互聯網保險監管要求
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互聯網保險監管要求范文第1篇
中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）15-0270-01
一 引言
2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等幾大巨頭聯合發起成立的“眾安在線財產險”公司獲保監會批準開業，使得從傳統的線下保險傳統模式有了質的飛躍，實現了從“保險互聯網”到“互聯網保險”的質變。《互聯網保險行業發展報告》顯示，2013年中國互聯網保險規模保費達到89.0億元，相較2012年增長124.6%，占中國保險市場整體保費收入0.5%。經營互聯網保險業務的公司數量也是節節攀升。然而，互聯網是存在多重風險的，對互聯網保險而言同樣面臨著傳統線下模式面臨的道德風險、逆向選擇等，需要正規的監管部門出臺正式的監管條例，維護互聯網保險市場的穩定。
二 我國互聯網保險發展以及保險監管現狀
從2007年到2013年7年間，中國整體保險收入增長放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國保險業面臨了從粗放型增長到增長停滯甚至負增長的過程，2011年后，保險行業整體的增長速度放緩，保險告別粗放的擴張式增長時期。艾瑞咨詢分析認為，我國保險深度一直在3%左右徘徊，并沒有呈現出增長趨勢，可見保險行業在國民經濟中的地位并未提升。美國在同期的保險深度達到了7.5%到9%，對比來看我國保險行業的在國民經濟的占比還有相當大的發展空間。
注釋：保險深度的指一國保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。
數據來源：保費收入摘自中國保監會公開數據，保險深度計算使用的GDP來自中國統計年鑒。
2013年中國互聯網保險規模保費達到89.0億元，相較2012年增長124.6%，占中國保險市場整體保費收入0.5%。2013年互聯網保險的保費貢獻最大的險種為車險，占比52.4%，而后依次是理財險27.9%、意外險14.8%、長期壽險4.0%，健康險0.6%，家財險0.3%目前，互聯網保險各個險種保費在該險種整體保費的比例都很低。其中占比最高的是意外險2.88%，其次是車險0.83%和理財險1.00%，占比最低的險種是長期壽險0.04%。
根據以上數據圖表分析可知，從2013年到2014年，我國互聯網保險發展勢頭迅猛，雖然互聯網保險監管部門頒布相關法律法規，但是還是存在一些弊端，主要表現在以下方面：
（一）互聯網保險的監管法規相對于保險發展有所滯后。互聯網保險使新客戶群體的新保險需求通過新渠道得到滿足，且其業務具有隱蔽性，導致現有的保險監管法規局限性。
（二）互聯網保險監管的根基不牢固。在互聯網保險發展中，保險行業協會尚未真正發揮作用。目前由于市場信息不對稱，導致監管效率低下，一般是有強制力的法律和有約束力的道德相輔相成的，而對于互聯網保險監管，社會監督并沒有發揮作用。
（三）我國保險市場仍缺乏高素質、高技能的人才。往往是存在這樣的人才：具有高素質但缺乏高技能，具有高技能但是素質不高，人才的匱乏導致保險監管部門內部崗位的錯位。
三 結論及對互聯網保險監管的建議
根據上述存在的問題，本文認為對互聯網保險企業的監管可以從以下幾方面入手：
第一，完善現有的監管條例，建立統一有效的監管機制，明確各部門的職責，建立有限的信息共享平臺和協調機制，總體上降低監管的成本，提高監管的效率。
第二，監管部門要加大對企業提供虛假信息謀取利益行為的處罰力度，增強監管的宣傳，嚴格執行互聯網保險從業人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，健全電子證據保全制度和措施，加大違法違規行為的查處力度。定期檢查其安全系統，及時根據網絡風險狀況的變化進行系統更新和升級。
第三，建立有效的激勵約束機制。首先要對監管部門的行為進行嚴厲的懲罰，遏制監管尋租行為。其次，要適時對監管部門進行合理的評價并給予適當的獎勵和補貼，使監管部門更好的為社會公共利益服務。
第四，完善信息披露制度。互聯網本身的復雜性與技術風險、安全風險、操作風險等風險的特殊性存在，監管部門應該要求企業積極定期的公開保險的相關信息。
最后，加快培養監管高端人才。應該培養擁有復合型知識結構、熟悉保險和網絡操作實務等的高端人才。同時應加強現有監管人才的培養，建立監管人員輪崗制度，提高人才成長效率。
2014年是互聯網金融大爆發的一年， 2015年讓我們拭目以待吧。監管部門對于互聯網保險企業的監管，應堅持開放包容的監管理念，確立“放松管制、加強監管、鼓勵創新、保護保險消費者利益”的監管方向，構建政府監管和市場約束相互協調的保險監管新模式，進而推動我國市場健康發展。
參考文獻
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互聯網保險監管要求范文第2篇
網絡保險，即保險電子商務，指保險企業運用互聯網平臺實現保險銷售、提供保險信息與咨詢、保險方案設計、投保、繳費、承保、變更、理賠、給付等保險過程的經濟行為。
1.1保險理念創新
互聯網保險用互聯網思維改變了傳統保險業。一方面，互聯網的互動性要求保險業必須轉變傳統保險重銷售，輕服務的思維，樹立以用戶為核心的理念，從關注客戶具體需求出發進行創新，設計保險產品和提供保險服務都以滿足客戶需求為目的。另一方面，互聯網正在改變消費者的行為習慣。互聯網時代下，碎片化已成為社會發展的重要特征之一。人們消費行為的碎片化就產生了碎片化需求，這又導致了互聯網保險產品常常帶有碎片化、場景化的理念，即保險功能簡單化、保險責任單一化、保險標的單一化、保險期限短期化。
運費險是互聯網保險理念創新的一個典型產品，它是指在交易雙方發生退貨申請時，保險公司對因退貨產生的單程運費提供的保險服務。網購的蓬勃發展，使得人們對于規避退貨運費風險的需求越來越大。保險公司針對消費者由于網購而產生的這一碎片化需求，設計出運費險這一產品，并賦予它投保易、保費低、理賠快的特點，進一步滿足消費者的需求。
1.2保險營銷創新
互聯網保險營銷模式有別于傳統的保險人營銷模式，主要有官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、專業互聯網保險公司模式這三種模式。
（1）官方網站模式
保險公司官方網站是網絡保險最基本的模式，如今各大保險公司基本都設立了專門的在線商城，具有產品查詢、在線報價、在線投保、網上支付、自助理賠、在線客服等功能，并推出了網購專屬保險，但總的來說銷量不高，險種也集中在車險、意外險等個別險種，對保費貢獻有限。
（2）第三方電子商務平臺模式
第三方電子商務平臺模式是指保險公司通過第三方電子商務公司搭建網絡銷售平臺，開展保險業務的保險經營模式，包括綜合電商平臺（淘寶網、蘇寧易購等）與保險中介電商平臺（優保網、中民保險網等）。
第三方電商平臺擁有大數據、云計算等技術資源，在客戶需求挖掘、評估和預測等方面擁有技術優勢。通過搜集、整合客戶在互聯網平臺的瀏覽與交易記錄，調查客戶的消費偏好和購買需求，有利于提高向客戶推送保險產品的針對性和有效性。2012年12月，國華人壽與支付寶初次合作銷售萬能險，創下“三天破億”的記錄，引發互聯網保險效應。
