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財產保險市場前景范文第1篇

關鍵詞：財產保險企業；成本管理；對策探討

在新的社會經濟背景下，保險行業面臨的市場環境發生了很大變化。應當看到，當前，對于財產保險企業而言，市場發展既有挑戰，也有機遇。如何把握機遇，應對挑戰成為當前財產保險企業考慮的重點問題。近年來，財產保險企業的發展在一定程度上受到限制，由于長期以來對業務擴張的追求，忽視了內部經營成本的管理問題，造成今日財產保險企業發展受限。從這個意義上來說，在保險市場面臨的競爭日益激烈的情況下，如果財產保險企業可以優化經營管理成本，那么就能夠在市場環境中確立自己的競爭優勢，這對財產保險企業的長期發展具有重要意義。

一、我國財產保險企業費用成本概述

（一）財產保險費用成本的定義關于財產保險費用成本的定義，廣義的保險費用成本包括了理賠款、手續費、營業稅金及附加、業務及管理費、攤回分保費用、資產減值損失等。據此，可以看到廣義保險費用成本主要是從保險風險的視角，因此凡是與保險公司保險業務有直接關系的，均被列入財產保險費用成本的范疇。而狹義的保險費用成本指的僅僅是業務管理費，就是指財產保險企業日常經營過程中所承擔的各種費用支出，如職工工資、業務招待費以及會議費等。

（二）財產保險企業成本費用管理概念關于成本費用管理，其實就是指企業按照一定的標準、目標或者規劃，將企業運行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內，從而減少企業不必要的費用支出，實現成本精細化管理。具體到財產保險企業，其成本管理就是要控制財產保險企業在開展保險業務以及日常工作中所支出的費用成本，使得費用成本在企業成本預算之內，利用預算內的成本創造最大的經濟效益。由于保險業務的特殊性，財產保險企業的成本費用管理要復雜的多。

二、我國財產保險企業成本管理工作存在的弊端

（一）缺乏成本管理意識，忽視成本管理工作從財產保險企業的發展情況來看，一直以來，保險企業不但缺乏成本管理意識，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財產保險企業過于看重保險業務的增量，對于成本管理工作往往停留在形式層面，導致成本管理對于企業的作用長期受到抑制。保險企業對成本管理的忽視，不僅僅體現在企業管理層，企業一般人員對此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險業務拓展以及市場份額爭奪方面，企業內部沒有形成關于成本管理的具體規章制度。財產保險企業一味追求盈利結果的做法，看上去似乎能夠為企業創造更大的經濟價值，實則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業務拓展可以挽回的。然而從實踐情況來看，大部分的財產保險企業尚未意識到這一問題的嚴重性。

（二）成本核算方法不嚴謹從財產保險企業當前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導致無法有效的控制企業內部對外支出成本。總的來看，成本核算方法的弊端主要體現在以下兩個方面：其一是對分險種的成本費用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財產保險企業在進行成本核算的時候，只是考慮了直接變動費用而忽略了間接費用的核算，可想而知，在這種情況下計算出來的結果精準性就難以保證。此外，目前財產保險企業對于營業費用的分類管理工作還存在很大不足，對于一些賬務處理規則還尚未制定明確的實施方案，這些都給財產保險企業的成本核算工作帶來阻礙。

（三）缺乏先進科學的成本管理制度從財產保險企業內部的成本管理制度建構的情況來看，財產保險企業的成本管理制度建構要遠遠地落后于企業的發展，表現出來了嚴重的滯后性。第一，從成本管理的基礎來看，我國財產保險企業由于長期忽視成本管理工作，導致成本管理基礎比較薄弱，無論是在規范化的成本預測分析還是制定成本計劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財產保險的成核算系以財務核算為核心，因此在核算問題上，缺少對業務成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對落后，這直接導致了信息反饋不及時、反饋片面化等情況的出現。

三、我國財產保險企業成本管理工作優化路徑分析

（一）加強成本管理意識，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉變，財產保險企業的成本管理工作流于形式的原因就在財產保險企業并未形成科學的成本管理意識，成本管理工作自然無法達標。鑒于此，對于財產保險企業來說，當前最重要的就是要樹立科學的成本管控意識，無論是企業的管理層還是企業一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業的管理層應盡快的結合企業自身發展的實際，研究本企業成本管理的策略，制定費用成本預算計劃，確保企業各項支出有一定的標準可循；對于企業一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業不必要的支出；另一方面，對于企業制定的成本管理戰略要嚴格的落實。只有企業所有工作人員共同努力，財產保險企業的成本管理工作才能實現質量提升。

（二）加強財務管理的內控力度，明確各項費用支出從財產保險企業各項業務費用的支出情況來看，占據較大比重的是業務費用中的手續費以及營業費。問題在于：對于財產保險企業的業務開展而言，各項費用的支出實際上存在很多的不確定因素。鑒于此，如果要實現對企業各項費用支出的嚴格控制，有效控制企業成本，就必須在規范化意義上完善企業財務管理活動，加強財務管理的內控力度。為了實現上述目標，財產保險企業至少要努力做好以下幾個方面的工作。首先，構建制度。財產保險企業必須建立健全財務管理制度，對于企業各條線業務，都應該制定明確的成本支出計劃，同時要規范化費用支出的標準以及范圍，確保財務管理制度的可實施性；其次，鑒于目前財產保險企業的成本費用支出比較混亂的情況，財產保險企業還當的成本預算管理與控制問題上進行調整，財務人員要不斷加強對成本預算管理工作的重視程度，有效監督預算計劃的制定和落實，對于任何成本費用支出均應設置相應的審批流程，確保各項成本費用支出“有跡可循”最后，由于營業費和手續費占據了較大的支出比重，為了進行合理控制，財產保險企業可以根據不同業務險種之間的特點，結合操作難易程度等因素制定手續費提取的比例，同時加強對營業費用支出的監督，以此實現對財產保險企業成本支出的全控制。

財產保險市場前景范文第2篇

一、平安保險公司內部營銷策略現狀

2014年中國平安全年實現凈利潤479.30億元，同比增長33.1%，這表明平安保險已成為我國保險行業中的重要部門之一。具體來看，2014年平安保險已實現保險、銀行、投資業務的拓展，構建起了“一扇門、兩個聚焦、四個市場”的戰略體系，特別是在保險業務方面，平安保險夠建起了人壽保險、健康保險、財產保險、平安易代險、養老保險為主的多元化保險險種，并有針對性的發展出了多元化的保險營銷策略及保險營銷管理方法，對推動平安保險的發展具有十分必要的現實作用。

