信用社的貸款，那些是該貸的，那些是不該貸的，有沒有該貸的沒有貸？如此等等，我們有沒有征求過社員的意見，尊重社員的意見？問題的悲劇還在于信用社是解放初辦起來的,是農民用賣雞蛋的錢入股辦起來的.50多年了,股金還大不起來,現在因股金額太小,股東的名份也不承認了!托管者該負什么責任?又比如某市,原來有一個城關鎮,城關鎮中有兩個信用社，規模都上億了，后來城關鎮撤銷了，主管部門把兩個信用社也并到市聯社去了。信用社是社員的信用社，城關鎮只是一個行政掛靠單位，城關鎮撤銷了，怎么把信用社也撤銷了？所以說產權不明晰，是主管者眼中不明晰；說約束機制弱，什么你都管去了，你又是當權者，人家怎么插手管？反正信用社垮了，有國家頂著，社員瞎操什么心！說到底，要想產權明晰了，還要責任明晰，法律、政策明晰，只有這樣，產權才能起到激勵和約束作用?，F在最要緊的是還信用社自主權，把信用社推向市場，走市場化道路。

過去的實踐證明，信貸資產質量有很大的滯后性，信用社有很多辦法可以瞞過“婆婆”，加上現在的人民銀行新手多,監管力量和監督方法都很難適應變化了的金融形勢,如果主人不去管，光靠“長工”自己管自己，危險性是很大的?，F在想用擴股增金的辦法，引進“戰略”股東，發揮他們的作用，加強信用社內部監督，條件有二：一是給信用社自主權；二要沖破既得利益者的抗衡。首先是地方政府和人民銀行不要“寵”他們。否則改革后的信用社還是既得利益者的信用社，舊貌難以換新顏。

有人可能會有顧慮，信用社離開“婆婆”會辦不好，后來難收場。這種可能性是有的，但未必比現在差。臺州市商業銀行前身是城市信用社，那時有幾個縣市城市信用社辦得也不好，有的不良貸款率高達46%，還有更高的。2001年城市信用社組建成臺州市商業銀行，陳小軍接任行長，銀行放開手讓他搞改革，商業銀行的形象煥然一新。業務發展了，現在存款余額達到115億元，不良貸款率不到1%，去年利潤達到2。5億元。他有幾項改革是非常有膽識的，效果也很好。

第一把握好市場定位.。行長陳小軍說，我們這種小銀行，不能與銀行去爭客戶。我們當地小客戶多，情況我們都了解。從風險控制角度看，我們畢竟只有100多億規模的小銀行，不能把有限的資金都集中在幾個大企業身上，一旦這個大企業發生變化，或者這個大企業有風吹草動，我們銀行也會面臨很大風險。

第二清醒看到金融的風險，他有一句口發人深省的話，千萬不能把貸款放砸了！銀行是拿客戶的錢來放貸款的，客戶的錢是要還的，還要附上利息，所以做銀行工作的，第一要務是不能把貸款放砸了，只有把貸款風險控制住了，銀行才有利潤。他反復告誡職工并且堅持從這點出發來選用人，來規范自己的工作；也從這點出發建立起績效工資制，每人工資多少也不公開，免得因彼此攀比，影響工作。凡干好了，工資就高；干得不好的工資就少；有能耐的上來，沒有本事的就下來，說一不二。實踐證明有了按這個理念建立起來的隊伍，才富有戰斗力。

第三根據工作對象的特點，當地金融生態環境的特點，改革自己的組織結構?，F在的銀行講究分工，講究上下機構對口。這種組織結構，層次多、人多，工作效率差。他們實行了“扁平化”改革，總行下面的營業單位就是支行。每個支行結構又不一樣。我去一個支行調查過。那個支行有1﹒3億元存款，8500萬貸款，辦起來已有三年，不良貸款率為零。這個支行只有14個人，全行有7個客戶部經理，5個臨柜的，一個專職保安人員，還只有一個行長是唯一的管理人員；有四輛車，但沒有專職駕駛員；全行有管財務的，管行政事務的，還有一個管文秘的，但都是兼職的；全行搞營銷，“按績計獎”，審、貸、監分離，分級審批；機制靈活，工作效率高。