（3）專業互聯網保險公司模式
專業互聯網保險公司模式是指專門針對互聯網保險需求，不設線下分支機構，從銷售到理賠全部交易流程都在網上實現的保險經營模式。眾安保險是國內首家專業互聯網保險公司，定位是“服務互聯網”，業務范圍主要是與互聯網交易相關的責任險和保證險兩大類財產類險種。
專業互聯網保險公司才剛剛起步，保費規模比較小，經營管理模式有待探索，相應的監管機制也有待完善。
2發展趨勢
2.1保險市場進一步擴大
大數據技術及互聯網風險將大大拓展保險市場。一方面，網絡支付、網絡安全中包含的風險能夠派生出新的保險需求，開辟出新的保險市場；另一方面，隨著大數據技術更加廣泛的應用，保險公司不斷提升風險定價與風險管理水平，將以前無法有效管理的風險歸入保險公司業務領域。同時，互聯網也覆蓋了各個地域、各個行業的消費者，提供傳統上規模不經濟的產品和服務，從而占領廣闊的“藍海”市場，進而獲得更多的消費者資源和行為數據，形成發展良性循環。
2.2保險需求碎片化、場景化
基于互聯網高頻化、碎片化風險需求，保險公司將開發出更多“碎片化”的創新產品，將互聯網保險產品無縫嵌入互聯網消費、工作、娛樂等各個環節，以較低成本、較高的用戶體驗滿足用戶高頻化、碎片化的保險需求。如對持有保險牌照的電商平臺而言，可以向電商平臺合作方提供關于滿足產品開發、支付、物流等方面保險需求的保險產品；可以針對電商平臺銷售的產品設計個性化保險產品，在消費者支付時進行推送；也可以根據消費者的消費支付習慣預測消費者潛在的保險需求，通過郵件、短信、網站彈窗等方式推送。
互聯網保險監管要求范文第3篇
同日，人民銀行、中國銀監會、中國保監會、中國證監會、工商總局等多家部委聯合發文，公布各部門監管工作的具體方案。這項針對互聯網金融的整治行動涉及面之廣，在中國歷次整肅金融行業的行動中亦為罕見。
《實施方案》實際已于2016年4月12日印發相關部門，國務院要求各部門摸底排查在2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評估2016年11月底前完成；驗收和區域報告2017年1月底前完成，總體報告上報國務院2017年3月底前完成。不少業界人士指出，這個時點公布《實施方案》，不無攻堅之意。
近幾年，互聯網金融行業爆發式增長的同時，集聚了不小的風險隱患，尤其是過去一年里各類違約事件的集中爆發，引起金融監管者的警惕，守住不發生“系統性金融風險”的必要性再次凸顯。
《實施方案》在非銀支付、跨界資管、網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、互聯網金融廣告等領域分別提出對應整治方案，意味著監管進一步細化，同時也將結束此前的交叉監管、多頭監管，甚至有些領域無人監管的問題。
接受《財經》記者采訪的多位業界人士表示，《實施方案》的出臺為互聯網金融企業發展進一步創造了公平公正的市場環境，明確業務邊界，指明規范發展方向。
91金融董事長許澤瑋表示，《實施方案》是根據行業內現存的實際問題提出，具有較強的實施性和可行性。同時，方案并非要求一步到位，而是采用分階段治理。可以看出，監管層的監管方式開始轉向“邊觀察、邊治理”。此舉能夠有效防止因監管而錯殺一些創新業務。
盡管此次整治行動力度空間，但對于互聯網金融的發展，監管部門一直持有較為寬容的態度。10月7日，中國人民銀行行長周小川在華盛頓國際貨幣基金組織與世界銀行秋季年會上表示，中國十分強調金融包容性，需要使用新技術發展普惠金融，只不過一些新互聯網企業和其他非官方金融機構不太了解“認識你的客戶”原則，在這方面需要強化。
在中國人民大學法學院副院長楊東看來，互聯網金融專項整治活動有利于消除行業亂象，整頓行業秩序，防止劣幣驅逐良幣，維護金融消費利益，對于推動普惠金融發展，促進大眾創業、萬眾創新具有重要意義。
規范非銀支付
此次監管部門聯合公布的具體方案中，支付機構客戶備付金集中管理以及整治無牌支付業務成為非銀支付領域整治的重點內容。
方案要求，開展支付機構備付金風險和跨機構清算業務整治。包括加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監督力度；研究建立支付機構備付金集中存管制度，規范支付機構開展跨行清算行為，逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出；嚴格支付機構市場準入和監管，加大違規處罰。
此前，中國人民銀行就曾多次發文規范備付金業務，明確提出，“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。”
目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進行有效監測，也存在被支付機構挪用的風險。
業界認為，保障客戶備付金安全是對支付機構監管的重點，通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構將客戶備付金統一繳存人民銀行或符合要求的商業銀行，有助于加強賬戶資金監測，防范資金風險，切實保護客戶合法權益。
為規范支付機構開展跨行清算行為，實現資金清算的透明化、集中化運作，在人行指導下，中國支付清算協會正在組織支付機構，按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建非銀行支付機構網絡支付清算平臺。
該平臺旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，支持支付機構一點接入平臺辦理，以節約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監管部門對社會資金流向的實時監測。目前，平臺建設具體方案正在論證中。
在無證經營支付業務整治中，方案要求排查梳理無證機構名單及相關信息，并根據其業務規模、社會危害程度、違法違規性質和情節輕重分類施策。對于業務量小、社會危害程度輕、能夠積極配合監管部門行動的無證機構，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對于業務規模較大、存在資金風險隱患、不配合監管部門行動的無證機構，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批典型無證機構，發揮震懾作用，維護市場秩序。
其中無證經營支付業務行為主要包括三類：第一類是無證經營銀行卡收單核心業務。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無證機構以平臺對接或大商戶接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，并自行開展商戶結算；二是從事其他收單核心業務，包括特約商戶資質審核、受理協議簽訂等業務活動。
第二類是無證經營網絡支付業務。一是采取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶；二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現等支付功能。