（一）平安保險營銷策略現狀

在市場經濟不斷發展，人民群眾可支配收入不斷提高，保險需求不斷增加的背景下，平安保險立足于市場需求，發展出了多元化的保險營銷策略，綜合來看，現階段中國平安保險營銷策略主要包含兩個方面，一是構建其完善的網絡營銷策略，該策略主要針對互聯網絡迅速發展的今天，將保險營銷手段與互聯網相結合，通過將市場營銷手段根植如互聯網絡，搭建起了諸如網絡推銷、網站宣傳、朋友圈推廣為主的多元化網絡營銷手段，使平安保險的各類性險種能夠直接與互聯網絡相結合，實現平安保險在互聯網絡中的推廣。二是根據我國市場經濟發展現狀，將傳統保險營銷策略與市場經濟發展狀況相結合，通過保險產品的搭配組合來實現市場推廣，同時根據市場購買力狀況，在傳統電話推銷、傳單推銷等營銷手段的基礎上，結合電視廣告推廣、街頭廣告屏推廣等一系列營銷手段，實現平安保險產品的市場營銷。

（二）平安保險營銷管理體系現狀

為適應市場經濟的發展需求，以及平安保險業務擴展需要，平安保險在保險營銷管理方法上也與時俱進的構建起了完善的新時期營銷管理體系。具體來看，現階段平安保險公司在保險營銷管理體制方面，已初步構建起來針對互聯網營銷手段的管理體系和針對實體市場的管理體系，并組建了專門的市場營銷管理團隊對兩個重要營銷手段進行全面管理，從互聯網營銷手段的管理體系方面來看，平安保險以門戶網站為依托，搭建起針對互聯網推銷過程中多元化的推銷手段而建立的管理辦法，如：專門化的互聯網推銷管理辦法、專業的互聯網推銷人才培訓機構及專門的互聯網推銷場所等，都使互聯網營銷能夠按照既定路線有序開展。在針對保險市場的實體營銷管理辦法中，平安保險依托傳統營銷管理體制，構建起了以營銷人員管理、營銷管理辦法制定、人員管理為一體的全面管理體系，使保險推銷能夠實現依托市場的全面化發展。

二、平安保險市場營銷過程中存在的問題及分析

（一）保險產品結構更新較慢，結構不合理

近幾年來，平安保險公司推出了不少新產品，如責任險、工程險，就連傳統的家庭財產險也有了較大程度的更新與發展，但由于銷售力度和銷售策略不到位，例如配套的宣傳策劃準備不足、銷售人員的培訓不到位等等原因使得這些新產品在市場開發方面并沒有邁出實質性的步子。[1]再者，隨著市場經濟的快速發展，保險市場中供求關系的轉變，消費者在保險種類的需求上變得更加多元和更加具體，而傳統的保險產品越來越難以適應市場需求，另外平安保險雖然在產品更新上下了不少功夫，但是市場需求的不斷轉變，也在一定程度上造成了保險營銷策略問題的集中。

1.總體來看平安保險的產品更新速度方面，傳統保險產品往往依托于市場需求而逐步發展而來，這樣的產品更新具有被動性特點，雖然能夠在短時間內保障保險產品的銷售，但是隨著市場中其它保險公司的介入，這樣的供求狀況勢必會產生一定的變化，從而在一定程度上影響到保險產品的銷售，而轉變產品更新理念，有意識的超前定位產品需求，按市場發展狀況更新保險產品是獲取市場主動權，是取得經濟效益的最佳辦法，但具體來看，現階段平安保險的產品更新仍然停留在傳統思想階段，保險產品雖有更新，但產品更新仍難以適應市場經濟發展狀況。

2.平安保險產品結構中仍以傳統的財產險和人身險為主，其它保險產品所占比例人較小，這與市場經濟發展下，保險產品的需求存在有一定的矛盾。隨著市場經濟的快速發展，市場中越來越多的消費者保險需求傾向于車險和企財險，這樣的市場轉變，就要求保險公司必須要有市場敏銳性，適度轉變保險產品搭配結構，從市場需求角度調整保險產品結構，使保險產品能夠在市場需求環境中的到有效調整，從而發揮不懂保險產品的最大經濟效應，但是由于傳統保險營銷

思想的影響，平安保險在產品搭配上仍停留在“以市場份額大險產品為主、其它險種為輔”的理念階段，對平安保險的市場營銷影響巨大。

（二）對營銷重點的調整不恰當，缺失營銷重點

在營銷重點中，平安保險在營銷重點的調整方面具有一定的問題，主要變現在，對營銷過程中人事的調整不到位，使營銷策略中重點保險項目缺乏專業的營銷人才，對營銷產品的調整方面，則過多的將人為主觀因素考慮其中，而忽略了市場需求狀況使保險營銷產品失去重點，在一定程度上影響了保險公司的經濟效益。

保險營銷中，人事調整的重點不恰當，在保險人事調整中，將大量有經驗專業化的營銷人員調整到諸如財產險、人身險等傳統險種中去，使得保險營銷過程中其它險種缺乏專門的足夠的營銷人員，而在市場經濟快速發展的今天，雖然財產險和人身險人具有一定的市場地位，但是其它險種需求也在快速提升，而專業型人才的缺失，則在一定程度上影響了其它險種的迅速發展。另外在市場營銷中過多的將營銷手段集中在傳統險種之上，而忽略了市場經濟快速發展之下，其它險種的營銷，使具有良好市場前景的險種在營銷過程中缺乏必要的推廣，使險種難以得到市場的廣泛認知，在一定程度上影響了保險公司未來的發展方向。

三、建議及意見

（一）建立完善的網絡銷售方式，解決產品搭配問題，提高產品市場影響力

隨著我國經濟的不斷發展、國民素質的提高、信息民用化的到來，越來越多的消費者通過網絡采購商品，以滿足高效率、快節奏的生活需要。平安保險的電子銷售網絡目前已覆蓋全國，但如同虛設，難以發揮其應有的作用。目前平安保險應該根據外部條件和自身的實際情況制定循序漸進的分階段發展規劃，如從簡單的企業宣傳網上業務，完善公司用于內部管理的內部網，再進一步發展到網絡保險公司。分階段實施電子商務，不僅能夠充分利用平安保險現有的各種資源，盡量減輕投入的代價，可以避免一次性改造可能給企業經營帶來的過度沖擊。與此同時，針對市場需求，有效地搭配保險產品，實現保險產品與市場需求的完美契合，以保障產品在市場中的影響力，從而為市場營銷帶來一定的便捷。

