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縣金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)存在的問題及對策建議

【本文摘要】當(dāng)前形勢下，隨著我國農(nóng)村金融體制在全國范圍的推開，縣域金融服務(wù)如何更有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的資金支持；更切實地搞好與農(nóng)相宜的配套政策；更完善的提供安全、快捷的資金流動是金融系統(tǒng)發(fā)展的重要途徑。不斷探索和實踐縣域金融服務(wù)，已成為金融行業(yè)增強(qiáng)發(fā)展動力，提升競爭水平的關(guān)鍵，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展對農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求。本文以甘肅省合水縣為例，對當(dāng)前縣域金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)存在的困難和問題進(jìn)行了深入分析，并提出了針對性對策及建議。

一、合水縣金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)情況

合水縣位于甘肅東部，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。全縣轄9鄉(xiāng)3鎮(zhèn)，5個社區(qū)居委會，80個行政村，498個村民小組，總?cè)丝?7.06萬人，其中農(nóng)業(yè)人口14.9萬人,總土地面積2941.79平方公里。全縣現(xiàn)有貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個，重點貧困村64個，貧困人口5.1萬人，占全縣農(nóng)業(yè)人口的30%。依靠金融貸款，扶持和發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對于促進(jìn)本縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

近年來，隨著國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略的實施和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受業(yè)務(wù)職能定位的限制，農(nóng)村信用社已發(fā)展成為支農(nóng)的“主力軍”。自2001年以來，合水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社大力開展“推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))、信用農(nóng)戶”工作，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題。截止2006年底，已完成2.7萬農(nóng)戶的調(diào)查摸底工作，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案2.5萬戶，評定農(nóng)戶信用等級2.1萬戶。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))2個，信用村24個。授信總額達(dá)20000萬元，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款32921萬元，余額達(dá)22652萬元（見表）。

合水縣農(nóng)村信用社歷年農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放情況表

（單位：萬元）

農(nóng)村信用合作聯(lián)社支農(nóng)信貸投入的持續(xù)增加，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、縣域金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)面臨的困難和問題

（一）國有銀行重心上移，農(nóng)村信用聯(lián)社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。按照集中化管理的要求和效益原則，工、中、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了縣級機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，服務(wù)功能齊全的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上不介入農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活，造成金融機(jī)構(gòu)絕對數(shù)量明顯減少，導(dǎo)致目前縣域能為農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，服務(wù)功能弱化的問題日益顯現(xiàn)。

（二）金融信貸服務(wù)功能銳減，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，但銀行普遍緣于信貸權(quán)限上收、風(fēng)險與收益的欠均衡等因素影響，將信貸投向聚集于大中型企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而放棄亟待融資投資的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的民營小企業(yè)，加之郵政儲蓄量的大幅增加帶走大量資金，使金融信貸服務(wù)功能銳減。截止2007年4月底，合水縣金融機(jī)構(gòu)存款余額80343.5萬元，比年初增加10344.5萬元，貸款余額52082.2萬元，比年初減少4621.3萬元，存差28222.1萬元，按存貸比75%計算還可投放21166萬元；縣農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄存款余額33474.2萬元，貸款余額16901.2萬元，存貸比僅為50.5%，同時根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)轄區(qū)的貸款仍將減少，上存還會增加，農(nóng)村資金持續(xù)外流。

（三）金融部門服務(wù)手段單一，政策性金融支農(nóng)弱化。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。但國有商業(yè)銀行的政策性金融職能未充分發(fā)揮。目前，合水縣僅存的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收作用乏力，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。同時，農(nóng)村金融部門缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)手段低下；保險業(yè)對農(nóng)業(yè)的介入程度低，在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初創(chuàng)階段，已不能滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要。

（四）金融機(jī)構(gòu)門檻過高、農(nóng)民貸款難等問題仍然存在。一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)底子薄，歷史包袱重，在銀行貸款的陳賬、濫賬多，農(nóng)民擁有的土地、房產(chǎn)等財產(chǎn)均不能用做抵押，缺乏有效的貸款抵押品，形成貸款難；加之銀行資金運作考核周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不相適應(yīng)，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的青黃不接，農(nóng)民很難得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。另一方面，由于縣域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現(xiàn)象，部分企業(yè)借改制之機(jī)，大量逃廢、懸空銀行債務(wù)，而且受地方保護(hù)主義影響，地方政府在中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，銀行對中小企業(yè)的貸后管理難，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心，致使金融機(jī)構(gòu)不斷提高放貸條件，出現(xiàn)了中小企業(yè)“貸款難”和銀行“放貸難”的尷尬局面。

三、縣域金融業(yè)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的對策和建議

當(dāng)前，縣域金融在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，完善結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌考慮、協(xié)調(diào)推進(jìn)，構(gòu)建一個分層服務(wù)、互相補(bǔ)充，又適當(dāng)競爭的多元化金融體系。