第三類是無證經營多用途預付卡發行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實現跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區拓展使用；二是無證機構發行與受理跨法人、跨領域、跨地區使用的多用途預付卡。
某第三方支付機構人士曾告訴《財經》記者，無牌支付機構，無需遵守央行的監管要求，給合規開展業務的支付機構帶來沖擊，使得市場劣幣驅逐良幣。
在4月啟動的互聯網金融專項整治中，人民銀行就已經下大力度整治無證經營支付業務，而像美團點評等大型機構也在這一輪整治中實現了支付牌照收購。不久前，美團點評公布，近日已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購。收購完成后，美團點評獲得了第三方支付牌照。
支付領域整頓力度也隨著4月的互聯網金融專項整治啟動而更是空前。7月25日，通聯支付和銀聯商務兩家第三方支付公司分別被央行處罰lll0.1萬元和2653.7萬元。
上述兩家支付公司是今年被罰款金額最大的公司，日常幾萬元、十幾萬元的罰款頗多。某接近監管人士表示，通過嚴格的大額罰款處理，支付機構也意識到一些問題，在日后業務處理中會更加謹慎。
“穿透”跨界資管
10月13日，人民銀行等17個部門公布了《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務風險專項整治工作實施方案》（下稱《跨界資管整治方案》），對互聯網開展資產管理監管對象進行了分類，并分別劃分了查處重點，同時明確了監管部門職權范圍。
上海新金融研究院研究員郭峰對《財經》記者解釋，資產管理是個泛稱，跟財富管理一樣，涉及范圍比較廣。
此次整治行動中，P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付都有專門的整治方案，其余難以界定的互聯網金融業務將納入《跨界資管整治方案》監管，所以這是一份兜底的監管方案。
“互聯網資管指的不是一個機構的概念，指的是業務層面。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂認為《跨界資管整治方案》體現了“穿透式監管”原則，換言之，監管將覆蓋資金來源、中間流程、法律關系、風險來源，產品銷售對象等。
該方案針對通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務的不同類型主體，確定了三項專項整治的重點：
一是具有資產管理相關業務資質，但開展業務不規范的各類互聯網企業，重點查處以下問題：將線下私募發行的金融產品通過線上向非特定公眾銷售，或者向特定對象銷售但突破法定人數限制；通過多類資產管理產品嵌套開展資產管理業務規避監管要求；未嚴格執行投資者適當性標準，向不具有風險識別能力的投資者推介產品，或未充分采取技術手段識別客戶身份；開展虛假誤導宣傳，未揭示投資風險或揭示不充分；未采取資金托管等方式保障投資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。
郭峰說，互聯網資產管理監管最重要的一項，可能是私募基金的公募化。一些機構拿了一個私募基金的備案牌照，但卻在網上公開募資，比如上海的中晉資產。
私募基金采取備案制，但其行為有嚴格界限，比如只能面向特定的高凈值人群，不能公開募集。
郭峰介紹，但現在很多私募基金都公募化了，網上公開募集，門檻也私自降低。中國公募基金只有幾十家，遠遠不能滿足需求，所以才有很多私募基金違法運行，全國備案的私募一度達到上萬家。
二是未取得資產管理等金融業務資質，跨界開展金融活動的互聯網企業，重點查處以下問題：持牌機構委托無代銷資質的互聯網企業代銷金融產品；未取得資產管理業務資質，通過互聯網企業開辦資產管理業務；未取得相關金融業務資質，跨界從事互聯網金融活動。
三是具有多項金融業務資質，綜合經營特征明顯的互聯網企業，重點查處各業務板塊之間未建立防火墻制度，未遵循禁止關聯交易和利益輸送等方面的監管規定，賬戶管理混亂，客戶資金保證措施不到位等問題。按照提供主體分兩大方面，一是針對非金融企業，沒資格不得從事該業務；二是金融機構依托互聯網，不能違規。除此之外，許多金融資產交易所、股權交易中心可能在穿透監管中有影響。
趙鷂表示，互聯網資產管理，包括傳統資產管理公司，如信托、資管公司、基金子公司等，還包括通過互聯網渠道，原來面向特定人群銷售的產品，通過互聯網小額劃分后，面向不特定人群。盡管金額比原來小，但風險沒有變化，從嚴監管正當其時。
值得關注的是，“首付貸”類金融產品也被正式納入監管。《方案》提出對于房地產等重點行業企業開辦的互聯網金融平臺，相關行業主管部門要積極配合摸查信息。據《財經》記者了解，實際上，在專項整頓還沒開始的時候，部分首付貸就已經被制止了。
零壹財經華中新金融研究院分析師孫爽表示，房地產是《方案》重點關注的行業，摸查過程中，要積極做好客戶資金保護工作。在職責分工中，《方案》提出省住房城鄉建設部門等其他部門要與金融管理部門共同對本行業的企業跨界開展互聯網金融活動進行摸查取證、業務定性、督促整改，做好整治工作。
中國社科院趙鷂表示，現階段互聯網跨界資管整治已經進入關鍵階段，前期摸底排查已經基本結束，現在集中采取一些行動。這次整治與之前監管政策相比，覆蓋面更廣，相當于指導意見的細化和完善。整治不是目的，是規范這個市場，建立長效化、常態化監管機制。
整治網絡借貸
10月13日，銀監會聯合工信部、公安部、工商總局、網信辦等14個部委聯合印發《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》（下稱《網貸專項整治方案》）。
此次專項整治工作的重點，是整治和取締互聯網企業在線上線下違規或超范圍開展網貸業務，以網貸名義開展非法集資等違法違規活動。因此，此次專項整治的對象，不僅包括以“信息中介”服務為主的P2P，還包括異化為“信用中介”的機構。
中國社科院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤對《財經》記者分析指出，此前“e租寶”等網貸平臺的惡性事件凸顯了行業規范的緊迫性，因而“治理走在了監管規則公布之前”；現在距8月下旬網貸監管細則公布已近兩個月，社會對網貸行業的監管已有基本理解。
尹振濤認為，此時公布整治方案，部分原因在于考慮到專項整治工作的時間表，目前網貸行業整改已經進入“攻堅期”。“這個行業今后的發展思路和方向其實已經比較清晰和明朗，行業內的平臺和機構也應該找準自己的方位了。”
按照《網貸專項整治方案》，在監管職責分工上，專項整治工作堅持“雙負責制”原則，即中央金融監管部門與省級人民政府雙負責、地方人民政府金融監管部門和銀監會派出機構雙負責的原則。
在中央層面，作為統籌部門，銀監會會同14個部委成立了網貸風險專項整治工作領導小組。地方層面的具體整治工作則交由各省級政府負責，并在其領導下設立網貸風險專項整治聯合工作辦公室，由省級金融辦（局）和銀監局共同負責。
“在分業監管框架下，很少能看到監管部門之間如此密切地配合或者說步調一致。”尹振濤稱，當前對于互聯網金融領域的監管實際上也是對分業監管存在的問題進行一些嘗試性的調整。
在專項整治工作期間，銀監會等四部委在8月下旬聯合了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱“網貸監管暫行辦法”）。網貸機構相繼展開合規自查，行業洗牌的大幕亦隨之拉開。