財產保險市場前景范文第3篇

三十多年來,計劃生育政策的累積效應和經濟社會快速發展帶來的技術進步與人們生育觀念的轉變,使得中國的人口再生產類型逐步由第二階段( 高出生率—低死亡率—高自然增長率) 過渡到了第三階段( 低出生率—低死亡率—低自然增長率) ,在這個轉變過程中,中國的人口結構發生了較大變化。這種變化是經濟社會變化在人口領域的反映,從一個側面反映了經濟社會結構的轉變,我們可以從人口結構的變化中窺探出經濟社會結構的狀況。而經濟社會發展與作為一種經濟制度和經濟發展要素的保險的發展有著密切聯系,經濟社會發展是保險發展的基礎,保險發展支持經濟社會發展。在壽險領域,人口結構變化和壽險發展更是具有直接聯系。所以,人口結構變化對保險發展的意義不言而喻。保險發展如何應對人口結構轉變的現實與趨勢,不僅關涉到保險發展的前景,也涉及到保險業在經濟社會發展中作用的實現。基于此,厘清人口結構與保險發展的關系,分析中國人口結構轉變現實與趨勢,為我國保險發展建言獻策,無疑對我國保險業的發展具有重要的理論指導意義。但是,作為概念而言,無論是人口結構還是保險發展,不同的劃分標準,內涵不同。另外,不同的具體人口結構對保險發展的影響也不一樣。所以,對相關概念進行范圍界定十分必要。人口結構又稱人口構成,是指將人口以不同的標準劃分而得到的一定地區、一定時點人口總體內部各種不同質的規定性的數量比例關系。通常按人口生物學、人口社會學特征和人口居住地域狀況將人口結構劃分為人口自然結構、人口社會結構和人口地域結構。人口自然結構包括人口年齡結構和性別結構; 人口社會結構包括階級結構、民族結構、文化結構、語言結構、宗教結構、婚姻家庭結構、職業結構、部門結構等; 人口地域結構主要有人口的自然地理結構、人口的行政區域結構和人口城鄉結構。從對經濟社會發展的反映和對保險發展的影響來看,語言結構、宗教結構等的作用非常微小,沒有必要對之進行研究,職業結構、部門結構等雖然一定程度上反映了經濟社會發展的變化,但是僅從職業、部門等結構中仍然難以全面了解人們的經濟狀況,難以直接地從這些結構中分析出其對保險發展的影響。所以,這里主要分析對保險發展有重要影響的相關人口結構,包括人口性別結構、年齡結構,文化教育結構、婚姻家庭結構、行政區域結構、城鄉結構。為便于說明,仍按原分類進行歸類分析。根據提供保險的目的不同,保險可以分為商業保險和政策性保險。商業保險是以贏利為目的,由商業保險公司經營,保險雙方自愿建立經濟契約關系,通過市場實施,當發生保險事故時給予被保險人補償的一種保險制度,包括財產保險和人身保險。政策性保險有廣義和狹義兩種含義,廣義的政策性保險包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類型,狹義的政策性保險指經濟政策保險,包括出口信用保險、農業保險、存款保險等,經濟政策保險屬于財產保險范疇。社會政策保險不按商業模式操作,不受《保險法》的調整和約束①,其發展情況不受現行保險經營和監管的影響,因而對保險的研究無實質影響和實際意義。經濟政策保險雖然有財政上的補助,且不以贏利為目的,但是操作模式與商業保險區別不大,且保險公司符合條件的仍可以經營經濟政策保險。因而本文的保險包含商業保險和經濟政策保險,主要是商業保險。

二、人口結構對保險發展的影響

我們知道,保險的主要作用在于分散風險和經濟補償。人們對保險的需求源于風險的存在,風險存在的領域及其廣度,決定了保險市場的領域與廣度。分析人口結構對保險發展的影響,主要就是分析不同人口結構面臨風險的差異以及由此產生的對保險的需求差異,這種差異,影響不同保險產品的市場規模,同時,催生新的保險產品誕生。下面,我們按通常的人口結構分類對其進行分析。

1. 人口自然結構對保險發展的影響

根據生理學和心理學的研究,在得益條件下,男性比女性偏好風險; 在損失條件下,女性比男性偏好風險。女性為了避免損失更愿意冒風險,男性為了獲得確定利益更愿意冒風險( 何貴兵等,2002) 。保險主要功能是對損失的彌補而非利益的獲取,從這個意義上,女性對保險的需求強于男性。在現實中,女性平均壽命和預期壽命都比男性高,但是女性退休早,且有生育耽誤,導致社會整體上出現就業的男性偏好,使得平均而言女性經濟狀況弱于男性,導致女性對未來的不安感高于男性,客觀上也使得保險需求上女性強于男性。另外,根據《中國人壽保險業經驗生命表( 2000 ~ 2003) 》②顯示,女性在各年齡段的死亡率都小于男性,女性患重大疾病的概率也小于男性,女性在人生的各個階段所面臨的健康風險低于男性。男女生理差異和生活習慣差異會導致患特定重大疾病機率的差異,自然影響到特定的重大疾病保險的費率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險品種和商業養老保險預期回報率也出現男女差異,直接影響到壽險多個險種和商業養老保險的費率和銷售。根據大數定理,如果性別差異明顯,那么潛在的保險需求差異將凸顯出來。從年齡結構看,不同的年齡結構對經濟社會發展產生不同效果。如果人口年齡結構中 間大兩頭小,這樣的結構被聯合國人口基金會稱為“人口紅利”( UNFPA,1998) 。“人口紅利”從理論上為經濟增長提供了機會,如果利用得當,將帶來經濟的快速增長。反之,如果人口年齡結構中間比重偏小,兩頭比重偏大,表明社會的撫養負擔增大,勞動年齡人口減少③,經濟發展后續力量不足,將導致經濟發展趨緩。如前所說,經濟發展是保險發展的基礎。保險發展必須關注人口年齡結構可能帶來的經濟發展變化。另外,如果老年人口比例過高,則老齡化④問題嚴重,老齡化不僅遲滯經濟發展,還通過影響國民收入分配比例而對保險發展產生作用( 孫秀清,2004) 。在商業養老保險和人壽保險方面,人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養比高,對儲蓄類保險產品需求增加,對純粹死亡類保險產品的需求將會更少( 郭金龍等,2005) 。另外,根據研究顯示,人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩定的正相關關系,中國的老齡化進程對人身保險市場發展存在著明顯的促進作用( 張連增等,2011) 。