（一）要提高現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的服務(wù)水平。

首先，要重新構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系。一方面，商業(yè)銀行的上級行要適當(dāng)下放給分支機(jī)構(gòu)一定的貸款權(quán)限，摒棄“貸款零風(fēng)險”的不實際想法，充分調(diào)動基層工作人員的積極性。另一方面，商業(yè)銀行縣支行要善于尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點，主動培養(yǎng)和支持符合借款條件的客戶，對于中小企業(yè)這一龐大的客戶群，要分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營銷力度，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。

其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一直接服務(wù)于農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)，要立足實際，進(jìn)行重新定位，拓展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性銀行職能。要將提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的金融支持任務(wù)承擔(dān)下來，為農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供基本貸款支持，發(fā)揮主導(dǎo)作用。農(nóng)業(yè)銀行的城市化導(dǎo)向和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移不應(yīng)成為其忽視農(nóng)村市場的借口，應(yīng)本著“反哺”農(nóng)業(yè)的角度，自主地對農(nóng)村有市場、有效益的項目進(jìn)行支持；要在加快金融風(fēng)險防范的同時，把支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為一項重要任務(wù)，健全縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，增加對縣域經(jīng)濟(jì)的貸款支持，使其全面擔(dān)負(fù)起政策性金融的責(zé)任。

其三，農(nóng)村信用合作聯(lián)社要在深化改革的同時，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)功能。要牢固樹立為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，拓寬金融服務(wù)范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，將信貸支持重點從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，改變以前業(yè)務(wù)單一的局面。就合水縣實際而言,主要是大力支持龍頭企業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營;支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第四，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)要不斷加大金融創(chuàng)新力度，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。縣域金融機(jī)構(gòu)在加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持力度外，還應(yīng)圍繞改善農(nóng)民生存和生活環(huán)境來提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。要改善農(nóng)民子女受教育的條件，特別是解決好受高等教育的資金需要，采取各種方式，擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款的受益范圍和受益渠道。要改善農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生條件，解決好農(nóng)民看病難的問題。要逐步探索開辦醫(yī)療險種、健康保險、養(yǎng)老保險等，增強(qiáng)社會保障能力的抵御風(fēng)險能力。

（二）激勵和促進(jìn)更多的地方性中小商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。

要積極創(chuàng)造有利于縣域金融良性發(fā)展的機(jī)制和環(huán)境。良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況所必須的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，而且需要政府和各有關(guān)部門發(fā)揮優(yōu)勢，通力合作，配套聯(lián)動，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境氛圍，加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，使縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)走向良性循環(huán)。要盡力為金融發(fā)展創(chuàng)造寬松環(huán)境，大力支持基層商業(yè)銀行保全和維護(hù)債權(quán)，加大對欠、賴、逃債行為打擊力度，調(diào)動基層行信貸積極性；盡快組建多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，切實解決縣域中小企業(yè)擔(dān)保難問題；要改善執(zhí)法環(huán)境，支持保全，維護(hù)債權(quán)，努力把貸款損失降到最低限度。

要制定具有強(qiáng)制性的金融政策和扶持性的財政政策，疏通金融對農(nóng)業(yè)的支持渠道。一方面，制定具有強(qiáng)制性的金融政策，防止農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)要在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要抓緊制定縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的政策措施，明確其農(nóng)業(yè)貸款的投放比例，也可委托其他金融機(jī)構(gòu)投放；加快郵政儲蓄銀行的組建和試點工作，擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。另一方面，加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，鼓勵其對農(nóng)業(yè)的支持。新農(nóng)村建設(shè)是一項全局性的工作，金融支持所產(chǎn)生的資金風(fēng)險應(yīng)由中央財政、地方財政、金融機(jī)構(gòu)和貸款方共同承擔(dān)。這當(dāng)中金融機(jī)構(gòu)不僅是投放資金的銀行機(jī)構(gòu)，也包括開辦農(nóng)業(yè)險的保險機(jī)構(gòu)。這種風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制可以有效地克服農(nóng)業(yè)貸款中存在的超額風(fēng)險，也可在一定程度上緩解因農(nóng)村借貸成本高造成貸款難的問題。應(yīng)充分發(fā)揮財政的杠桿作用，合理構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和補(bǔ)償機(jī)制。由財政劃出一部分資金補(bǔ)貼農(nóng)戶投保的保險金。

（三）促進(jìn)民間借貸等其它形式農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展和合法規(guī)范化。

逐步建立健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，賦予其應(yīng)有的法律地位，制訂適應(yīng)其發(fā)展的管理辦法，明確借貸主體、利率水平，并按規(guī)定在管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，負(fù)責(zé)監(jiān)督民間借貸行為，將其納入國家監(jiān)測范圍，鼓勵并促進(jìn)其發(fā)展，緩解“三農(nóng)”需求對金融的壓力，形成對農(nóng)村金融市場競爭的趨勢，為推動地方經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展提供最有力的金融支持。