小贏理財總裁黃聰告訴《財經》記者，監管政策的出臺促使不少資質或未能滿足監管要求的平臺選擇主動退出，“行業集中度在提高”。
網貸之家數據顯示，半年間網貸行業正常運營的平臺數量持續下降，已從4月的2431家減少為9月的2202家。而在停業和問題平臺中，9月停業轉型平臺的數量占比達59.18%、問題平臺的數量占比為40.82%。
盈燦咨詢高級研究員張葉霞分析稱，正常運營平臺數量連續下降，而停業及問題平臺數量高企，其中主要以停業平臺占據主導，這也反映了行業當前“去糟留精”的現狀，與專項整治工作目標相一致。
此前，《財經》報道曾指出，業內人士認為，監管趨嚴下更加規范的行業環境將有利于避免“劣幣驅逐良幣”，使競爭朝著良性的方向發展，從而降低利率，更好地控制風險。
盈燦咨詢報告指出，成交量方面，9月網貸行業單月成交量達到了1947.17億元，較3月增長約40%；網貸行業綜合收益率下降至9.83%，歷史首次跌破10%大關，預計到年底網貸行業綜合收益率將跌至9%-9.5%的區間。
整頓股權眾籌
此次互聯網金融整治清理將互聯網股權眾籌納入范圍。
10月13日，證監會等15部門聯合公布了《股權眾籌風險專項整治工作實施方案》（下稱《股權眾籌整治方案》），重點整治互聯網股權融資平臺以“股權眾籌”名義從事的八類違法違規業務，為互聯網股權眾籌劃清監管紅線。
《股權眾籌整治方案》提出的重點整治的八類違法行為包括：一是互聯網股權融資平臺（下稱平臺）以“股權眾籌”等名義從事股權融資業務；二是平臺以“股權眾籌”名義募集私募股權投資基金；三是平臺上的融資者未經批準，擅自公開或者變相公開發行股票；四是平臺通過虛構或夸大平臺實力、融資項目信息和回報等方法，進行虛假宣傳，誤導投資者；五是平臺上的融資者欺詐發行股票等金融產品；六是平臺及其工作人員挪用或占用投資者資金；七是平臺和房地產開發企業、房地產中介機構以“股權眾籌”名義從事非法集資活動；八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機構與互聯網企業合作，違法違規開展業務。
據《財經》記者了解，證監會針對股權眾籌的清理整頓早已展開，前期摸底排查工作已由各地金融辦會同當地證監局完成。清理整頓工作將于2016年11月底前完成，驗收總結工作預計于2017年1月底前完成。
證監會新聞發言人張曉軍在回應如何整治以“股權眾籌”名義募集私募股權基金時表示，私募機構開展私募基金業務應嚴格遵守《證券投資基金法》、《私募投資基金監督管理暫行辦法》等相關法律法規要求，應通過非公開方式向合格投資者募集資金，不得以“股權眾籌”等名義變相公開募集資金、突破法定人數限制、降低投資者門檻。證監會已部署開展全國范圍內的私募基金風險排查整治工作，并將按照《整治方案》分類處置的工作要求，對于排查整治中發現的問題進行規范和查處。
與此同時，證監會要求證券公司、基金管理公司、期貨公司及其子公司全面排查互聯網相關業務情況。證券、基金和期貨經營機構借助互聯網平臺或者信息技術手段開展業務，要嚴格遵循業務規則和監管法規，同時要關注、識別因借助新型載體而出現新的風險點，持續更新風險防控措施。發現問題要及時整改，邊查邊改，證監會通過檢查等方式進行督促整治，分類處理，依法合規的要繼續支持發展，違法違規問題嚴肅查處。
張曉軍稱，股權眾籌具有公開、小額、大眾的特征，涉及社會公共利益和經濟金融安全，必須依法監管。
隨著證監會內部機構設置的變化，創新部已被撤銷，互聯網股權眾籌的監管被劃歸至市場部。
治理互聯網保險
根據《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》（下稱“《保險整治方案》”），網銷高現金價值產品、保險機構跨界合作以及經營互聯網保險資質成為整治的三大重點。
中國保險行業協會8月的《2016年上半年互聯網人身保險市場運行狀況分析報告》顯示，上半年互聯網保險累44財經計保費收入同比增長高達175%，與去年全年的保費水平相近。火爆主要來自人身保險產品，保費規模高達1133.9億元，同比增長250%，中小保險公司成為主力。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理何大勇接受《財經》記者采訪時表示，互聯網保險的持續火爆，潛在風險正在不斷積累，一些中小保險公司的整體償付能力承壓，對于本輪互聯網保險整治，“能夠很明顯感受到監管層已意識到整治的急迫性”。
萬能型人身保險產品（包括高現價產品）成為排查的重點。保監會相關部門負責人表示，將針對排查的風險情況，出臺有針對性的監管政策。
去年以來，萬能險成為互聯網人身險主力擔當，風頭一時無兩。與傳統萬能險相比，互聯網萬能險產品采用長險短做、一年后自動退保、滾動發行等手法，拆解成碎片化產品，通過投保、變現、再投保、再變現，變相加了杠桿。自2014年以來，保監會已屢次對萬能險糾偏，其中，2014年10月和2015年9月兩次摸底之后，網銷萬能險大批下架。
更有甚者，去年一家名為HT7899的網站，以某保險資管公司名義公開銷售虛假的金融理財產品累計達5萬元，在投資者中造成惡劣影響。
何大勇表示，網銷保險產品持續火爆且金額持續走高，很多短期保險產品基本都屬于高現金價值產品。然而，目前市場上眾多的網銷保險產品并不擁有足夠的償付能力，不能達到保監會的相關要求，潛在群體性風險巨大，此次作為首要的整治對象非常有必要。
整治的另兩個重點分別針對保險公司跨界合作以及第三方平臺的互聯網保險經營資質問題，將重點查處非持牌機構違規開展互聯網保險業務或以互助等名義變相開展保險業務，以及通過互聯網跨界開展金融活動進行監管套利等問題。
根據保險監管規定，無論是保險機構、保險中介機構還是互聯網保險公司，目前都是實行嚴格的牌照準入制度，而第三方網絡平臺亦應取得保險業務經營資格。
對于如何界定“非法經營保險業務”，2012年保監會在《關于涉嫌非法經營保險業務問題的復函》中確定了三個判斷標準：符合商業保險特征；以保費以外名義向社會公眾收費；承諾給予保險金賠償、給付責任或其他類似風險保障責任。
今年上半年，來自第三方渠道的互聯網保險規模保費為1089.1億元，占互聯網人身保險保費的96.1%，保費規模和承保件數都是保險公司官網的24倍。
近年來，一些互聯網公司和第三方平臺打著創新的旗號，以所謂的“互助保險”等概念，打互聯網保險的球。一位保監會人士透露，目前有很多新興互聯網平臺在缺乏保險中介業務資質的情況下變相銷售保險產品，還有一些保險專業中介機構開展互聯網業務或所謂“綜合經營”，銷售中短存續期壽險產品，風險因素逐漸積聚。
《方案》下發的當日，保監會了《關于做好保險專業中介業務許可工作的通知》，提高了對保險中介機構股東的資質和風控管理的要求。
何大勇認為，未來對互聯網平臺資質認證的要求將趨向嚴格，對合作模式的要求更加規范，這將對互聯網保險未來的發展起到積極的作用，“或許能夠推動保險企業與互聯網平臺真正的全面合作”。
互聯網保險監管要求范文第4篇
金投保險網訊 為規范互聯網保險經營行為,保監會日前起草了《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿)》(下簡稱“《辦法》”),向社會公開征求意見。此舉標志著國內首份針對互聯網金融領域的監管文件即將出臺。