2. 人口社會結構對保險發展的影響

從理性上分析的人們的保險需求和現實中實現的保險需求并不一致,就是說人們有保險需求,但是人們不一定購買保險,最主要的原因就是人們對保險的認識并非完全理性。很多人對保險產品的排斥不在于其不需要保險產品,而在于其對自身需求和對相關保險產品的非科學性的判斷和認識。文化教育水平高低無疑影響著人們對自身保險需求和相關保險產品的認識,文化教育素質的提高有助于人們把理性分析的保險需求轉變成現實的保險需求,從而助推保險業的發展。在經濟狀況方面,事實證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關關系,而收入水平又是影響人們保險需求的重要因素,所以,文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險的需求。在提升文化教育本身方面,提升文化教育無疑延長了自身被撫養的時間,增加了家庭對死亡保險的需求,而且由于自身人力資本的增加,提高了未來收入預期,會促進本人對儲蓄類保險產品的需求( 郭金龍等,2005) 。另外,在一個教育普及化的時代,各種教育機構層出不窮,教育風險增大,教育本身也成為保險的對象,為教育保險的發展開辟了廣闊的空間。婚姻家庭結構方面,現階段,我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動,城市家庭的數量和狀況將影響到保險市場的規模和保險產品的種類。就風險承受力而言,不同類型的家庭對風險的承受力不同,大家庭優于小型家庭,小型家庭優于單身家庭。如果家庭趨于小型化,由于個體家庭遭遇風險的因素加大,將擴大家庭的保險需求,社會整體保險需求將隨家庭小型化趨勢而擴大。對于單身家庭而言,相對的個體封閉會使得其具有某些相對特殊的保險需求,單身家庭的增多將影響家庭保險產品的種類發生變化,刺激新的保險產品的開發。家庭的穩定狀況也將影響相關保險產品的市場,人們對婚姻穩定性的渴望將促使相關的婚姻保險產品的需求。另外,由于現代社會風險的增加,獨生子女的安全和撫養已成家庭的重要問題,一般的家庭在撫養和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出,與孩子有關的保險產品市場前景可觀。可以說,家庭變化的方方面面都對保險發展有著重要影響。

3. 人口地域結構對保險發展的影響

在中國甚至世界絕大多數國家,行政區劃和經濟發展具有密切的關系,很多經濟發展政策是以行政區劃為界,不同的行政區域有著不同的資源稟賦,不同的具體政策,區域經濟發展不平衡是一種現實和常態。不同的經濟社會發展水平,自然導致不同的保險發展水平,這是其一。其二,不同區域的政策不同,特別是對保險發展的政策差異也是影響區域保險發展的重要因素。另一方面,人口分布的不均衡性是現實與常態,不同區域有著不同的人口狀況,人口狀況的差異對潛在的保險市場規模,特別是壽險市場規模有著直接的影響。人口城鄉結構對保險發展的影響主要體現在三個方面: 一是城鄉人口對保險的觀念差異; 二是人口聚集程度對保險網點布局的影響; 三是人口流動帶來的風險轉移和風險增加導致的保險整體需求上升。這里無意貶低農村人口的素質,但是,從對保險的認識上看,整體上城市人口對保險的認識遠遠強于農村人口,這不僅和城市人口文化素質相對較高相關,也與城市生活環境風險系數高于農村相關。無疑,城市人口的多少影響著保險市場的規模。另外,農村人口居住地常常處于分散狀況,而保險網點通常布局在一定的人口聚集區,人口太過分散,布局保險網點的成本將提高,而保險網點的布局情況又直接和當地保險發展有著密切關系。只有布局相應的保險網點,才便于把當地理性分析的保險需要變成現實的保險業績。城鄉結構的另一影響在于,城市化的趨勢不可避免,城市化帶來的人口流動將成為常態,而人口流動自然帶來風險轉移和風險增加,同時,人口流動也會讓流動人口的保險意識增強。所以,從人口生活于農村的靜態看和農村人口流向城市的動態看,保險需求差異巨大。

三、中國人口結構轉變的現狀與趨勢

如前所說,計劃生育政策的累積效應和經濟社會的快速發展帶來了中國人口結構的轉變,這種轉變,體現在多個方面。下面我們按類別進行分析。

1. 人口自然結構

表 1 顯示,出生性別比嚴重失衡,0 ~19 歲人口中男性遠遠高于女性,而 65 歲以上人口中性別比開始逐步下降,特別是 70 歲以上人口,隨著年齡的提高,女性比例越來越大。表 2 反映了我國人口總撫養比一直呈下降趨勢,表明我國正處于“人口紅利”時期。同時,少兒人口所占比例逐年下降,老年人口所占比例逐年上升,表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足①和老齡化嚴重的問題。根據學者的預測( 圖 1,王金營等,2011) ,未來三十多年,我國少兒人口變化不大,但是勞動年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出: 盡管勞動年齡人口開始出現減少趨勢,但是從撫養負擔的角度,未來二十年我國的總體撫養負擔還屬于有利于經濟發展的撫養負擔,之后,人口負擔的壓力逐步增大。從性別比來看,我國未來的婚姻擠壓現象將更加嚴重。“在今后二十年里,比例會明顯提高,很可能會從現在的 1. 05 增加到1. 1,偏遠地區可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現在的 42. 6% 下降到 31. 3% 左右 ( 高圣國,2011) 。”性別失衡( 出生性別男多女少和老年性別女多男少) 、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺,將成為我國未來人口自然結構變動的趨勢。基于這種趨勢,未來家庭模式、經濟結構和消費方式也必將發生一定變化,這種變化必然會影響到保險市場的發展。