第四一切從實際出發,來改進自己的工作.。行長陳小軍是信用社出身。他說，小企業的貸款跟大企業的貸款有很大的不同。小企業財務不健全，不透明，很難用正常的方式來了解它的財務。我們就改變方式，我們不需要他提供給我們任何報表，只要他提供給我們營業執照，你是合法存在就行了，然后我們自己去看。怎么看法呢，通過客戶自己的介紹，通過他的鄰居，通過他的合作伙伴，再加上我們平時對這些小企業的觀察，有沒有不良的記錄，產品的前景如何，最后看他在我們銀行的現金流，現金流是很難造假的。他們就是用這種常人不以為然的方法，在普遍認為現在金融生態環境不景氣的今天，創造了驚人的業績。

這個事實告訴我們，不同地區，有不同的金融生態環境；不同的金融機構，就要有不同的信用形式，不同的信貸政策、不同的管理方法，不同的治理結構。但是這一切生于企業的自主權。企業有了自主權，能人出來了，創新出來了，企業的面貌也改變了！金融生態環境還是那個生態環境，機構還是那個機構，甚至人很多還原來那批人，奇跡卻發生了！

俗語說得好，做人還要自己做，做婆婆的只能當個幫手，管得太多，可能適得其反。過去婆婆對信用社，的確心思用盡。工作規范給它定好，人員給它配好，一旦出了事，迫不及待地派人去處理，不行的，將它兼并到好的信用社。雖然問題掩蓋起來了，可是把那個好的信用社也拖垮了。我們總想為信用社找一個好婆婆，一旦信用社發生危機，好有個人給它料理后事，免得因此而影響社會穩定。其結果呢？好心沒有好結果。為什么我們不能換個思路，給它自主權，把它推向市場，由市場來解決？

在信用社改革的擬議中有一種意見,把現在的信用社改為股份制或股份合作制信用社或農村合作銀行,當然也是一種選擇，但必須還權于股東，讓股東有完全的自主權，不能成為地方政府下屬企業?，F在農村閑散資金有，不少人也喜歡這一行業，但不敢輕易投進去，就是怕婆婆變臉。此外，還要處理好與原來主人之間的關系，我們不能通過這種形式把群眾創辦的信用社“統走”。我們常說金融機構“賤賣”問題，“賤賣”在那里？金融機構的品牌、網絡都是一種稀缺資源，有了它就有了賺錢贏利機會，再說在原有貸款余額中有不良貸款，不良貸款不等于死賬，很多可以收回，還有豐厚的利息，活的信貸資產中更有可立即收回的利息，這些都要有恰當的評估。在正常的情況下，這些單位只要換了人，有一個好的機制，這個金融企業就能活起來。我們應該謹慎處理。

通過改制后，農村、農民今后的資金怎么解決，是一個值得好好考慮的大事。因為股份制與合作制有很大的差別。前者以贏利為目的，擇優是它經營的主要原則；而合作制不以贏利為目的，重在互助；有生產性貸款，還有生活性貸款。再說農民，越是困難，擔保人越難找。土地是國家的，不能作抵押物；即使有點住房，地基也屬于國家所有，并且房屋是全家人的“生存財產”，抵押來，也處理不了。對于他們（她們）的困難，只能通過互助來解決。所以在原有信用社改為股份制或改為農村商業銀行以后，如何解決農村、農民、農業資金短缺難題，是在改革中不可回避的問題。原來的信用社改為股份制以后，當然還有支農的任務，因為農民中很多人還是它的主人，但是從以往的經驗看，搞好不容易，一定要有硬性規定，即便如此還是不能徹底解決問題。我們還要另起爐灶，成立合作制信用社，真正體現：不以盈利為目的，而以為社員服務為目的；服務對象不是一般群眾，而是信用社的社員；貸款不一定要抵押。在開始的時候，合作制信用社可以只吸收本社社員的閑置資金，實行存貸積數掛鉤。等有了一定規模以后，經人民銀行批準，允許對外吸收存款，但必須與資本金掛鉤，嚴格控制規模。這種信用社辦起來比較難，政府要給以支持。