《辦法》擬要求,互聯網保險業務應由保險機構總公司集中運營、集中管理,不得授權分支機構開展互聯網保險業務。除規定的保險公司和保險專業中介機構外,其他機構或個人不得經營互聯網保險業務。
《辦法》擬明確,保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,除下列險種的互聯網保險業務外,不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市:人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;以及保監會規定的其他險種。
《辦法》擬規定,高現金價值的人身保險產品、機動車保險產品不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。保監會可以根據實際情況,調整并公布上述可異地經營險種的范圍。
互聯網保險監管要求范文第5篇
一、引言
作為一種以互聯網技術的發展為基礎的新型商業模式，互聯網保險徹底改變了傳統保險業提品和服務的方式，為保險業發展帶來新的機遇和挑戰。首先，互聯網保險的發展有利于普惠金融的形成。互聯網保險的發展有利于打破傳統保險業的市場壟斷地位及為少數“高端”客戶提供服務的局面，形成人們自由、平等獲取金融服務權利的局面。其次，互聯網保險具備信息化的特點，實現了保險交易的虛擬數字化。保險公司可以通過互聯網，免去人和經紀人等中介環節，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率，實現全天隨時隨地服務，使得規模經濟更加突出。第三，有利于保險公司大幅度節約經營成本。通過互聯網銷售報單，保險公司可以免去機構網點的運營費用和支付人或者經紀人的傭金，直接大幅節約了公司的經營成本。再次，有利于公司強化客戶關系維護。互聯網保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。最后，互聯網保險地出現在一定程度上緩釋了傳統保險市場存在的一些問題，有助于實現風險識別控制、產品種類定價和獲客渠道模式方面的創新，最大限度地激發了市場的活力，使市場在資源配置中更好地發揮決定性作用。
二、互聯網保險發展的國際比較
（一）美國互聯網保險概況
美國是發展互聯網保險最早的國家，由于在網絡技術方面的領先地位和優越的市場經濟環境，美國在20世紀90年代中期就開始出現互聯網保險。目前，美國的互聯網保險業在全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多和技術水平最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，比較有影響力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等網站。在網站上為客戶提供全面的保險市場和保險產品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內容設計，運用信息技術提供人性化產品購買流程。在網絡服務內容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等。美國互聯網保險業務主要包括模式和網上直銷模式，這兩種模式都是獨立網絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯網保險市場。二者也有一定的區別，模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現網絡保險交易并獲得規模經濟效益，優點在于其龐大的網絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網上直銷模式更有助于提升企業的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。1995年2月創立的InsWeb公司是美國互聯網保險模式的成功案例。除模式和直銷模式這兩種主流互聯網保險運營模式外，美國市場上還出現了純粹進行網上保險銷售的公司，例如eCoverag，這是美國第一家，也是100%通過互聯網向客戶提供從報價到賠償服務的公司。
（二）歐洲互聯網保險概況
在歐洲，網絡保險發展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網絡保險銷售服務系統，在網上提供最新報價、信息咨詢和網上投保服務。英國保險公司的網絡保險產品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯網營銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。近十幾年，網絡保險在英國發展迅速，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統的保險經紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯網保險業務，英國保險市場的互聯網革新經歷了一個極有代表性的發展路徑。據埃森哲咨詢公司的相關報告顯示，2009年德國約有26%的車險業務和13%的家庭財險業務是在互聯網上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯網保險在德國發展之迅速。德國重視互聯網保險的商業模式創新，率先開發出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節約銷售和管理費用以及方便小額索賠等優勢。
（三）亞洲互聯網保險概況
1999年7月，日本出現名為Alacdirect.com的網絡保險公司，是一家完全通過互聯網推銷保險業務的保險公司，主要服務于40歲以下客戶。1999年9月，日本索尼損害保險公司開通電話及網絡銷售汽車保險業務，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計突破1萬件。在多種因素的綜合作用下，2008年出現了一些以互聯網為主要銷售渠道的人壽保險司。2008年5月，Life Net保險同印度國家銀行安盛人壽保險（現在的Nextia人壽保險）合作，開始銷售日本的第一份在線人壽保險產品。自此，在線人壽保險公司的市場份額在日本人壽保險市場中穩步增長。在韓國，通過互聯網銷售保險的經營模式仍處于成長初期。各家保險公司對網銷興趣正濃：韓華人壽 、LINA人壽（韓國信諾）、KDB人壽（2012年11月）、現代人壽（2012年12 月）、新韓人壽（2013年4月）、教保人壽（2013年10月）均開始推廣網銷業務。在韓國，網銷的基本流程非常簡單，即網站標題或廣告引流―在線報價―核保―承保完成。目前，網絡在韓國壽險市場上的貢獻率約占10%。韓國在線車險銷售始于2001年，目前在線車險保費收入占全部車險保費收入的25%以上。截至2012年，韓國非壽險保費收入中的在線保險占比10.9%。香港保險業中，保柏公司是最早利用互聯網推動保險銷售的，其次是保誠公司和藍十字公司。在臺灣，互聯網保險的發展趨勢日益強勁。依據臺灣“金融監督管理委員會”規定，在壽險產品中，旅游平安險、傷害險、傳統型定期壽險、傳統型年金險等均可采用網絡投保。但依規定，民眾必須有電子憑證才可以在網絡上投保。隨著智能手機的日益普及，保險行業積極推出云端服務。臺灣的壽險公司將考慮開展數字化投保，例如手機投保等。