2. 人口社會結構

一方面,如前所說,人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現象,大量單身男性無法找到伴侶,同時,對婚姻觀念的認識差異和理想與現實的反差也使得一部分人,特別是“三高女性”( 高學歷、高收入、高年齡) 主觀上難以步入婚姻殿堂,社會上單身家庭增多。另一方面,由于價值觀、經濟狀況的變化和人們交往面的擴大,婚姻風險增加,“閃婚閃離”已成司空見慣。據婚姻登記部門統計,2009 年全國共有 230. 5 萬對夫妻辦理離婚手續,北京有 25 872 對夫妻辦理離婚登記,其中五分之一的婚姻維持不到 3 年,三分之一婚姻維持不到 5年( 博文,2010) 。婚姻問題必將成為中國未來的一大社會問題。另外,家庭小型化和獨生子女現象也不容忽視。據國家統計局的數據,家庭戶均人口呈下降趨勢,2000 年“五普”顯示為3.44 人,2005 年人口抽樣數據顯示為 3.13 人,2010 年“六普”數據顯示為 3.10 人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說,小型家庭與大家庭對風險的承受力完全不同,整體保險需求將隨家庭繼續小型化而增加。獨生子女家庭增多是中國的計劃生育政策帶給家庭的最大變化,在城市,大多數“80后”人口都是獨生子女。在計劃生育政策還沒有根本改變的情況下,中國今后較長一段時期內家庭還將處于獨生子女和少子女狀況,如前所說,這種狀況將為與孩子相關保險產品的開發與銷售提供廣闊市場。文化教育方面,中國的發展十分明顯,圖 2①顯示了五年來中國中等以上教育的發展現狀,表 3 顯示了十年來中國整體教育 發展情況。圖 2、表 3 顯示: 近年來中國各級學校的招生人數數量龐大,特別是高等教育,招生人數逐年上升,表明中國的中、高等教育已經向普及化方向邁進。從每十萬人中的受教育情況來看,十年來,文盲率下降了2. 64個百分點,受過中、高等教育的人數明顯增加。這種趨勢還將持續,未來中國人口教育結構將逐步趨向優化。文化教育素質提升必將為經濟發展提供優質人力資源,同時提升人們對保險的認識,保險發展的大環境將趨于優化。

3. 人口地域結構

經過三十多年的發展,各地在人口和經濟發展方面出現了巨大差異。以 2010 年的數據為例①,廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍,廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北 6 省常住人口就占了全國總人口的33.25%。人均 GDP 方面,上海、北京、天津超過7 萬元,江蘇、浙江超過5 萬元,而貴州、甘肅、云南、等地才1 萬多元,區域經濟發展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結構等也不一樣,等地的人口年齡結構年輕,老齡化比例不高,而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數量和經濟狀況特別是人均經濟狀況是決定一個地區保險市場容量的重要參數,各地人口結構狀況是各地不同保險需求的重要影響因素。人口行政區域結構在短時期內還不可能出現明顯變化,保險發展必須考慮地區的經濟和人口差異。人口地域結構另一變化是中國城市化率的持續提高( 圖 3,根據國家統計局統計年鑒數據繪制) 。城市化過程是產業結構優化、要素配置優化、集聚發展的過程。以 2008 年數據為基準預測點,可以估算出城市化率每提高 1 個百分點,帶動最終消費新增加 2 160 億元。到 2015 年,全國人口的 54% 將居住在城市( 陳玉和等,2010) 。可以預計,隨著城市化的發展,帶動的消費將持續增加,保險需求和購買能力將增加。同時,中國產業結構將逐步優化,產業風險將發生改變,保險市場必須應對這樣的變化。另外,與城市化同步發生的是人口流動現象。根據“六普”資料,大陸 31 個省、自治區、直轄市的人口中,同 2000 年第五次全國人口普查相比,居住地與戶口登記地所在的鄉鎮街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116 995 327人,增長 81. 03%( “六普”公報,2010) 。人口流動將成常態,人口流動帶來保險風險的增加和保險意識的增強,保險需求將擴大。

四、中國人口結構轉變下的保險發展對策

不同人口結構的變化對保險發展的影響雖然有區別,但是也有聯系,有些影響是具體的、個別性的,有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。因而除了根據三類人口結構變化情況提出對策外,也從綜合的角度提出了幾點建議。

1. 應對人口自然結構轉變的對策

從性別比失衡來講,單身家庭增多不可避免,由于一切靠自己,單身人士對自身的健康問題和將來的養老問題具有本能的關注。性別比失衡原因之一是“養兒防老”觀念,在“養兒防老”觀念還難根除的現實下,女孩家庭父母對自己的健康和養老問題同樣具有本能的擔憂。從老齡化的影響來講,未來撫養負擔的加重將讓現在的年輕人擔心未來自己的生活狀況,同樣對自己的健康和養老問題有所擔憂。而社會保險提供的更多是一種基本保障,難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望,所以,商業保險具有潛在的巨大市場。作為社會保險重要補充功能的商業保險,成為了轉嫁老齡風險的第三個有效途徑( 張連增等,2011) 。各保險公司應從長遠謀劃的角度,分析人口結構的這種變化趨勢,分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔憂,推出適應不同人士需要的商業健康保險和商業養老保險產品,應對市場所需。從老齡化的現實來看,由于老年人具有特殊的需求,如何應對未來老年人特殊需求這個廣闊市場,需要各保險公司針對老年人的生理、心理特點推出相應的老年關愛型保險產品,這方面目前還比較薄弱。從男女預期壽命來看,平均壽命差異對壽險市場有重要影響。一是平均預期壽命延長,會降低對純粹死亡保險的需求,但是另一方面,正是因為男女壽命差異,女性對生存保險的潛在需強于男性,男性對死亡保險的潛在需求強于女性。老年人中女性比例明顯偏高,生存保險市場前景光明。目前生存保險囿于道德因素等,主要集中于一些消費型的重疾險和意外殘疾型,保險公司可以嘗試開發新的產品。

