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1、以一種嶄新的思路改革農村金融體系存量。因為各個方面的原因,我國農村金融改革和城市金融相比,有著相對緩慢的進展。同時,還有一些深層次的問題和矛盾存在。農村地區銀行業金融機構不具備充分的競爭優勢,缺乏足夠的金融供給,同時又有著較低的網點覆蓋率,這些對農村經濟的發展起到了一定的制約。而村鎮銀行因為資金來源的多元化,治理結構與股權的靈活多樣,以及較低的門檻,在進入農村金融市場后,不僅使農村供給的新渠道增加,同時還為農村金融市場引入了增量元素。
2、有利于構建競爭性農村金融市場。發展村鎮銀行,在一定程度上使農村金融供需的矛盾得到了緩解。一直以來,圍繞農村信用社這一存量機構開展工作,是農村金融改革的重點。然而分析結果,不管是對合作制的規范,還是提供多種模式的改革,都沒有取得較為理想的效果,進而沒有從根本上改變改革后的農信社的經營狀況,依然存在著單一的形式和較低的效率。對其原因進行深層次的分析,主要是源于在農村金融市場上,處于壟斷地位的還是農信社,導致農信社改進動力匱乏。而建立村鎮銀行后,必然會和農信社社形成競爭,在改革和發展的過程中,使市場環境具有一定的競爭性。
二、目前村鎮銀行所面臨困境
1、市場定位偏差,與辦行宗旨相偏離。分析各地村鎮銀行的實際運營狀況,一些村鎮銀行在政策性目標和市場定位上,存在著較為突出的差異。那些優質的盈利項目,是他們資金投向的首選,這樣無法滿足農村中弱群體的資金需求。在一些村鎮銀行,重復出現國有商業銀行貸款“農轉非”的現象。在市場定位上,農村銀行也存在著一定的偏差。對深層次的原因進行分析:一是由村鎮銀行的現行制度引發的。村鎮銀行的資金來源主要包括民間資金和國內外的銀行資本,而這些資金,都在對利潤最大化進行著追求;二是分析村鎮銀行的股權設置,由于受限于發起人的制度,村鎮銀行不能從現有的金融機構中脫離出來而獨立存在,
2、籌集資金困難,有較高的運營成本。盡管村鎮銀行具有一定的本土優勢,但因為受限于這些地區的開放程度和地域條件,居民不具備較高的收入水平。而有限的閑置資金,對村鎮銀行儲蓄存款的增長,起到了一定的制約作用。同時由于村鎮銀行還剛剛起步,自身的資金實力依然略顯單薄,這樣自然會加大它的風險。再次,由于村鎮銀行缺乏現代化的手段,有較少的網點,缺乏對當地農村居民的吸引力。
3、風險控制薄弱,御險能力較差。村鎮銀行主要是扶持弱勢群體和弱勢產業,而農民和農業對自然條件都有著較強的依賴性,同時有較弱的抵御自然災害的能力。如果沒有健全的農業保險體系,則村鎮銀行的信貸資金的風險隱患會非常的嚴重。
1、遵循“穩步推進、因地制宜”的原則。我國的村鎮銀行一般都設在較為貧困的鄉鎮,在生活水平上,各個地區間都有著一定的差異存在。東南地區的村鎮銀行相對富裕,而西北地區則相對貧困。所以各個地區應與自身的生產力水平、金融特點和經濟條件相結合,設立與自身條件相符合的村鎮銀行,再逐漸擴展、穩步推進。由于經濟發達的地區有較大的資金需求量,可考慮對多種所有制的村鎮銀行進行設立,可適當的提高注冊資本,發展大規模的村鎮銀行。這樣不單單能對各種風險進行抵御,同時還可建立后村鎮銀行的分支機構,在經濟欠發達地區,將準入門檻適當降低,對小型化的村鎮銀行進行設立。
2、為實現差異化服務,對村鎮銀行的市場定位進行明確。在成立伊始,村鎮銀行并沒有準確的定位,為了能更好的抓住機遇,村鎮銀行只有準確的定位,才能為新農村建設提供更好的服務和金融支持。對各種監管和營運風險進行有效的防范和規避,促進自身可持續的健康發展。村鎮銀行的宗旨是服務于“三農”。將滿足農村中小企業的金融服務和當地農業產業,作為自身的市場定位。通過金融創新,和傳統的涉農金融機構產生錯位競爭,以提供個性化的服務。對金融市場進行細分,與自身的優勢相結合,遵循彌補市場空擋的原則,對那些優質的客戶群進行培育和挖掘。
3、給予村鎮銀行一定的政策扶持力度。為了更好的服務于“三農”,促進村鎮銀行的發展,應加大政策上的扶持力度。除了在農業保險方面給予支持外,地方政府和監管部門還應在政策上給予一定的引導和激勵的作用。對貨幣政策工具和財政杠桿綜合運用。將支農再貸款的作用充分的發揮出來,定向實行費用補貼和稅收減免,發展農戶和農村的金融服務。同時,在存款準備金方面,和農村信用社的標準相同,并支持村鎮銀行的再貸款業務。為了使資金實力得到增強,應對同業拆借市場適時開放。利率可根據村鎮銀行所在的鄉鎮實際經濟情況和農業實際,對利率進行調整,定價機制要更加的靈活。將結算準入門檻降低,為了使結算效率提高,可增加大小額支付系統和支票影像交換系統。
四、結論
在建設新農村的背景下,作為新型的銀行業金融機構的主要試點機構,村鎮銀行是我國農村金融體制的一項重大創新,它對現有的銀行機構進行依托,機制更加靈活。但作為新生事物,村鎮銀行由于受制約于各種內外部因素,在發展的過程中,會不可避免的遭遇瓶頸和各種問題,只有對其內外部的制約因素更好的理清,才能將村鎮銀行應有的功能充分發揮出來,促進其可持續和健康的發展。
作者:譚竣中單位:湖南農業大學經濟學院