（四）國外互聯網保險的一般模式
1. B2C模式。互聯網保險B2C模式大致可分為保險公司網站、第三方保險超市網站及互聯網金融超市三種形式。
保險公司網站是一種典型的B2C電子商務模式。保險公司開設的網站旨在宣傳公司產品，提供聯系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網站細分為兩類：宣傳公司產品型、網上銷售產品型。宣傳公司產品型可以宣傳公司及產品，方便客戶聯系，樹立公司及產品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網上銷售產品型不僅在于選擇合適的互聯網保險產品，充分利用網絡渠道的優勢，還在于開發專門適用于互聯網的保險產品。比如，美國林肯金融集團建立了一個名為eAnnuity.com的網站，提供名為eAnnuity的專業互聯網年金產品。
第三方保險超市為保險人和客戶提供了一個交易場所。眾多保險人和客戶在這個超市中相互接觸，使保險人發現合適的客戶，使投保人找到自己需要的險種。 可以細分為三類：連接保險公司型、連接人型、第三者管理型。連接保險公司型提供網上振價功能，將客戶與保險公司相連接，保險公司每收到一個連接都要向該網站支付一定費用，但不發生真正的網上銷售，比如美國的InsWeb網站。連接人型與連接保險公司型相似，這類網站也不發生真正的網上銷售，不同的是其將顧客與人連接，比如美國的NetQuote網站。第三者管理型運用其數據庫來確定消費者的最佳交易，他們是注冊人，而其電話代表并不是人，幾乎不提供咨詢建議，比如美國的Insure.com。第三方保險超市網站的數量在全球迅速增加，并積極擴張服務范圍。但由于市場容量有限，而且許多產品可比性差、供應商議價能力較強等因素，這類網站面臨激烈的市場競爭，生存者必須在市場營銷和品牌戰略等方面下大力氣。互聯網金融超市模式也為客戶提供了一個交易場所。互聯網金融超市與保險公司網站的關系猶如傳統超市與專賣店的關系。
2. B2B模式。B2B模式大致可分為互聯網風險市場和互聯網風險拍賣兩種形式。互聯網風險市場使不同國家和地區間的商業伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險，尤其是地震、洪水、泥石流、風暴等巨災風險。如Global Risk Mark Place和提供巨災風險交易的CATEX都是采用這種模式，Global Risk Mark Place提供全球性的風險交換服務，CATEX則把巨災風險的交易搬至虛擬網絡。互聯網風險拍賣就是大型公司或其他社會機構通過互聯網把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，比如，汽車協會可以為其成員挑選一種最便宜的保障。這種模式雖然剛剛開始，但由于他關注了投保人的需求，因此具有強大的生命力。
（五）國外發達國家互聯網保險業務特點
總起來看，國外互聯網保險已發展了相當長的時間。截至2010年，美國部分險種網上交易額已占到30―50%；英國車險與家財險的網絡銷售保費分別占到47%、32%，日本車險業務電子商務渠道占比41%，韓國網上車險銷售額占比20%以上，互聯網保險已成為個人保險快速銷售的重要渠道。總起來看，有如下特點：首先，國外互聯網保險是獨立網絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯網保險市場，網絡公司只提供一個網絡平臺，而不具體參與實質性的保險運作流程。其次，國外互聯網保險在網上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯網技術發展較快，互聯網保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環節都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯網保險充分發揮了互聯網的便利性，從投保到理賠均可通過網絡完成，業務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯網保險監管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產品審核制度，可以將互聯網保險的風險控制在一定范圍內，很好地保護了投資人的利益。
三、我國互聯網保險發展概況
（一）我國互聯網保險發展的四個階段
第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站――中國保險信息網（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互聯網保險單標志著我國保險業邁進與互聯網融合的大門。
第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯網保險發展史上極為重要的一年，國內保險公司紛紛建立自己的公司網站。8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內第一家連接全國、連接全球的保險互聯網系統（cpic.com.cn）。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站――“泰康在線”（taikang.com）全面開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構）認證的網站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網站（aia.com.cn）開通，通過互聯網為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅，意氣風發的互聯網保險在經歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。
第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內互聯網環境的好轉，網購熱潮的興起、安全第三方支付的出現與法律制度的逐漸完善，互聯網保險再度興起。與2000年前后的觸網狂潮相比，此后的互聯網保險建設更顯平緩與穩重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網上主推的產品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據，大大推動了電子商務的發展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網進行改版升級，從產品線、支付與承保優化的角度對保險產品在線購買進行了有效改善。與此同時，網上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網以“互聯網保險超市”概念上線運營，采用了“網絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。