2. 應對人口社會結構轉變的對策

婚姻家庭關系的不穩定為“愛情保險”提供了廣闊市場,“愛情保險”產品曾陸續出現,比如“紅玫瑰”、“世紀同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產品。這里的“愛情保險”并不一定能保障愛情,但是由于通常是男方給女方購買,受益人為女性,保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天,“愛情保險”不僅對婚姻寄予了一種美好期待,同時可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險公司應抓住新時代青年人追求浪漫同時冀望穩定的心態,做大“愛情保險”這一市場。對于家庭內部來說,獨生子女和少子女時代,孩子是家庭的重心。雖然學校有各種保險,但是重大疾病和教育仍然是家庭擔憂的問題,所以針對小孩的重大疾病保險和教育保險仍有廣闊的市場。另外,小型家庭和大家庭對風險的承受力和面臨風險的種類等也不同,保險公司應該重點研究家庭小型化帶來的保險需求變化,從而制定出對策,開發相應的產品。針對教育結構而言,教育文化素養的提高為保險發展提供了重要基礎,各保險公司應采取主動出擊,利用教育結構改變的有利條件完成人們保險意識的提升和發掘人們的保險需求,適時推出教育培訓風險保障、教育期意外保障等有關保險產品。在提升保險意識方面,教育從娃娃抓起,保險至少要從大學生抓起。可以定期到各高校進行保險宣傳,一來提升未來社會主力人群的保險意識,二來培養潛在的保險人才。同時,保險進社區也是今后保險宣傳的方向,把普通百姓潛在的保險需求激發出來,變成現實的保險需求。

3. 應對人口地域結構轉變的對策

保險的發展離不開各地的人口和經濟狀況,從數據上看,以四川為例,2010 年人身保險保費收入占整個保險業保費收入的 74. 99%,在財產保險中,車險業務占比 75. 31%,①而機動車輛的車主以中年人居多,而購車能力顯然和當地人口的經濟收入相關,可以看出,人口和經濟狀況對保險發展的影響極為明顯。保險公司應分析各地的人口數量和人口結構狀況,分析各地的經濟發展、特別是人均經濟狀況,測度出各地大致保險需求總量,確定不同地區差異化的保險發展戰略,配備相應的保險資源,避免重點地區資源不足,非重點地區資源浪費。在這個過程中,和地方政府相關部門密切溝通,獲取地方政府對保險發展的支持十分重要。為順應城市化的發展,保險網點應迅速覆蓋新的人口聚集地區。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關,但是商業銀行網點相對分布較廣也是重要原因 ,目前保險公司和銀行在網點布局上不可同日而語。結果是常見普通百姓主動上銀行的門,而罕見普通百姓主動上保險公司的門,人們對保險和銀行的認識也差之千里。既然保險從功能上講應該為普通百姓所需,為什么保險公司不可以學習銀行網點的布局經驗,讓客戶由被動變主動呢?城市化的另一現象是人口流動。流動人口工作強度大、風險高,對意外傷害保障需求強烈,其生存現狀決定了對醫療保證需求也很迫切。同時,養老保障方面,流動人口整體保障水平也較低。盡管如此,70% 的流動人口不愿意為未來生活和未知風險購買保險保障,其中和商業保險機構主動提供配套服務意識不強,用工單位對用工風險存在僥幸心理等不無關系( 楊濟時等,2010) 。如何把龐大的流動人口的潛在保險需求變現,無疑需要各保險公司認真思考。變被動為主動,和政府溝通,和企業聯系,讓企業明白為員工提供一份他們所需的商業保險,價錢不多,但是體現了企業對員工的關愛,同時可以增強員工對企業的愛心,從長遠看,對企業發展利大于弊。保險人員不僅僅需要一定的推銷技巧,更需要一定的講解能力。把政府說通,把企業說通,和企業與政府合作,定期進企業,主動出擊,必將為保險公司帶來豐厚回報。另外,與人口流動和城市化相伴隨的鄉村留守兒童和留守老人的安全,外出之后家庭財產的安全,莊稼的安全等也是廣大外出農民工的心病,“人口流動時代”農村家庭財產保險和農業保險無論是風險概率、保險需求,還是保險產品類別都發生了一定變化,很多保險公司不愿意涉足這塊業務,認為風險大,效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場,如果保險公司在解決這些問題方面做出努力,必將實現社會價值和經濟價值的雙豐收。

4. 綜合應對措施建議

財產保險市場前景范文第4篇

保險信用缺失現狀及影響

目前，保險業的社會信譽狀況總體是好的，但一些地區、一些單位忽視甚至踐踏信用的現象較為普遍，市場中的種種失信行為已導致了嚴重的信用危機。

1．造假問題屢禁不止。有些保險機構在任務壓力和利益驅使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數據失真，而且給不法分子以可乘之機；向上級公司和監管機關提供假數據、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經濟利益，嚴重影響了經營核算的準確性和監管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保單，提供假收據，侵吞保費，損害了被保險人利益。“制假售假”行為不扼制，不但會損害當前利益，更重要的是造成行業信譽的缺失，為保險業的未來發展和參與國際競爭埋下嚴重隱患。

2．違法違紀時有發生。有的保險機構無視財經紀律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費，違規使用手續費，虛增賠款金額等隱瞞轉移收入、虛列支出的手段私設帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業樓、汽車等帳外資產以及支付招待費等。

3．誤導、欺詐客戶行為相當嚴重。隨著萬能、分紅等人身保險和投資保障型財產保險新型產品的上市，個別保險機構和一些保險營銷員夸大產品功能，掩蓋免責條款內容；回避或者故意隱瞞險種存在的風險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務殷勤，售后服務冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險人的權益，使保險業信譽受到嚴重損壞。

4．相互詆毀現象呈蔓延之勢。表現在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復印后大肆散發；假借記者或他人之手發表文章功擊競爭對手；在企業內部貶低其他公司的宣傳材料并利用網絡散發等，結果往往導致兩敗俱傷，對保險公司的商業聲譽和企業形象帶來嚴重負面影響。

5．大量非正式機構亟待規范。這些機構，游離于上級公司和監管機關監督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護消費者的利益，損害了保險業的社會形象，必須予以徹底規范。

保險信用缺失原因分析

1．經營指導思想有偏差，沒有樹立起正確的發展觀。服務和效益是保險公司生存和發展的基礎，保險業近年來正是依靠這一基礎而發展壯大的。但不可否認，確有些公司不轉變經營指導思想，只求規模，不顧風險，不講業務質量，不及時制止和糾正違規犯禁行為。“跑馬占地”、“揀到籃子里就是菜”，“攻其一點，不及其余”。如果任其下去保險公司就沒有信譽可言，中國保險業也就不可能健康發展。