⑴在有專業生產合作社的地方先辦，與當地的生產、供銷合作社配套；

⑵實行免稅政策；

⑶利率自定；

⑷設立扶助基金，包括扶助信用社發展基金和信用擔保基金，以支持它的發展。三門縣有2萬多養殖大戶和不少低收入農民。這些養殖大戶已非過去單純的自給自足的農業生產者，其中有不少種了幾十畝或幾百畝地，養幾千只雞、鴨或上百畝蝦、蟹、魚，需要通過貸款實行資本經營，而那些低收入農民更需要貸款來支持他們發展生產。因為農業生產是露天工程，有著自然和市場雙重風險，信用社發放貸款不僅金額小，而且面窄，解決不了農民的貸款難。去年6月，三門縣人大通過決議，由財政出資500萬，注冊成立扶農擔保有限公司，以1﹕7的比例將貸款放大7倍。也就是說，500萬元注冊資金，可以放大到3500萬元全縣擔保貸款。以后擔保公司又把擔保范圍擴大到全縣低收入戶。讓人想不到的是，擔保公司成立一年多，運轉情況良好，所有擔保貸款都如期歸還，至今沒有發生一筆壞賬。

信用社改革牽涉到經濟、社會的方方面面，特別要處理信用社與地方政府和主管部門的關系。經濟決定金融。經濟環境是金融生態環境的一個非常重要條件。生產就是生產要素的科學組合，資金只是一個粘合劑、催化劑，生產才是基礎。歷史的經驗證明金融不能搞冒進，搞孤軍深入。三門縣是發展養殖業的好地方，過去人民銀行曾劃出一筆2000萬元對蝦養殖專項貸款，因為技術不過關，加上海塘壩是泥土堆砌起來，每年臺風一來，全部沖光，對蝦專項貸款也少有收回的。后來國家投入了永久性塘壩建設，加強養殖的技術培訓，近兩年又設立了縣扶農擔保有限公司，養殖年年豐收，貸款筆筆收回。這是一條很好的經驗。政府應該把主要精力放在這些方面，至于貸與不貸還是讓信用社解決。至于人民銀行，它的職責當然依法監督，多做一些服務工作。

一是資信征詢機構的建設；

二是呆賬準備金制度的改革。我們現在呆賬準備金按貸款余額、按比例提留。這一制度沿用已久，是一個死比例，難以適應市場變化。應改用國際通用標準。不良貸款比例高，呆賬準備金就多提，這樣一來，許多金融機構可能當年就會出現虧損，這是警鐘，讓股東知道了，及早采取措施，比長期捂著好。

三是實行金融機構退出市場化。市場經濟是競爭經濟，有競爭就有倒閉；有倒閉才有壓力，壓力可以變為動力。就因為金融機構有倒閉，且金融機構倒閉會引起社會動蕩，所以我們要把這個思想宣傳好，要辦金融業的一定要辦好，群眾也要有風險意識。不要把金融機構神秘化，平時拼命捂，最后都是政府擦屁股。這不是搞市場經濟。

四是建立存款保險制度。保險范圍可以逐步擴大。

以上這些改革都要與擴大企業自主權改革結合起來，不講企業自主權，建立這些制度意義就不大了，弄不好，還有副作用?？梢娦庞蒙绺母镆彩且豁椣到y工程，不能僅限于擴股增金，換個“婆婆”。