第四階段：爆發階段（2007年―至今）。我國互聯網保險在2007年邁入高速發展時期。從行業進入角度看，目前已經有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業中介如中民保險網、慧擇網、優保等，互聯網企業如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網站如新浪、網易等，行業聚集類網站如攜程網、磨房網等，另外還出現了產品搜索、對比與導購型發展模式。統計數據顯示，2011年至2013年國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，3年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。格局正在發生變化，一些小公司已悄然將排名前移。統計顯示，2013年在60家保險公司中，互聯網保險規模保費排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽；在人身險公司中，互聯網保險規模保費排名前5位的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大永明、宏康人壽；財產險公司中，互聯網保險規模保費排名前5位的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、陽光財險、美亞財險。
我國的互聯網保險業務開始呈現出多元化的發展態勢。國內現有保險網站模式主要包括保險公司網站、第三方保險超市網站、搭載與合作等。
目前幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，許多保險公司的網站不僅內容豐富、更新及時，并且可以在線為顧客提供多項服務。中德安聯是德國安聯保險集團（Allianz SE）與中國中信信托有限責任公司合資組建的人壽保險公司。除了運用公司網站展示公司的產品和服務、提供郵件和電話等聯系方式以外，該網站還直接在線銷售境內外旅游險、意外險、定期壽險、防癌險、綜合重疾險等多種產品。它運用自己的產品主頁“安聯在線保”主要銷售一些簡單的特定保險產品。網站同時提供在線咨詢服務，及時解答投保人的疑問。這些產品的一般特征是簡單、價格普遍不超過100元、再投保率較高。
我國的第三方保險超市網站吸收了國外同類網站的經驗，同時根據國內的市場特征進行了相應的調整（見表1）。
表1：國內外保險超市網站比較
[比較項＼&國內保險超市網站＼&國外保險超市網站＼&相同點＼&為消費者提供保險產品對比的門戶網站；獨立的市場；向保險公司收取傭金和廣告費用＼&
不同點＼&提供的是保險公司現有產品的對比，不能搜索需要的產品＼&根據消費者填寫的信息，提供合作保險公司擁有的、符合消費者需求的產品對比＼&投保和支付都要在第三方網站完成＼&只提供報價，投保和支付往往在保險公司網站完成＼&支付需要借助第三方平臺（支付寶等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平臺的介入＼&負責協調理賠事項＼&不負責協調理賠事項＼&主要收入來自傭金和廣告費＼&主要收入來自傭金、廣告費、金融產品計算的執照費、數據訂購費和托管費＼&]
近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯網平臺的合作，即搭載與合作模式。從2012年開始，保險公司與互聯網公司的合作更加深入。淘寶網與中國人民保險公司、平安車險、陽光、太平洋、泰康多家保險公司合作開設保險頻道，在線提供車險、意外險、旅游險、健康險、少兒險、醫療險、財產險等多款險種。這種商業模式在我國顯現出驚人的營銷潛力。2012年12月，國華人壽與淘寶網合作，通過網絡平臺銷售3款萬能險產品，短短4天就售出4356份，銷售額突破1億元。同年，淘寶網銷售的保費收入達到9億元。
部分保險公司開始為互聯網保險設計專有的保險產品，并與其他平臺合作開展在線銷售。2013年3月，光大永明人壽攜手網易旗下的保險銷售平臺網易保險，推出為互聯網用戶量身定做的產品“增利寶”。2013年2月22日，泰康在線率先發起新年特別優惠活動，將促銷與返利優惠的電商營銷模式引入保險領域，活動涵蓋泰康在線熱銷的理財、重疾、教育金、養老、定期等招牌產品，短短1天，保費收入高達近千萬元。
（二）國內外互聯網保險不同點
根據中國保險行業協會2014年的《互聯網保險行業發展報告》顯示，從2011年至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升至60家，年均增長46%；規模保費從32億元增長至291.15億元，三年增幅達到810%，年均增長率202%；投保客戶數從816萬人增長至5436.66 萬人，三年增幅達到566%。但在我國互聯網保險實現跨越式發展同時，也應該看到同國外的差距，目前國內互聯網保險業務在整個保險市場占比還不到3%，與發達國家相比較仍處于初級階段，存在著一系列問題亟待解決。
1. 網絡公司扮演角色不一樣。國外網絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發行的平臺，而在國內，網絡公司也會參與到互聯網保險的發行流程中，作為互聯網保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯合成立的眾安在線，兩家網絡公司不僅僅是提供發行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發行。
2. 互聯網保險產品有待升級。現階段我國互聯網保險產品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產品為主。首先，網銷產品同質化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯網保險產品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調查和復核工作。其次，產品的附加服務沒有得到挖掘。保險產品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數據庫，然后通過深度數據挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網上咨詢、網上投保、網上核保、網上支付、網上出單等一系列流程全部自動化，很多國內保險公司還是停留在網上查詢產品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯網化。
3. 安全防護措施薄弱，監管處于空白。國內互聯網保險最近幾年才開始蓬勃發展，一方面國內互聯網防護技術尚不完善，并且國內的互聯網保險網站的安全防護措施非常薄弱，只在支付環節方面有所防護，在其他環節并無防護措施，不利于保護投資人的合法權益。另方面監管處于空白，國外通過制定法律法規引導新興行業發展，是一種監管與發展并行的方式，對中國先發展后監管方式提出挑戰，我國目前尚沒有專門的監管措施，保監會無法對互聯網保險實施有效監管，特別是互聯網保險的準入機制以及保險險種的審核機制，導致投資者理賠困難、保險金下落不明等問題，嚴重損害了投資者的利益。