2．信用體系不完備，缺少制度規范。權威人士用四層大廈比喻信用體系的建設。第一層，政府通過立法、定規矩，加強市場秩序的規范化、法制化建設，奠定信用大廈的基石，在這方面我國尚處在起步發展階段；第二層，行業協會。行業協會應該真正起到規范、控制和約束行業信用的重要作用，目前保險信用缺失與行業協會的不發達有很大關系；第三層，信用中介機構。美國的三大信用公司幾乎收集了全美所有的信用數據，然后低價出售。發達的信用網絡對違規行為有很強的制約，所以，發達國家的誠信不是覺悟高，而是信用制約無處不在；第四層，信用消費者。我國信用消費市場前景很廣，但信用消費的觀念和習慣還需要培養，這方面保險業面臨很大的挑戰。

3．行業自律不夠，約束機制乏力。由于行業之間缺少了解、認識和溝通，從而對對方缺乏信念，不能很好地相互配合開展工作，個別的發展到相互詆毀，就說明了這一問題。另外，保險業中“不規范都吃虧，誰先規范誰先吃虧”的錯誤思想并沒有肅清。信用缺失在于不自律，要構建誠信保險，行業當自律，各家保險機構首先應樹立“自己管自己”的思想。

4．營銷人員良莠不齊、素質各異。短時期內難以具備或基本不具備從業資格的人加入保險業后，很容易出現不規范行為和不正當競爭。況且，個別保險公司超越市場發展實際，脫離規模經營的法則，盲目擴張營銷隊伍，管理跟不上趟，營銷隊伍中也確實出現了一些誤導、欺詐客戶的害群之馬，而最終損害了保險業的信譽、影響了保險業的健康發展。

5．保險人信用意識淡漠，誠信責任不強。個別保險營銷人員，缺乏職業道德、行為失準，為了一己這之利，誤導、欺詐消費者，違背了誠信原則，極易引發風險。從表面上看，營銷員誤導，違背了誠信原則，極易引發風險。從表面上看，營銷員誤導、欺詐引發的是保險公司和保戶的糾紛，或訴訟，或退保，損失的是保險和被保險人的經濟利益。但實質上，一旦發生失信于人的個案，而后通過輿論的傳播失信于社會，給人以保險公司也不保險的誤解，行業的誠信形象受到污損，保險將何以立業，更談什么發展呢？至于因為失信產生糾紛而影響金融穩定甚至社會穩定，其危害就更為嚴重了。因此，我們必須從全局的高度，深刻認識維護保險誠信形象的極端重要性。嚴厲制止和糾正營銷誤導行為。

急待解決的幾個問題

1．加強行業自律，正人先正己。如何規范保險市場、落實誠信原則，一方面要抓好投保人的保險知識教育，提高投保人的保險知識水平，讓廣大老百姓掌握更多的保險知識，了解自己購買保險產品的功能及可能遇到的風險，明明白白消費，從根本上避免被誤導、上當受騙；另一方面，則應重視引導保險機構及保險從業人員合規經營，誠實守信，采取“教為先，嚴為上，法為重”的綜合治理措施，構筑誠信保險，讓每個保險企業和每個保險從業人員都懂得，誠信不僅是一個企業、一個人的無形財富，也是一個地區乃至整個國家的無形財富，這種無形財富作為一種特殊的資源，甚至比有形資產更為珍貴。一個企業缺少資金，可以借貸，而缺少信用卻無法借貸，只能靠自己痛改前非，慢慢恢復信用。否則只能在激烈的市場競爭中失敗。

2．加強對保險營銷員的管理教育，樹立保險業良好的社會形象。首先要抓緊保險企業信用“補課”。如果說我國加入WTO后，在許多方面都需要補課，需要加強的話，那么企業信用是最需要加強補課的一項內容。WTO是誠信和實力的天地，隨著我國信用體系的建設和信用監督體系的不斷完善，那些不講信用的企業終究要付出高昂的代價，最終將被淘汰出局。當前情況下必須堅持以人為本，以信立身，通過灌輸各類信息進行各類教育尤其是職業道德教育和遵紀守法教育，讓廣大營銷員知法、懂法、遵紀、守法，將誠實守信的道德觀、價值觀貫徹到經營活動的各個環節中。

財產保險市場前景范文第5篇

關鍵詞：社會資本；農業保險；供給；需求

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）08-0103-02

社會資本是指能夠通過推動協調的行動來提高社會效率的信任、規范和社會網絡的實際或潛在資源的總和，是繼物質資本、人力資本之后的第三種資本形態（D.Skidmore， 2001）。自洛瑞（G. Loury）于1977年在《種族收入的動力學理論》中首次提出“社會資本”的概念以來，經布迪厄（P. Bourdieu）、科爾曼（J. S. Coleman）、普特南（R. D. Putnam）、福山（F. Fukuyama）、伍考克（M. Woolcock）、埃文斯（P. Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學者的發展，社會資本理論已成為最有影響和最具潛質的理論之一，并成為經濟學、政治學、社會學等諸多學科理論分析的重要工具。農業保險具有很強的社會性，它涉及到農民生產的各個方面。社會資本與農業保險關系密切，從各方面影響著農業保險。本文從社會資本的構成要素出發，分析其對農業保險供給需求的影響因素。

一、社會資本對農業保險供給需求的影響

（一）社會資本對農業保險供給需求的有利方面

1.社會資本對農業保險具有工具性作用

農民對農業保險既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險；二是依賴保險，部分農民買了農業保險后，不積極參與防災防損，導致損失擴大；三是道德風險嚴重，少數農民利用農業保險進行欺詐活動。社會資本介入農業保險可以制約以上的行為，對農業保險具有工具性作用。社會資本提供的保險信息搜尋便利降低了農業保險的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風險問題。

2.彌補保險中介機構缺位

規范化的保險中介機構是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國保險公司并沒有利用農村保險和保險經紀公司這一中介形式。其可以利用社會資本彌補保險中介機構的缺位。社會資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險人可以利用社會資本多途徑的讓廣大投保人了解農業保險，提高農業保險產品的搜索效率，在一定程度上彌補我國農業保險中介的缺位。

（二）社會資本對農業保險供給需求的負面影響

1.社會資本缺少規范的市場

處于較為有利的社會網絡結構中的個體會有更多的機會獲得更大的利益。在保險行業中，保險人自覺地調動各種關系網絡的能力是實現其職能的重要基礎，但如果缺乏保險法規條例，則可能導致市場競爭無序，低層次的價格戰、高回扣、高返還導致市場惡性競爭。在進行破壞性市場競爭的同時，最主要的競爭手段當屬“人才”爭奪戰。只要能收取保費，那就是保險業內公認的人才。但是，在這些人才中，有一部分人在為保險公司帶來一定的效益的同時也帶來了不可忽視的負面作用，其專業知識不全面、實際業務能力不強，不能幫助農民選擇最適合的保險產品，從而使農民對農業保險喪失信任。這對農業保險供需不能起到穩定作用，更不用說推動農業保險的發展。

2.農業保險網絡體系不健全

我國農業保險的主要險種集中在農作物和養殖業。農作物險種主要對自然災害險進行承保，不承保社會政治風險等責任。農藥和有毒化學物質泄漏等環境污染造成的損失，以及設施農業、水產養殖業等均未列入保險責任，導致農業保險存在疏漏。我國從2007年開始推行由中央財政支持并補貼的政策性農業保險，初期確立了玉米、水稻、小麥、棉花、大豆和能繁母豬等6個承保品種。2009年又新增加了育肥豬保險和森林保險兩個品種。至今，我國中央財政支持的政策性農業保險險種已達10個，但與發達國家對農業保險補貼的品種數量還有很大差距。

目前，全國性農業保險只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司，其他保險公司基本未涉及農業保險業務。為了追求利益最大化，開辦了全國性農業保險的兩家公司還在不斷對承保范圍、數量和險種等進行壓縮，造成自然災害較多的地區和年份，農業保險則呈現萎縮的趨勢。

二、社會資本制約我國農業保險供給需求的原因

（一）社會資本擁有量的差異性

社會資本擁有量的差異性使非生產性的行為收益大于生產性的行為，社會資本存量多的保險公司不費力就可以獲得大量農業保險保單，而社會資本存量少的保險公司則經營困難，難以獲取保單，有的保險公司甚至面臨倒閉的危險。這種強烈的差異性很容易使那些社會資本存量少的保險公司產生失望消極心理，退出農業保險行業，不利于營造一種公平競爭的經營環境和農業保險的發展。另外，保險業中的社會資本收益的示范使得越來越多的人把更多的成本投入到“非生產性努力中去”，這種現象的普遍存在不利于保險業的健康發展。

（二）社會資本的排外性

社會資本的排外性為圈外的保險公司進入農業保險行業設置了障礙。一定地域的人組成的關系網絡群體，對群體外的保險公司實施區別對待的規則，對其內部的保險公司實行保護，都來投保本地的保險公司，對群體外的保險公司實施排斥，導致其在本地難以生存經營，無法避免地走上倒閉的道路，正式制度被扭曲。這使得農業保險的供給主體不足。

（三）保險人與投保人之間缺乏信任

在保險行業中，信任因素是雙方面的，不僅包括保險公司對農民的信任，也包括農民對保險公司的信任。信任是社會資本的核心要素，它是人們長期互動的產物，獲得信任感是人們進行人際交往的前提。在農業保險中，信任這一社會資本起巨大的作用。農民正是基于信任心理，對保險公司和制度予以信任，才會愿意投保。當農民對保險公司和制度不信任或不完全相信時，他們就不愿意投保。隨著經濟的發展和市場化浪潮的影響，不可否認，社會資本的影響力正在減弱，信任范圍的半徑會縮減。同時，農村社會關系網絡的拓展，直接導致農村社會資本結構在量上的轉移和質上的分化，在量上表現為先賦性社會資本數減少而獲得性社會資本數量增加。在質上表現為社會資本的穩定性和同質性降低。伴隨著農村社會資本的變化，其人際關系的穩定性與同質性趨于降低，特殊性信任基礎弱化，使得農民對農業保險的需求量大大減少。

（四）合作共享困境

合作共享是指互助，它不但滿足了農村居民社會、經濟生活等多方面的需求，也在一定程度上整合了農村社會生活，使農民獲得社會歸屬感。社會資本是在長期交往合作中形成的，社會資本形成的這種長期性，個人、組織在構建社會資本中的能動性，以及認同關系的互利性，使社會資本在很大程度上成為利益結構共同體的代名詞。然而，在信息不對稱情況下互動，農村各種社會組織容易產生合作共享困境。其表現形式主要有兩種：一是保險公司的誘導過度投保；二是產生逆向選擇問題。這制約了農業保險的需求量。

三、優化社會資本改善我國農業保險供需的對策

（一）利用社會資本提高農民對農業保險的信任

從推動力來看，政府是社會資本的最大來源之一，政府的合法性和可信度對于社會資本的形成和增加至關重要。如果政府通過經濟政策的誘導、法律法規的規范、保險的監管等手段，塑造農業保險的激勵機制、約束機制以及通過再保險和救災基金等手段建立的風險分散機制，通過這些機制的培育，逐步完善農業保險的市場機制，提高農業保險制度的效率，保障農業保險的穩健發展，培育一種超越傳統社會差序格局下的信任意識。社會資本將會推進我國農業保險中顯示出巨大優勢。

（二）利用社會資本加大對我國農業保險知識的宣傳

社會資本的作用主要是彌補市場失靈，由于我國農業以個體為單位，對個體潛在保險客戶而言，農民更愿相信看得到的利益。在發生自然災害等人為不可抗拒的損失時，如果農民看到周圍有親戚朋友通過農業保險獲得補償時會促進當地農業保險的需求，從而推動保險業的發展。由調查訪談可知，大部分農民是通過電視、廣播等媒體才得知農業保險，但對農業保險的險種及如何辦理投保等不太了解。故對農業保險的了解程度與知曉途徑也成為農業保險發展的重要因素。要加大對農業保險的宣傳，提升社會資本的利用率。

（三）高度重視誠信建設

由于農業保險的特殊性，其道德風險和逆向選擇比一般商業保險更為嚴重而且難以防范。因而應高度重視誠信建設。首先，可以使用不同地區個人的收成記錄、相關氣候狀況，以區分不同的風險類型，向不同風險水平的農民收取不同的保費，從而減少逆向選擇；其次，對信用好的農戶，給予保費折扣。保險公司可以通過了解和掌握農民的投入水平，改進保險條款設計如規定免賠額等防范道德風險。

總之，社會資本作為促進社會發展的良性力量，對我國農業保險的供給與需求有著重要的促進作用。有效整合社會資本，保險公司和農民雙方加強誠信建設，構建完善的農業保險網絡體系，農業保險將會有更廣闊的市場前景。

參考文獻：

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