4. 業務流程時間跨度較長。國內互聯網保險市場剛剛起步，許多保險公司只是將互聯網保險作為開展業務的補充渠道，一味追求業務量的提高，而不追求質量，互聯網的便利性只體現在政策層面上，了投保環節，而理賠環節仍需投保人到現實網點辦理，并且在過程中因為手續不齊全等原因，使得投保人理賠困難，反而增加了整個保險業務流程的時間。
5. 互聯網保險產品定價不合理。國外利率市場化已基本完成，有利于互聯網保險產品合理定價，避免非理性收益率帶來的高風險。我國保險行業的費率監管比較嚴格。目前除了意外險、團險、車險等簡單產品外，保險費率不允許浮動。互聯網保險產品定價基礎及盈利空間有限，費率浮動幅度不大，因此沒有價格優勢吸引客戶。
四、國內外互聯網保險發展存在差異原因分析
通過對國內外互聯網保險發展存在差異原因進行分析，也許能夠為尋找我國互聯網保險長遠發展的途徑尋找到突破口。
（一）國內外金融市場環境存在差異
首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調整都可能引發市場規模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業；發達國家是市場主導型金融市場，單一機構難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優質企業，以盈利為目的，創新能力較強，金融衍生品數量及種類較多，風險易聚集，金融監管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業處于高度壟斷狀態，保險業享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構惰性較大，創新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯網保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發出來，很多在傳統金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業競爭激烈，這種互聯網保險模式相對于主流保險體系競爭優勢有限，因而其發展程度和對傳統保險業的影響就相對有限。
（二）國內外現代電商企業存在差異
發達國家零售業競爭已經非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環節成本壓縮至最低，零售業本質沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現金流和品牌，互聯網只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯網公司，其他皆為傳統零售巨頭轉型做電商。我國絕大多數傳統零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級，層層盤剝；房地產泡沫帶動商業地產價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內電商企業崛起的戰略規劃機會。
（三）國內外社會信用環境存在差異
互聯網保險背景下，對保險消費者的個性化服務、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發展較為完善，信用報告與征信體系是互聯網保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數據，互聯網保險業務的專業度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業系統性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業信用管理與信用環境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創造一個健康有序的社會信用環境，有效促進信用交易的發展；信用管理行業有三類機構，即信用信息管理機構、信用經營機構與信用管理服務機構；信用環境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構成；這樣就形成一個科學完整的信用環境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。
五、我國保險公司發展互聯網保險措施建議
鑒于互聯網保險業務國內外的差別及未來在我國巨大的發展潛力和利潤空間，保險公司應紛紛加快在這一領域的戰略布局。
第一，拓展網絡銷售渠道，降低營銷成本。社交網絡的用戶廣泛，信息傳播及時、迅速，爆發力強，亦是大量草根獲取信息的主要場所。已有大量成功案例證明社會化營銷是捕獲海量用戶的重要途徑。保險公司應該樹立與消費者共贏的思想，與消費者分享網上交易所帶來的成本節約。保險電子商務可以使保險公司降低包括銷售、保單管理、賠款支付以及索賠管理等在內的總成本。因此，保險公司應該從互聯網交易節約的成本中拿出一部分資金來鼓勵消費者在線購買保險產品。
第二，重視產品創新。隨著信息社會的到來及大數據技術的興起，消費者的行為、個體特征及由此產生的各類數據均能較為有效地被記錄、分析，使得基于大數據開展定制化保險產品設計成為可能，能根據一類人群的各方面的特征，精細化地推出與之相適應的產品。首先，進一步推廣簡單的個險產品。標準化的個險產品（人身意外險、旅游險、健康險、車險等）保險條款通俗易懂、保單標準化程度高、保費低廉、無須核保或能夠網絡自動核保、與傳統營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜于網上直銷。其次，發行投資理財類保險產品。投資理財類產品的保險金額一般不高，核保也比較簡單。第三，樹立互聯網保險品牌。培養互聯網購買過程中消費者對保險公司的信任至關重要，而保險公司樹立互聯網保險品牌的關鍵在于保險電子商務平臺的建設，其核心則是要開發出一系列能夠滿足網絡客戶需求的互聯網保險產品。再次，加強模塊化設計。保險產品的個性化設計可以通過一個個標準化產品模塊的組合來實現，這種模式在國外已非常普遍。最后，開發團購保險產品。由于團購的風靡，互聯網也逐漸出現了保險產品的團購營銷。目前的團購保險產品主要集中在意外險、旅游險、留學保險、家財險、健康險和車險等金額小、手續簡單的品種，而平安、泰康、華安、陽光等多家保險公司已參與其中。未來的保險團購模式可以從三個方面發展：一是保險供應商垂直團購平臺，也就是保險公司自身設立團購網站，通過網絡團購的方式銷售自身產品；二是其他獨立保險網站通過已有互聯網保險平臺推出合作保險公司的保險團購產品；三是專業團購網站與保險商家合作推出保險團購產品，也就是目前最流行和最普遍的團購模式。
第三，提高保險公司應對互聯網保險的能力。首先，提高保險公司應對海量數據沖擊的能力。其次，互聯網環境下無法進行親筆簽名，保險公司進行網銷時要時刻關注如何解決客戶身份認定與法律保護的問題；再次，提高保護客戶信息和業務數據的能力。最后，提高建立用戶友好的服務體系的能力。保險公司可以從頁面設計和自動化服務兩個角度設計網上商城。一個友好的頁面，將引導客戶愉快地完成購物體驗，提升客戶對公司的印象，增強客戶對公司的忠誠度。
